内地居民购买香港保险是否具有法律风险

2025-02-23 11:50:51

推荐回答（5个）

回答1：

内地居民购买香港保险具有法律风险

一、香港保单不受内地法律保护

首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。

此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

二、存在汇率风险和外汇政策风险

一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险

三、保单收益存在不确定性

对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益。

四、保单前期现金价值低，退保损失大

中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失

五、需认真阅读保险产品条款

香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

扩展资料：

香港保险和内地保险的对比

1.香港保险公司被国家政策约束，不得在内地设立服务机构，服务便利性有所欠缺。

2.小额理赔以快递形式办理，理赔效率和大陆没有差异。但是大病理赔有可能处理比较繁琐，因为内地和香港的医疗诊断差异较大，理赔认定可能会产生纠纷。

3. 如果万一理赔出现纠纷，内地法律不能保护投保人的利益，必须由香港法院才能受理。而内地法院和香港法院各自对于当地的医疗认定是有偏差的。

4. 香港保险赔付的制度和内地区别较大，赔付的重点也区别很大。香港的保单重点赔付是手术费用，额度比较高。但是内地的情况是药费，杂费比较高。如果是在内地就医，去香港理赔，就是全额赔付也是不够的。

5. 外资保险公司在香港的分公司是允许破产的，而内地保险公司受国务院管辖，不允许破产。

参考资料来源：中国保险监督管理委员会-关于内地居民赴港购买保险的风险提示

回答2：

中国内地人买香港保险，是否受法律保护？
A：“根据香港法例第41 章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推
介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自
保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1) 香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香
港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，
专人验证，以确保投保地点在香港本地。
香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。
内地居民（大陆居民）在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完
全相同的。

保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗？
A：投诉局于1990 年2 月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管
道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。
过去数年，由于非香港居民与本地（香港）购买保单的数量显著增加，理事会决定由2
013 年5 月1 日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国，日本，台湾
东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保
单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。

回答3：

在2016年4月22日发布的《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，在文中特别强调了几个风险：
一、香港保单不受内地法律保护；
二、存在汇率风险和外汇政策风险；
三、保单收益存在不确定性；
四、保单前期现金价值低，退保损失大；
五、需认真阅读保险产品条款。
另外，发生理赔时，香港保单更麻烦。尤其如果因为理赔而产生纠纷时，保单通常规定要遵照香港当地法律法规裁决，这显然就增加了维权的难度。曾经有新闻报道，有一个大陆投保客户因为保单纠纷不得不聘请香港律师，但是律师费用最后高达70万人民币。所以，你就懂了......

回答4：

“根据HK法例第 41 章保险公司条例，任何在HK获授权之保险公司，在HK推介人寿保险均属合法，不论销售对象是HK本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档案号 INS/ADM/7/1)
HK保险签署地在HK为合法保单，签署地在HK境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在HK本地。
HK特区政府“保险业监理处”是HK保险业的政府主管行政部门。

回答5：

只要您的材料准备齐全，在香港购买签单，就会受到香港法律保护的

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