银行理财产品这么多，到底应该如何选择呢？

银行理财产品分类有很多维度,其中最重要的维度有两个。一是运作模式,二是收益模式。经济日报-中国经济网认为,选择任何一个理财产品,这两点都必须看清楚。

先看资金运作模式。

第一种是单纯的资产托管服务,银行理财产品仅仅是一个通道,投资决策由投资人做出,银行的作用只是执行客户资金的流入流出指令与资金收取与划付,并定期提供资产托管报表。毫无疑问,这种模式下银行不会承担任何风险,仅仅收取一笔服务费,最典型的业务是经纪服务,银行人员替客户执行交易,但所有一切均按客户指示进行,没有任何权限。这种招式一般是高手所为,国内银行业几乎不会干这种费力不讨好的事儿。

第二种就稍微有技术含量了,为客户提供一些咨询顾问服务。银行人员对客户提供投资机会,并进行初步评估与咨询,就如何投资等细节问题与客户详细讨论。若没有客户最终签字(也可能是电话、邮件)认可,银行不会做出任何决策。在第二种模式中,银行同样不担负任何风险,因为决策是客户自己做出的。国内银行办理财业务最大的动力在于获得资金流,所以这第二种在国内也不普遍。

第三种风险归属于银行,由客户全权委托银行代客操作,银行理财产品绝大多数就属于这个品种。在这种模式中,客户出于对银行的高度信任,将资产委托给银行进行投资决策。银行与客户的关系实质是信托关系,银行作为受托人,应尽到充分的信托责任。在我国目前信用环境下,银行是最值得信赖的信用主体,出现类似情况并不奇怪。尤其是在银行代客理财产品尚未和银行自营业务严格分离的情况下,银行理财产品实质处于全权委托的状态,“刚性兑付”条件下风险由银行全部承担,而收益则在银行和客户之间按约定划分。

第二个重要的分类是收益模式。根据收益模式的不同又可以再分为保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。

先说保证收益型。银行向客户保证本金安全,并且向客户承诺最低收益,产品风险全部自行承担,这是此类产品最主要的特征。这类产品未来收益确定,期限灵活,适合保守型投资者。

保本浮动收益型。这类产品银行只保证本金安全,以外的投资风险由客户承担。高收益往往要对应高风险,保本浮收益型产品有获得更高收益的可能,也需要投资者承担比保本型产品更高的风险。因此,这类产品比较适合进取型投资者。

非保本收益型。顾名思义,非保本收益型理财产品是银行公开宣称自己不承担全部风险,风险与收益按照预先约定的收益方式分配。或者,投资者完全承担该理财产品的风险,银行对理财产品收益状况没有任何承诺,这种情况下扣除银行通道费用的收益全部归属投资人所有。此类产品的风险和收益都比较高,更适合激进型投资者。

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