健康险怎么买最合适？有没有什么好的建议？

健康险的种类有很多，比如重疾险、医疗险、护理险。但对于每一位成年人来说，要想保障全的话，都需要要配置四大基础险种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

深蓝君以重疾险为例，来聊一聊如何科学地挑选一款重疾险。

重疾险

重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。

市面上产品众多，保障内容复杂，重疾险险非常复杂。很多人买重疾险十有八九是会买错，下面深蓝君通过5步，教你如何挑选一款合适的重疾险！

第一步：保不保身故？

根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。

储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。

这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。因此这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。

消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。

当你在保障期内没有患重疾的话，你交的保费相当于消费完了，由于这类产品不含身故责任，所以保费会很便宜。

小结：个人认为，消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。

买保险就是一种消费行为，既然享受了保障，付出保费是理所当然的。当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。

第二步：重疾险保什么？

重疾险的保障内容很复杂，除去身故责任，重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症。

重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大

轻症：不会危及生命，花费不大

在 2007 年，保险行业协统一制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确指出无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。其中这法定的 25 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。

来源：深蓝保

因此不能简单粗暴理解重疾险保的疾病种类越多越好。

但是轻症没有统一的标准，不同公司在轻症保障方面差别可能很大。因此一定要重点留意是否含有高发轻症，尤其是轻度脑中风、不典型心肌梗塞等。

第三步：重疾险怎么赔？

很多保险代理人可能会跟你说重疾险确诊即赔，这是不合理的。事实上，重疾险要符合合同约定才能赔！

以前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：

• 确诊即赔：3 种

• 实施了某种手术才能赔：5 种

• 达到某种状态才能赔付：17 种

一些疾病需要实施了特定的手术才赔，还有一些需要达到一定的状态。

第四步：要不要返本？

不少朋友在购买重疾险时，会简单认为到返还保费的保险会更好。他们觉得既可以得到保障，同时又可以返还保费，相当划算。

下面我以天安爱守护为例，看看附加返还和没有返还到底有什么差别：

可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。

如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%。

简单算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和 38 万，平均每年的收益率大概是 4% 左右。

事实上，返还型重疾险的本质是：我们多交了一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

第五步：保额选到多少？

买重疾险就是买保额，因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。

下面是2019年，部分保险公司公布的理赔数据：

在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险没有什意义。我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。

如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：

• 消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常低

• 缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；

• 增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小；

• 选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额；

重疾险的保额非常重要，千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等，而去牺牲保额。

我是深蓝保，专注保险测评，如果想了解更过关于医疗险/寿险/意外险的挑选方法，欢迎到深蓝保官网查看！

要根据自己的预算情况来确定，如果预算比较充足，可以选择保障范围比较大的重疾险产品。轻症责任、中症责任、身故责任、癌症多次赔付、重疾多次赔付可以根据需求进行组合添加。
如果预算有限，可以按照下面的几条建议进行购买。
1）先买定期，把保额做高。
终身重疾险一般比定期重疾险贵不少，如果预算有限，可以先买定期的，例如保到70岁、80岁，可以花较少的钱，买到更高的保额。
毕竟，保额比保障期限更重要。
万一生了大病，真正起作用的不是保险能保多久，而是能赔多少钱，就像《我不是药神》里男主程勇说的：
关键时刻，命就是钱，钱就是命。
2）买不起多次赔付的，就先买单次赔付的。
逻辑也很简单，多次赔付的重疾险比单次赔付的重疾险贵，预算有限，就先买单次赔付的，优先把保额做高。
3）买不含“身故责任”的重疾险。
市面是有很多重疾险产品是含身故责任的，得重疾险和身故都有机会赔，当然价格也比不含身故责任的重疾险要贵。
在预算有限的情况下买重疾险，就把保费都花在“重疾”上，身故责任另行考虑。
4）尽量拉长缴费期限。
重疾险价格高，很容易造成缴费压力。但是如果像还房贷一样，分成多年缴费，压力就会小很多

健康险是健康保险的简称，主要包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险以及护理保险。

看到那么多种类，相信很多小伙伴已经晕了，但其实，我们主要购买的种类是疾病保险以及医疗保险。具体分下来就是重疾险以及医疗险。

那么购买的时候要注意什么呢？

重疾险：

1. 保额

保额的标准最好是如果有风险发生时，保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。

2. 保障期限

重疾险的保障期限一般有一年、定期和终身选择，而我们在选择重疾险的时候，优先选择保至终身。

3. 健康告知

大多重疾险的健康告知比较严格，对身体欠佳的人群不大友好。

但也有少部分产品是比较宽松的，身体欠佳的人可以选择健康告知宽松的产品。

想了解更多重疾险产品的，可以点击这里哦。《全国热门的136款重疾险产品》

医疗险：

1. 续保条件

续保问题一直是医疗险的硬伤，因为医疗险都是一年期产品，大多不保证续保，所以能否续保是一个比较重要的问题。

2. 免赔额

免赔额是指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。

奶爸总结：

总的来说，买保险还是比较复杂的事情，我们一定要谨慎选择产品。

健康险怎么买是要从很多方面去考虑的，比如说从年龄、自身需求等方面去分析的，因为健康保险的险种有很多，既要适合自己，也要自己能够承担得起保费。我的建议是，如果你决定了要买健康险，那就早点买，早买比晚买好。还有，如果你要买重疾险的话，保额至少10万才基本合适，低于10万的保障功能太弱了，没有什么太大的意义。比如说我之前投保的平安保险商城上的E生平安·百万医，它的保额就很高，而且也包含120种特定的重疾保障，有社保的人投保会更便宜，想要高保额的朋友可以考虑一下。

大家投保健康险时，应根据自身需求选择保障内容较为齐全的产品是比较合适的。
那究竟有没有必要买健康险呢？不清楚的朋友可以看看这篇文章：健康险有必要买吗？这些套路一定要注意！
由于健康险主要包括了重疾险、医疗险、防癌险、护理险等，不同的险种所起到的作用是会存在一些差异的，比如重疾险主要保障的是重大疾病，能在被保人首次罹患重疾时一次性给付一笔保险金；医疗险则是对因病产生的符合合同规定的治疗费用进行报销的，保障的疾病范围较广等。
所以，大家在购买健康险前，一定要先明确自己的需求，看看自己是只需要重疾保障，还是需要保障各类疾病的保险，然后再去挑选相对应的产品。
而挑选产品时，也得注意下，保障内容对自己而言是否较为齐全，像重疾险是否涵盖“轻症、中症、重疾”三大基础保障、医疗险有没有质子重离子服务等，只有产品的保障内容能满足自身的需求，那才能起到一个有力的保障作用。
要是大伙实在不知道怎么买，可以看看专家是怎么说的：【健康险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑
此外，还得重点提醒大家的一点是，购买健康险，要仔细看清楚保险合同，因为合同中会提到赔付比例、怎么赔付、哪些情况不赔付等内容，倘若大家不认真看合同，那就有可能错过一些重要信息，然后等到出险时发现不符合合同的规定，拿不到保险金的话，可就后悔莫及了。
这里学姐准备了一份干货，里面会提到如何辨别保险合同中的坑，有需要的朋友可以自行查阅：教你辨别保险合同那些坑！
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