求一篇：不同阶段家庭保险需求分析及购买建议？

　　人生六阶段如何买保险 专家:买保险应满足避险需求
　　人的一生可以分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期和退休期六个不同的阶段，在每一个阶段内风险各不同相同。那么，针对这六个不阶段，应该如何有针对性地购买保险呢？在6月4日的郑州晚报理财讲座中，来自合众人寿河南分公司的理财专家现场进行了讲解。专家认为，阶段不同
　　，风险不同，因此买保险应满足规避风险的需求。

　　单身期参考年龄22~30岁，从参加工作一直到结婚。该阶段理财主要方式以积累资金为主。该阶段的特点是经济收入比较低并且花费比较大。年轻人喜欢追求刺激，因此风险主要来自意外伤害，所以要购买意外伤害险。主打险种为定期寿险、意外险、医疗保险，可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。减少因意外或疾病导致的收入下降和中断。

　　家庭形成期参考年龄28~35岁，从结婚到孩子出生。该阶段收入增加且生活稳定，是家庭的主要消费期。结婚后，由于家庭负担变重，购买保险时应考虑到整个家庭的风险。主打险种为高额寿险、重大疾病保险，可选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。保险金额应大于贷款以及足够家庭成员5~8年的生活开支。

　　家庭成长期参考年龄35~45岁，从孩子出生到上大学。该阶段家庭成员增加，支出增加，因此保障需求主要是父母自身的保障、子女教育金等。主打险种为家庭保险套餐、家庭财产保险，保险金额和保费的比例要优先为家庭经济支柱作好保险保障。

　　子女大学教育期参考年龄为45~50岁，孩子上大学需要一笔巨大的开支，因此可能会导致家庭财务紧张。因此保障需求主要体现在对健康、重大疾病的保险需求，以免因家庭支柱生病影响收入，主要险种要以这方面为主。

　　家庭成熟期参考年龄为50~60岁，指子女参加工作到家长退休期间。此时子女完全自立，父母债务已逐渐减轻，自身工作能力、经济状况都达到高峰，生活不愁，最适合累积财富。此时最重要的是要考虑养老保障，主打险种以养老保障险为主。

　　退休养老参考年龄60岁以后。由于社会的演进，将来的养老已经不能依赖于社会保险和子女赡养，为自己做好养老规划是必须的。该阶段主打险种是养老保险。因此，在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下，如果仍要购买保险，应当逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。检视自己已经拥有的保单，加以调整和补充。

因家庭情况而定。