商业银行概述

1）商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。
（2）商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品…一货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。
（3）商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”，（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍差距甚远；商业银行在业务经营上具有优势。

商业银行的概念是区分与中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。

深发展和招行当然都是。

一、 商业银行的产生

（一） 银行起源于古代的货币经营业。
货币经营业主要从事与货币有关的业务，包括金属货币的鉴定和兑换、货币的保管和 汇兑业务。当货币经营者手中大量货币聚集时就为发展货款业务提供了前提。随着货款业务的发展，保管业务也逐步改变成存款业务。当货币活动与信用活动结合时，货币经营业便开始向现代银行转变。

（二） 现代银行的产生起因于资本主义扩大再生产的需要。
尽管中世纪欧洲出现了很多银行，但货款对象主要为政府，且具有高利贷性质，不适合资本主义扩大再生产融通资金的要求，客观上要求建立资本主义银行。1694年，英国英格兰银行的建立，标志着西方现代银行制度的建立。

二、 商业银行的基本特征

（一） 商业银行是与其他工业、商业企业一样，经营目的是盈利，但经营对象是特殊的货币资金，经营方式是以信用为基础的借贷方式。

（二） 商业银行是办理货币信用业务的金融中介机构，其基本业务是负债业务和资产业务。

（三） 商业银行是存款货币主要提供者。（详见“第七章货币供求”）

三、 商业银行的作用
1、 充当信用中介

2、 充当支付中介

3、 变积蓄和收入为资本

4、 创造信用流通工具

5、 提供多种金融服务

四、 商业银行的组织体制

（一）单一银行制：又称单元银行制，是指银行业务只由一个独立的银行机构经营，不设 或不准设立分支机构的银行组织制度。
单一银行制以美国为代表。单一银行的优点曾得许多经济学家的肯定，但是在新的经济发展形势下，它的局限性也突现出来，因此美国的银行组织结构也正在逐渐发生变化。（单一银行制的优点和缺点详见教材）

（二）分支行制：又称总分行制，是银行在大城市设立总行，并在该市及国内或国外设立分支行的制度。多分支行的业务经营和内部事务管理统一按照总行的要求进行。目前世界上大多数国家的商业银行都采用这种制度。分支行制度的优点是十分明显的，但也有一些不利之处。（详见教材）

（三）持股公司制：又称集团制，是由一个集团设立股权公司，再由该公司控制或收购一家或一家以上银行的组织形式。银行持股公司有非银行性持股公司和银行性持股公司两种类型。这种银行组织形式在美国最为流行。主要是针对法律不允许开设分支行的规定的一种逃避策略。

（四） 连锁银行制：是指由同一个人或同一个集团购买若干个银行的股份，控制这些银行经营决策。法律上这些银行保持独立，然而经营上实际由某个人或集团控制。

五、 商业银行的发展趋势

（一）业务综合化：20世纪70年代以后，商业银行逐渐由职能分离型向全能型体制转变。80年代以后，银行的混业经营有很大发展。

混业经营指的是银行不仅经营传统的银行业务，而且还经
营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的
金融业务，甚至进行非银行企业的股权投资。

（二）资本集中化：20世纪80年代以来，随着金融竞争的加剧，商业银行的购并活动非常活跃，尤其是一些银行巨头的兼并，也促进了全能银行的发展。

（三）经营国际化：随着世界经济的国际化，一体化的发展，各国的主要商业银行都以全球眼光来发展业务，在全球设立分支机构。

（四） 技术电子化：人类从20世纪90年代起步入信息时代，银行业在计算机技术发展的推动下，开发出许多自动化服务项目，成为当前银行业竞争的一个重要方面。