等额本金和等额本息还款那个对贷款不划算，银行人为什么说都一样！

等额本息对贷款来说不划算。一般来说，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。银行人说都一样，是因为贷款使用等额本息，银行赚的利息多一些，而且开始还款压力较小，更方便银行开展贷款业务。

扩展资料：

1. 等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，其计算公式为： 

   每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1] 

   每月利息 = 剩余本金x贷款月利率 

   还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额 

   还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】 

   注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

2. 等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少，计算公式为：

   每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率 

   每月本金=总本金/还款月数 

   每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率 

   还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2  还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额 

   注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。

3.例：李先生买了一套商品房，面积120平米，他向银行贷款60万，还款期限为20年，年利率为6%(月利率为5‰)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析：

等额本息：每月还款金额=【600000*5‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元  

等额本金：第一个月=(600000/240) + (600000-0)×5‰=5500  第二个月=(600000/240) + (600000-2500)×5‰=5487.5元

实质上，等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分，大部分是根据每个人的现状和需求而定的。等额本息利于记忆、规划、方便还款。事实上绝大多数人都宁愿选择“等额还款方式”，因为这种方式月还款额固定还款压力均衡，与等额本金法差别也不是非常的大，况且随着时间的增长，会使资金的使用价值产生了不同。当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会选择等额本金法。简单来说选择哪种还款方式，需根据每个人的现状和对未来的规划而定，不要一味的相信别人的话。

参考资料：百度百科-等额本息 百度百科-等额本金

一、什么是等额本金？

等额本金就是把借银行的本金，除以贷款的月数，每个月要还的本金相等，再加上剩余本金每个月产生的利息，就是要还的金额。

例如：贷款120万，分10年（120个月）还清，每个月要还的钱就是1万元的本金，加上剩余本金当月的利息，由于本金越来越少，利息也就会越来越少，所以等额本金每个月要还的钱是逐渐下降的，第一个月最高。

a、优缺点是什么？

优点：能节省更多利息

缺点：前期还贷压力较大

b、适合人群是什么？

比较适合目前收入较高，但是未来收入可能降低或者准备提前还款的人群。

二、什么是等额本息？

等额本息就是把贷款的本金加上贷款的总利息，除以贷款的时间，就是每个月要还的钱，所以等额本息每个月要还的钱是一样的。

虽然每个月还的钱是一样的但是还款前期和还款后期的利息和本金占比还是有区别的，从本质上来说本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，出现这种情况主要是因为银行一般先收剩余本金利息，后收本金。

a、优缺点是什么？

优点：每月偿还的贷款额度相同，还贷稳定

缺点：支付的利息较多

b、适合人群是什么？

比较适合目前工作收入一般但是比较稳定，但是未来收入预期会逐渐增加的人群。

三、哪种贷款更划算？

下面以贷款120万为例，来看看等额本金和等额本息两种还款方式那个更好一点！

按照当前4．9％的基准利率来计算，贷款120万，30年还清，那么：

等额本金：初始月还款8233．33元，每月递减13．61元，总支付利息为884450．00元。

等额本息：每月还款6368．72元，总利支付息为1092739．43元，两者相差208289．43元。

我们可以看出，两种还款方式产生的结果确实有差别很大，一般情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。

但是实质上，等额本金与等额本息并没有什么优劣之分，只是因为每个人的需求不同、现状不同，自然选择就会不同。

虽然等额本金前期还款压力大，但是总支付利息相比等额本息要少很多，如果你想省点利息或者准备提前还款可以考虑这种方式。

但事实上绝大多数人都愿意选择等额本息还款方式，因为这种方式每月还款金额固定，还款压力均衡，前期还款也比较轻松，更方便记忆。

拓展资料：

决定因素

银行利率

钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。

银行计算方式

银行利息的计算公式是：利息=资金额×利率×占用时间。

因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！

不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。

可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。

分析

优点：每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。

缺点：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。

参考资料：等额本息还款百度百科

总体上讲，等额本金会比等额本息节省利息。

在国家基准利率不变的情况下：

等额本金月供总额逐月递减，本金不变，刚开始还款利息较多，还款压力较大，但较节省利息。

等额本息月供总额不变，方便记忆，本金部分逐月递增，利息部分逐月递减，还款压力相对较小。

扩展资料：

等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

如果贷款20万以内，年限10年以内，本金法与本息法相差不会太大。

如果贷款超过100万，年限超过20年，就需要仔细斟酌了，后期利息的差距可能会高达数十万元。

等额本金法的缺点是前期还款压力较大，尤其是在金额比较大的时候。但是由于逐月递减，后期越还越轻松。若有额外收入提前还款，或使用每年的公积金冲抵贷款本金，则可以更快的还清贷款。

提醒：如果贷款时你不主动提出本金的话，银行默认会给你本息法，银行可以获得更多利息。

参考资料：

百度百科-等额本金

等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。
等额本息又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。适合于有计划提前还贷。
等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
总的来看，等额本金还款比等额本息还款的总利息低，但是资金利用率低。不存在划不划算，只是适合的人不一样

肯定不一样啊 银行的人都忌讳谈这个 他们一般直接就办成等额本息了，等额本息比等额本金的利息要高一些，即使你后期有钱了还大额的话，等额本息的月供减少的没有等额本金的多。我刚办的公积金贷款，想去变更还款方式直接就告诉变不了了，如果你能顶住前期等额本金的压力的话还是选本金的。。。