商业银行信贷评价体系是怎样构成的

　　1、树立审慎经营、持续规范的发展观念，以审慎经营、持续发展的经营理念，落实商业银行的发展观念，保持清醒的头脑，不管宏观环境如何变化，坚持制止以牺牲信贷资产质量为代价，追求眼前利益的短期行为；必须坚持实事求是、全面协调保证信贷业务发展与自身的调控能力和管理能力相适应；必须坚持统筹规划、合理安排、保证短期发展服从长期发展的要求切实把握好发展的节奏真正做到对股东、银行、客户、员工负责。
　　2、彻底变革信贷管理方式，努力实现从单纯速度向与效益相统一转变，从粗放管理向规范集约管理转变；树立风险与收益相平衡风险与资本相匹配的理念，坚持信贷业务高速度、高效益、高质量发展。
　　3、加快商业银行法人治理结构的完善步伐，从体制上严防信贷业务操作风险的产生要尽快建立规范的股东大会、董事会、监视会制度，引进国内外战略，不断优化组织体系，建立科学的信贷决策体系和风险管理体制，建立审慎的会计财务制度和透明的信息披露制度，关键是建立权利制衡机制，对审贷权利加以制约，同时强化外部监督的透明。
　　4、进一步完善风险防范体系。一方面成立风险管理委员会降低支行贷款审批权限实行支行首贷户审批零权利；另一方面设立风险管理部、放款中心建立科学的授信业务流程同时从政策制定、指引授信、方案设计、行业授信、余额限制、项目进入与退出指引等方面加强对授信业务的管理使管理关口前移。
　　5、对信贷业务“三查”制度细化升级，将信用风险度量尺度从传统的以担保抵押为主转变到以客户现金流量分析和还贷能力的判断、预测为主，同时,全面落实风险责任追究制度,强化高管层及员工风险防范意识,逐级签订风险责任状,成功的构筑有效的“信贷风险防火墙”。
　　6、运用计算机系统进行信贷综合管理，通过系统对业务的前期调查、复查符合、审查审批、贷款发放、贷后管理、业务分析、档案管理都设定标准化的操作程序，将信贷政策的制度固化到相应的计算机系统中如果违章操作系统会自动拒绝避免了人为因素。
　　7、要努力争取改善金融生态环境，呼吁尽快完善与金融业有关的法律体系，打击债务人恶意逃债的行为，保护债权人利益，推进社会信用体系建设，诚然，商业银行信贷业务的风险控制水平的提高不可能一蹴而就，而一系列外部条件的支持也有待改善，因此，在信贷管理中应树立审慎经营、持续规范的发展观，尽快形成分工明确、责任清晰、有效制衡的内部管理架构，建立科学规范有效的风险管理体系，形成风险管理的长效机制，实现商业银行信贷业务规范、健康、可持续发展。

需要根据客户的资质来评定,比如征信,贷款额度,贷款的用途,贷款的时间,还款的能力,收入的稳定性等多方面去分析的。