p2p存管模式如何配标

模式一：最初级的资金存放模式
第三方支付机构为网贷平台开设一个支付大账户，出借人的钱直接进入该支付大账户，交易信息由平台自己记录。
模式二：通过第三方支付机构的资金存管模式
由第三方支付机构为网贷平台用户分别开设独立支付账户，用户向网贷平台发出交易指令，网贷平台向第三方支付机构传递交易指令，第三方支付机构实现用户资金的划转。
模式三：第三方支付机构与银行的联合资金存管模式
第三方支付机构为网贷平台开设一个支付大账户后，并记录交易信息。第三方支付机构再将这个大账户存管在银行，形成了网贷平台、第三方支付机构与银行的联合存管模式。
模式四：银行主导的资金存管模式
网贷平台会在银行设立专属存管账户，并通过身份证验证和银行卡验证后再为他们每人开设一对一的子账户。在这过程中，用户进行充值、出借、提现等操作时均会跳转至银行界面确认交易密码，每个账户资金交易情况均由银行簿记并监管资金流向。
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一、银行直连
这种模式是P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，在交易过程中，不用提前充值，交易资金直接在线结算，而投资人投标回款后，资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中，无需人工提现。在该模式中，平台在银行建有“专用存管账户”，该账户平台不能直接操作，资金交易情况受银行监管，但不同平台的“专用账户”体系会略有不同。
二、银行直接存管
在这种模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户(大账户)，一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资人资金的隔离。该方式下，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。
三、第三方支付公司的联合存管
这种模式是指第三方支付公司将一些互联网金融平台打包在一起，并与银行谈存管条件。互联网金融平台的资金，存管于第三方支付公司，平台并不触碰资金。而第三方支付公司将无数个这样的互联网金融公司打包在一起，在银行设立备付金账户，并将打包的互联网金融平台的资金存放在该账户中，与银行形成存管。从存管模式来看，虽然他们与银行有合作，但实质上平台的存管账户依然在第三方支付公司。他们跟银行的合作其实只是让平台在银行多了一个企业的对公账户。
四、银行直管 第三方支付通道
这种模式跟第三种模式有着本质的区别。第三种模式的资金仍然存管在第三方支付公司，而这种模式下的账户都是开设在银行，每个投资人在银行都有一个一对一的实名账户，而第三方支付只充当资金支付通道的角色。用户在平台的账户资金管理由银行实现，并且由银行负责对用户资金和平台资金分账管理。整个过程网贷平台作为纯粹的信息中介参与到此次的交易之中，并没有触碰到资金。
在此存管模式下，要求用户、互联网金融平台在存管银行开设存管账户，通过系统的指令，完成充值、投资、提现等功能，由第三方支付平台作为资金支付的重要补充通道，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。最重要的是，银行作为存管方，对平台的操作有明确的限制，避免平台未按存管要求自行操作存管账户。这种模式既使银行能够保障投资人账户的安全以及监管资金流向对应的借款方，也能够结合第三方支付机构在用户体验以及系统开发方面的优势，最大化地给投资者提供安全便捷的服务。