公积金余额少，还有没有必要用公积金贷款买房

符合条件建议还是使用公积金贷款。
一般来说，个人公积金贷款的额度是公积金账户余额的10-20倍。具体公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、公积金贷款房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。
公积金贷款流程：
1.借款人至受理网点申请贷款;
2.受理网点代为办理家庭名下房产状况查询;
3.受理网点受理;
3.签约;
4.审批;
5.房地产交易中心办理抵押登记手续;
6.银行放款。

此前听到比较多的咨询∶现在公积金贷款很"鸡肋"，啥时候能提高额度?那么，公积金到底还有没有用呢?
这个问题，要根据不同地域来具体分析。不同城市，房价基数不同，公积金贷款额度发挥的效用也会因地而异。
一方面，在多数城市，公积金是能发挥很大作用的。
依然以成都为例，若家庭能贷额度可达70 万，公积金贷款20年，月供大约为3970.37 元/月，产生利息约25万左右。而若使用商业贷款，年限若选20年，以上浮10%计算（实际可能大于10%），月供大约为4771.83元/月，产生利息约44万左右。公积金贷款，可节省利息约近20万。从节省购房成本角度来看，公积金确实能发挥很大作用。
另一方面，在部分特大城市，公积金贷款作用越来越微弱。
据了解，目前全国主要城市公积金贷款额度大多集中在40-120万之间，超过100万的城市不多。以新一线城市代表-成都为例，双职工家庭最高可贷额度在70万。
当前，成都一二圈层房价均价在2万左右，户型面积主要在100m²以上，一套房200万的置业成本在当下比较常见。首付3成60万之外，购房者需要贷款140万，而目前双职工家庭最多只能贷款70万。那么若想要公积金贷款，购房者要么多交70万首付，要么采用组合贷款，公积金的额度显然不太够。
这个问题在北上广等高房价城市会更为明显一些，在动辄5-10万的区域，最高120万的公积金额度作用甚微。但对于二三线房价相对温和的小城市来说，正如上面成本计算结果所示，公积金作用又是巨大的。
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