灵活就业人员的养老保险如何缴纳划算？

赵本山说：人生最痛苦的事情，是人活着，但钱花完了。

题主年纪轻轻就思考养老问题，值得表扬学习。

没有单位交社保，意味着连最基本的养老保障都没有，所以提前规划养老非常有必要。对于医保报销的攻略，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：2020年全国社保医保申办报销流程！

规划之前，要注意这几点：

1、明确目标，心中有数

每个人对退休生活的期望都是不一样的，首先就要估算一下，以后每个月大概的支出是多少？

比如说，按现在的物价水平，每个月买菜吃饭需要多少钱？休闲娱乐又要多少钱？如果想每年去一次旅游，又要额外准备多少钱？

这个金额不一定要非常准确，但起码要心中有数，例如每个月 3000 元左右。

2、考虑通货膨胀，确保够用

我们知道，钱是会贬值的，目前国内的通胀率至少在 3% 以上。换句话说，如果保持目前通胀率，现在花 3000 能买到的东西，30 年后需要 7200 元。

通货膨胀无法准确预测，如果通胀率变得更高，我们退休就需要准备更多的钱。

3、养老金，是一个投资组合

养老金的本质是财务问题，除了社保和商业保险，我们还有各种各样的投资渠道。

我的建议：

比较务实的做法是分散投资。

先通过保险、国债等，保证最基本的退休金，剩余的资金可以投资一些高风险资产，以小博大。

因此，养老金规划其实是一个综合理财的问题，限于篇幅今天我们只讨论自由职业养老保险。

社保：自己交居民养老保险，靠谱吗？

养老是关乎民生的大事，国家一直鼓励大家参加社保的养老保险。

那如果是自由工作者，没有单位，自己交养老保险，到底划不划算？

1、居民养老，要交多少钱？

社保的养老保险分为 职工养老保险 和 居民养老保险，只要年满 16 岁，没有工作的本地人，都可以参加居民养老保险。

这里以深圳为例，看看居民养老怎么交钱，其他城市都大同小异。

如图所示：

居民养老的投保门槛非常低，最低每年交 120 元就能参保，而且缴费灵活，保费分为十档，可以根据自己的实际情况来选择。

我们每年交的钱，都会存入社保为我们开立的个人账户。这笔钱平时是不能动的，退休后会逐月发放。

2、居民养老，能领多少钱？

居民养老的领取比较简单：只要累计缴满 15 年，到了 60 岁就可以按月领取养老金。

每个月领多少钱，关乎我们的退休生活品质，我们一起来算算。

深圳的居民养老金分为 2 部分：

举个例子：40 岁的 A 先生，每年按最高档 3600 元交保费，一共交了 15 年。

那么在 60 岁退休后，A 先生每月能领取：360 + 388 = 748 元，每年合计领取：8976 元。

A 先生在 15 年中，总共交了 5.4 万保费，退休后第 6 年就能回本。如果基础养老金以后上涨了，回本时间就会更快。

另一方面，由于交得少，自然就领得少，居民养老的作用是有限的。

深圳作为一线城市，退休后每月也只能领几百块，连温饱问题都很难解决，其他地区可能比深圳更少。

商业养老保险要买吗？

除了社保养老，很多人还会考虑买份商业养老年金险，这种保险最大的好处是：稳定，商业养老年金的领取额是可以确定的，不像国家养老保险，可能会受政策影响。

但也要注意，年金险的长期收益率一般不会超过 4%，所以每年领取的金额也不会很多，大家要有一个理性认识。

养老年金保险的产品测评我已经写过了，在深蓝保微信公众号回复：“年金险”就能看到。

如果你保障型保险还没配置好，那就不要考虑买年金险。先保障，后理财，才是正确的投保思路。

总结：

养老规划是一个综合的理财问题，想过上体面的养老生活，衣食无忧、每年旅游，光靠国家保险是远远不够的。

我们自己也要做好财务规划：计算自己的收入，适合的投资自组合，并把通货膨胀考虑进去。