我给你解释一下万能保险是怎么回事吧，但你都得看完才行。我以平安的万能保险为例为你解释。一来平安的万能据统计是利息最高的，二来我原来有一个朋友在平安卖过这款保险，我看过他的条款，所以比较清楚。不过大同小异了。都差不多。
现在我以平安保险公司的万能险为例给大家介绍，因为平安的员工和口水比较多，我来领教。
业务员通常这样介绍平安保险公司的万能险。
1、每年6000，可以存终身，但是一般存10年就OK了，就可以享受终身的保障。
2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本，其余的都以现金价值的方式给您计息，我们的利息比银行的高。
3、假设我20岁，那么您的保障将会达到15万，包括死亡及大病。
4、现金价值部分可以随时领取，那钱本来就是您的呀，不过一年只能免费领两次，第三次就收手续费。
以上说的应该没错吧，我想不应该有不赞同的，即使有补充，也是微不足道的小地方了，应该我说的没有原则性错误。
现在揭秘万能险的黑暗之处。
第一、什么是保障成本，什么是现金价值，为什么要与传统险分开，引入现金价值概念？
保障成本：6000元中你用来买保险的部分。
现金价值：6000元-保障成本，剩余的部分。
为什么与传统险分开，引入现金价值概念，就是骗呀。
举例：传统险，比如我交给保险公司5000块，保我死亡，10万，反正我在保期内正常死亡，你就要赔付我10万元钱，即使有争议，也是手续或条款问题。
万能险，比如我交给保险公司6000块，保我死亡，10万，虽然我的保障成本只有3000块，但如果我死亡了，保险公司依然只赔我10万，现金价值是不退的。
传统险，我交5000保10W死亡，我不管保险公司经营效果如何，反正我死亡你就要给我10万块，你不能再收我的钱了。
万能险，我交6000保10W死亡，说是保障成本只有3000块，但如果保险公司经营效果不好，他就可以无限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保费都不够他扣我保障成本的（的确有这种可能）。现在当然没有这种情况，但不是说以后也不可能有。一旦时间价值扣除完毕，我的保单就可能提前被终止。
第二，现金价值可以随时取吗？
可以，但是影响你的保额。
例如：你保单中的现金价值为6W元，保额为10W元。现在你想取出5W（不能都取，因为他要扣你保障成本的，而且是每日扣取且扣取额度没有上限，一旦没的扣了，你的保险也就作废了）。那么当你取出5W时，你的保额还是10W吗？不是了，你的保额就剩下5W了。如果你想恢复成10W，那么你就要把取出来得5W再补回去。
第三，现金价值的利息高吗？
不知道，一方面利息并没有签在合同里，而是一个计划书而已，计划书不算合同；另一方面，利息再高又如何，只要你取了，就影响保额，等于里面生出的利息是给保险公司生的，跟你没关系。
第四，越年轻上保险越好吗？
看你从哪方面说了。
举例：20岁，6000元交10年，保15万。
从静态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本，当我70岁时死亡（这个年纪大家都可以接受吧），保险公司赔我15万。我净赚9W。
从动态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本及累计利息（现在的利息我先忽略不计），当我70岁时死亡，大家算算值吗？当我70岁时15万的购买力可能还不如我30岁时3万块得购买力呢~~~~~~不要说保障了，赔死了快。
今年是2011年，如果你手中有2W块钱，应该不足为奇吧，现在让你倒退40年，1971年，那时你要有2W，想想是什么概念。
这就是时间价值，从中国CPI的涨幅来看，只赔不赚。
当然了，很多人说，买保险是买保障，这话没错，但是我有保障吗？你是业务员，不是理赔员，你不能向我承诺理赔的事宜，这就是没保障。
同时，你不将所有的不利因素向客户说明，这也是没保障。
最后，给所有保险业务员出一道题，假设我20岁，每年缴纳6000元现金，连续缴纳10年，以你公司现有保障成本及现金价值的利率为准，以国家CPI涨幅为依据，如果我保15W，请问，我在多大岁数时死亡，正好不亏？换句话说，我在多大岁数前死了，就值了，在多大岁数时死亡，就亏了？谢谢，我已经有答案喽，答案很另类，小熊很震惊。
答案揭晓一下吧，省的你再给我回帖。
以现在银行存款利息3.25%且能够冲抵CPI上涨速度来计算（其实很难冲抵）。
20岁开始缴纳，每年6000元，保15W，你的盈亏平衡年限为20年。
30岁开始缴纳，每年6000元，保12W，你的应聘平衡年限为18年。
也许你会说，不错呀，至少能保障我20年呢（以你20岁来计算）。
现在我给你提供一组数据你看一下就明白了。
1990年 全国平均寿命为68.55岁，男性66.84岁，女性70.47岁。最低省份西藏，平均59.64岁，男性57.64岁，女性61.57岁。
2000年 全国平均寿命为71.40岁，男性69.63岁，女性73.33岁。最低省份西藏，平均64.37岁，男性62.52岁，女性66.15岁。
也就是说，假设你是20岁男性（你25岁，自己算一下就OK了），当你的保险自2011年交到20年得时候，你正好40岁。如果这是死亡，你不赔钱，保险公司也不挣钱（静态算法，动态算法你就赔了）。如果早死，你就挣，晚死保险公司就挣。
如果正好你40岁死亡，那也就是说在2031年你死亡时，你的寿命低于1990年西藏男性平均寿命19年。
这还用他保，我保都保你了。追问如果买这款保险，看重的是，10万元的重大疾病保障呢？ 回答我感觉这款保险的重疾不好。
我给你分析一下。
这款保险所保的重疾应该是男性28种大病和女性30种大病。
这里有一个问题，什么是大病。
大病是社保里所规定疾病的种类。但是否这款保险里规定的和社保规定的一致呢？
不一致。这里偷换概念了。
偷换概念主要有三个方面。
第一方面，社保的大病是根据时间的推移及医疗技术的进步不管变化的。而商业保险不是。
商业保险的大病是不动的。
例如：天花，这在刚解放的时候简直就是不治之症，但现在呢？根本不算事。
所以你怎么知道现在的大病在20年后是否还叫这个名字，或者会不会出现新的病种了呢？
因此，一成不变的合同，不适合现在的时代发展了。
今天你保心脏病，也许明天医疗技术进步，就不叫心脏病了，而是叫其他的名字，那保险公司是不赔的；今天你感觉癌症很可怕，也许明天癌症跟感冒发烧一样常见，容易治愈了，那保险公司依然不赔；今天没有的病种，明天可能会列入医保大病体系，但保险合同是不给添加的。
第二方面，广义解释，狭义理赔。
比如大病中有这么一项，是心脏病。
按通常解释，只要因心脏出现问题，都应该属于心脏病范围，应该理赔。
但希望你看看他的合同条款，经常是心脏病（心肌梗塞等）这么写。那么这是什么意思呢？
就是说只保你心脏病中心肌梗塞这一项。
心肌梗塞在心脏病中的比例不足5%，而且一旦发病立刻OVER。如果不OVER，就很难认定。
所以大病等于保死，一直在民间有这样的流传，是不无道理的。
其他疾病也一样。这就是为什么保险业务员让你填投保单，而不给你合同看的原因了。
第三，要求过程，忽视结果
可能你一看不明白是什么意思。我给你解释一下。
保险有两种形式，一种是保结果，如航空险。只要坠机，不管你是在坠机是摔死的，还是吓死的，还是坠机后没死，但被火烧死的，或者被抢救出来了，但抢救无效死亡，他都要理赔。这叫保结果。
而大病险是保过程。
至于你得了癌症是否他就要理赔呢，不是。
你必须符合医疗上的癌症要素才进行理赔。比如癌细胞的位置，扩散程度，就诊医院，医生结论，是否化疗等等。缺一不可。
这是和社保最不同的地方，也是最容易打官司的地方。
如果你不是学法律或者学医的，最好找专业人看看条款再说。 追问如果看重的是6W的无忧意外伤害呢 回答呵呵，你问题好多呀。
这个意外伤害你自己再看看，我见过的比较多的是1W的，6W的还是第一次听说。
不过不要紧，多保多交，少保少交。条款一样就差不多了。
而且我感觉6W有点没有必要。
首先我们先说一下什么事意外伤害。
意外伤害是指自己主观上没有故意，非第三方造成的物理性质的伤害。
听起来绕嘴吧。
说简单点。
第一，非主观故意。这个好解释。比如摔倒了，被台阶绊倒了，不小心碰到了，这就是非主观故意。跳楼，就是主观故意了。
第二，非第三方。只是你自己造成的，不是他人造成的。如有人开车撞到你了，就第三方。你不小心撞到了一辆停在路边的车，就是非第三方。
第三，物理伤害。被绊倒了，扭脚了，骨折了，就是物理伤害。淋雨后感冒了，就不是。
这个条款理赔是这样的。
实际损失100元以上部分，最高赔付至保险额。
这个举例比较清楚。
如你上1W的意外吧。有一天你骨折了。一共花去了3W元（这个数字有点夸张，但这是举例，把所有情况都给你说清楚）。
那3W怎么赔你呢？首先，要抛去别人给你的理赔。如社保给你保了2000，你骨折的地方在商场，商场给你2000元的补偿。那么你还剩26000元自己花的。
其次，他会辨别这2.6W中可以给你理赔的部分。如看病的钱，社保用药（高价药、进口药、保健品、补品及相关不需要得检查就不给你了），然后误工费、及住院费看合同上说的补助额度给你报销。这样算下来又有1W不用给你报销。
这样你还剩下1.6W。
那么他的原则是100元以上给报，最高报销为保额。
那么1.6W给你报多少呢，给你报销的部分为100元免赔不报，10000元报销，剩下超额5900元不报。
这个意外伤害是这个意思。
意外伤害是每年上一次，一次管一年。但不承诺每年都给你上。例如到你70了，或者他认为你是非标准体，可能他会不给你上这个险。
可以买的。但是，不要因为随时提取就去提，不要因为听说利息4.5%，就希望收益很高，，保险毕竟是保险，这个利率不是确定的，但相对来说，还是比较高的
建议重大疾病15万，意外15万，人身18万，或者20万，年轻人，不要看收益那么重要，还是保障重要点，，，年轻辛苦点，老了就舒服点，，
这个险种的重点是，，交了10年以后，，，你可以随时调保额的。这个功能非常好的！！！你可以问下你的那个代理人，，了解清楚再买了，买了就不要再想了，不要稀里糊涂的买，到时候闹不开心就不好玩了。这个险种不错，我自己也很喜欢，我也是存这款保险的！！！
您好，平安见人就推万能险，万能险不是真的万能呀，年缴几千，才交10年是没多大用处的，如果选择终身缴费后期收益，保障还是不错的，万能险是适合有钱人的，只适合高端客户，平安的万能险最近几年投诉是最多的，退保也是最多的，万能险复杂的很，您投了保，也不会算自己有什么保障，有些业务员自己本身都不是很清楚，别被平安的忽悠了，平安见人就推万能险，完全不考虑客户的一些实际情况，中国的保险业迟早有一天会毁在平安的某些业务员手里，哎
您好，我是湖南长沙平安业务员。
万能确实不是无所不能，但每家保险公司又有多少产品，10几种顶多20几种，但主打产品总只有那么两三个个。万能帐户占了平安一半的保费收入，“每5秒有一人选择平安，每10秒有一人选择万能”，而且平安目前市场占有率多少，其他保险公司市场占有率多少，其他公司的人员心理都有自知之明。一个有这么多人选择的产品，一个从2004年推出一直升级到今天版本的智胜人生，难道真没有其“所向披靡”的万能之力吗？现实是最好的证明，群众的眼睛是雪亮的，事实就是平安的万能帐户拥有最多的客户群体。您要否定万能，就是否定那一千多万开了万能帐户的客户，您确定您比那一千多万人都聪明。 此只是让所有同行看的，我在市场三年，和新华，太平，人寿的业务员都兵戎想见过，但我很自豪的说，我还没败在你们手里，因为客户最后还是选择了我选择了平安。
万能好，确实好，好在他适合不同的人群，能够满足不同人的需求，但确实如同我们说的，看客户您需要什么，需要保险能为您拿掉哪些担忧，这才是关键所在。一般建议50岁以上不太适合万能，但在其年龄以下都可以考虑，但前提是您需要解决的是什么问题，每个险种都有其长处亦有其短处，万能相对众多险，的确是很优秀的，但一样有其不足之处。保险，都好，重点还是看合适不合适客户，就如同鞋子，只有合脚的才是最合适我们的。
上面您提到4.5%的利率，要纠正下，这个利率只是中档收益的演示利率，万能的利率是浮动的，2010年平均利率应该是4.525%,我本人是购买了万能产品，但今年的利率应该是相对下滑了。万能的利率存在风险性，重点看您对平安是否有信心，对万能这帐户是否有信心。但我我本人是非常有信心的，毕竟在新会计准则下，众多保险公司选择停售了万能，但平安却非常聪明的选择升级为新万能智胜。
万能确实很多玄机，但专业的业务员自然能够解读，很多同行都说平安见人推万能，确实相对很多新人，在不熟悉产品之前，万能相对属于偏大众型产品。毕竟它的保障是每年可以调整的，这就是其它分红险没办法做到的。即使新业务员把客户保障做高或者做低了，都还有补救，客户可以第2年选择调高调低，而传统险一旦选择，想更改想反悔都没机会了。这也是万能的一大特色。 万能的持续交费也是其特色，传统分红险都是规定了交费年限。还有不少人说万能只适合35岁以下人事，可偏偏现实中我就有客户，37岁，他需要用少的资金，在他上有老下有小家还有一重病的老妈，这人生承担最大责任的时候，给他自己一份坚强的保障，他需要的就是这20年的保障，能够帮他度过人生最艰辛的一段，还有什么险种能够用区区6000买几十万的身价和重大疾病保障呢？！ 专业的人事，不会断然去批评一个险种，在市场遇到同行，我从不诋毁别公司产品，每个保险产品都好，唯一有好坏之分的是人，那就是保险业务员。
貌似是叫万能吧
还不错，不过“因为我妈年龄大了，按规定不能办理这种保险了，但可以由我妈为我买。也就是说我为实际受益人，我今年31岁。”不是你是实际受益人，你应该是被保险人才是。
“此保险随时可以随时提取”这种万能不是6月1号就停售了吗？不清楚，你还是问清楚好些，
但是一定要交够10年，而且把能上的医疗险种都上了，这样比较划算。貌似还应该有个人身价值吧，好像1份是15还是13万左右吧。总体来看还不错，不过我记得这种停售了的，后面有个新的，条件会苛刻些，其中一个就是不能随存随取。而且这种保险年级大了买了不划算。
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