尝试性的为这个家庭设计保险规划

这个题目作为大家讨论的示例我觉得不错。但如果是考题的话实在无聊，因为它引导大家向一个不正确的方向去思考问题——保险本来是一种风险管理控制的有效金融工具，是资金的合理配置，而非每个人的必需。让人质疑出题人到底懂不懂保险的真正意义，弄的每个人都必须要买保险似的！说了一下看到题目的感觉，和楼主无关。
现实生活遇到这样的案例很好规划：
1.男主人设计不少于200万的寿险金额，另30万终身重疾保险；
2.爱人可暂购买10万终身重疾（将来可保额增加）；
3.孩子每年6000购买万能保险，附加重疾10万。
解释一下：1是必须要行动的，额度和保费及险种的平衡就看代理人的水平了；2和3不见得要马上去解决，保费有空间的话，可解决3——男主人每年20万收入，他没事孩子教育费会出问题？另将来从爱人角度去解决家庭的未来养老问题。

因为没有家庭负债情况告知，所以这个家庭保障计划有二种四个方案情况：
第一种情况：有家庭负债
第一个方案：纯保障类计划为主，返还型为辅。
李才：购买纯保障类计划，保额=家庭总负债*2
附加意外伤害，意外医疗，医疗险
美华：保险类返还型计划，重大疾病保险。
附加意外伤害，意外医疗，医疗险
李梦：因中国保监会95号文件，为未成年人投保以死亡给付条件的人身保险合同，保险金额不得超过10万元。
可选择购买分红类理财产品
附加意外伤害，意外医疗，疾病医疗险

第二个方案：保障类返还型产品
李才：保障类计划，保额=家庭总负债*2
附加意外伤害，意外医疗，医疗险
美华：保险类返还型计划，重大疾病保险。
附加意外伤害，意外医疗，医疗险
李梦：因中国保监会95号文件，为未成年人投保以死亡给付条件的人身保险合同，保险金额不得超过10万元。
可选择购买分红类理财产品
附加意外伤害，意外医疗，疾病医疗险
因李才是家庭的经济支柱，所以在他身上所投保的保额因占最大比重，而不是给孩子。所以如选择返还型保障计划的情况下，保费将会大幅提升，所以在设计保额时要特别注意与家庭负债情况的关系。而且要特别注意的是，因有家庭有负债，在设计保险计划时要特别考虑交费能力问题。

第二种情况：没有家庭负债

一、在这个家庭里李才的风险最大，包括身体健康、意外事故的发生机率都是最大者，其次小女儿李梦，第三是妻子美华。
二、爸爸李才：可购买保障型的健康产品，保额需要达到20万元（如新华人寿的健康福星增额终身重大疾病险，20年交，每年的保费10000元左右。而且健康帐户以每年3%的保额递增，生命帐户以每年1%的保额递增，在被保险人年满66周岁时拥有转换养老年金的权利），附加1万的住院医疗（每年保费300元左右），附加意外伤害，意外医疗。（每年总计保费不超过6000元）因为他是家庭主要经济来源。
妈妈美华：可购买健康及分红型产品，保额10万元（如新华人寿的健康福星增额终身重大疾病险，20年交，每年的保费5000元以内。另加一款返还型产品新华人寿的吉祥如意A，保额5万，至50周岁返还基本保额+累积红利保额+终了红利，而且此款产品是保一份双倍赔偿。保费在3000元以内）每年的保费在8000元以内。这样妈妈的健康有了保障，还有一笔养老金。
女儿李梦：可购买返还型产品新华人寿的吉祥如意A，保额5万，20年期，20年交。基本保额+累积红利保额+终了红利，而且此款产品是保一份双倍赔偿。保费在3000元以内）。到期领取可以做为女儿的婚嫁金、创业金都是可以的。

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