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理财保险不是骗人的,如果是正规保险公司发行的理财保险,就是可靠的。因为如果产品中存在欺骗客户的内容,那么就无法通过保监会的审批,自然也无法出现在市场中。
正规保险公司的产品都是可靠的,不过建议看好合同条款是否适合自己。买理财这些保险公司全国排名领先→《中国保险公司排行榜!买保险选哪个公司好?》
理财型保险,是侧重在投资、理财功能的保险,通常指的是万能险、投资连接险。跟它相对应的,应该是保障型保险,侧重在各种保障功能。这几种理财型保险的特点如下:
1、万能险,它的最大特点在于,有最低的收益率保证。就是无论市场发生多大波动,保证的收益率一定会给到,具体是多少,也会在合同中明确规定,所以比较适合追求稳健和保守型的投资者。
目前国内市场上的万能险,保证最低收益率一般为2.5%,有些产品会高一点,到3%,也有的会低一点,大约1.75%。万能险适合追求资产安全、稳健长期的投资者。如果是这样风格,就可以适当配置一些万能险。
2、投资连接保险,跟万能险的最大区别在于,需要客户主动管理账户。因为国内投连险,背后实际投资的是一篮子基金组合,会挂钩不同策略的3~5个账户。比如股票账户、债券账户、货币账户。
所以,投资者需要自己来判断,分配每个账户的投资比例,并且在市场变化的过程中,及时做买卖操作,止盈止损等。需要投资者有一定的专业基础,花一定精力关注产品价格和市场变化。如果市场发生剧烈波动,投资者也没有及时操作账户,很可能几年下来,账户是亏损的状态,不像万能险有保底收益。投连险适合有一定专业基础,风格比较进取的长期投资者。如果您是这样,也可以适当配置一些万能险。
理财型保险的功能,更侧重于长期投资获利,所以要跟其他的投资品种相协调,控制好大比例,把它当成投资组合的一部分来管理和回顾。购买理财产品要通过正规渠道,薄荷保通过多个线上渠道开展保险科普服务,虽然薄荷保输出内容十分多样,但都围绕一个核心,就是将保险内容以更简单易懂的方式传达给受众。

理财保险是不是骗人的? 当然不是!
理财保险的收益一般会写进合同,在我国保险机构和产品都会受银保监会的监管,消费者的权利受保护,还是比较靠谱的!
想知道哪些理财保险风险低,可以看这里:《风险比较低的理财产品有哪些?保险公司的年金险和增额终身寿险可以买吗?》
目前的理财手段比较多,基金、股票、债券等等。
当然,保险中也有可以理财的保险,比如年金险和增额终身寿险。
年金险的主要功能是储备一笔养老金,部分教育金则是为孩子储备教育金。
这类型的保险用来理财,具有一定的强制性,
因为年金险一般都约定了开始领取时间,未到时间不能领取,同时如果采取退保的话,前期的现金价值低,损失比较大。
不过资金在年金险账户增值,具有一定的安全性和稳定性,即锁定了未来收益,不受利率下行影响。
而增额终身寿险强制性不大,但灵活性很高,主要体现在加减保功能上。
有闲钱的话可以通过加保功能加进去增值,急需用钱可以通过减保来领取。
同样地,和年金险一样,增额终身寿险的收益是安全稳定的。
理财保险的收益一般会写进合同,受银保监会的监管,还是比较靠谱的!
写在最后:
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理财保险绝大多数不可信!
一般人去银行做保本的理财,利率大概在4-5%,常常中途被人忽悠去做理财保险。你去找银行业务员做理财,他们会“好心”地推荐你理财的保险,为什么这么“好心”?
1、理财赚不了几个钱,银行发给他们的只是千分之几的提成。比如银行业务员帮你做理财,你存5万存一年,利息5%,而银行用你的5万在其他地方投资,银行收益10%,那么50000*10%=5000,其中50000*5%=2500是分给你的利息,银行赚2500,银行发给业务员50000*0.2%=100元,业务员只能拿100元的提成
2、理财保险却能赚很多钱,这个钱从哪里来?就是从你一年交的保费里扣。现在保险公司都和银行合作的,所以为什么银行里面也有保险?银行业务员也能卖保险产品,一般都和理财有关,所以主推理财保险(银行业务员为什么能卖保险?保险不都是保险代理人卖得吗?因为现在卖保险都是0门槛,考试什么都是背答案的,只要你能把保险卖出去保险公司就能赚钱,才不管招什么人呢,误导什么都是代理人承担,和保险公司没关系。卖保险的代理人都没有下限的,更不要说兼职卖保险的银行业务员了,条款都讲不清楚,重点是赚钱,能卖出去理财保险,自己赚钱,保险公司赚钱,和保险公司合作的银行也能赚钱!)那么银行业务员推理财保险能赚多少钱呢?跟上面一样举例,如果客户买理财保险,一年交5万,连续交3年。保险公司的的万能险和分红险,提成大概是15-25%,保守点50000*20%=10000元。
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业务员是赚到很多钱了,但是这钱是从客户交的保费里面扣得!而客户会受到什么影响呢?
影响是前5年基本上本金拿不回来,要等5年以上,有的甚至10年,才能拿回本金,产生收益。
还是根据上面的例子,一个客户年交5万,交3年理财保险
如果买的是万能险(预期利率4.5%)
买了保险以后,客户会有一个现金价值的账户(现金价值就是退保时候能拿回来多少钱),客户每年交的保费会有一部分进入这个理财账户
第一年扣除初始费用50%,第二年扣25%,第三年扣15%,
也就是说第一年50000扣掉25000,25000进入万能账户,第二年进37500,第三年进42500万元,三年交完,账户里一共10.5万元,客户一共交了15万,也就是说3年内,连本金都拿不回来!而利息是怎么算的呢?
第一年:25000*4.5%=1125
第二年:(25000*1.45+37500)*4.5%=3318.75
第三年:((25000*1.45+37500)*1.45+42500)*4.5%=6724.7
也就是说,算利息的不是50000的本金算的,而是被扣掉以后的钱算的利息,本金打了折再算利息的。
这个利息,上面是简化了按一年计算的,万能险实际计算很复杂,是每日计算,先按保底利率1.75%/365算每天的保底利率,再把多出来的利率加进去计算,这个多出来的就是公司的收益情况决定的利率,最后在4.5%上限浮动,4.5%这个叫预期利率。
理财保险有保险的作用,就是能加一个保额,比如40万保额,得了保险合同里约定的大病赔40万,要么被保险人死了,赔40万,有不少人觉得这点不错啊!请注意,这个保险不是白给的!它是额外收费的,这个费用叫做保障成本!保障成本根据被保险人的年龄,性别,风险保额计算的。假设一个男人30岁,它每一千块钱的风险保额是2块钱,那么40万/1000*2=800块,保障成本分开算,大病归大病,身价归身价(其他还有意外,豁免,小医疗,都是分开算,再加起来的),假设大病和身价都是2块,那么他的保障成本就是800+800=1600块。每一千块钱的风险保额和年龄有关,呈现U字形,一般18岁最低,50岁后,就要是30岁的10-20倍,你的现金价值账户到时候不但不增长,反而会亏掉!万能险一般要10年左右,账户里的钱才和你交的本金多一点,像这个一年交5万3交3年的,可能7年左右可以回本,7年以后才会慢慢涨,但是30岁左右就差不多该把钱拿出来了,年龄再高,保障成本会大大增加,35岁开始就涨的很慢了,所以利息也就降下来了。保障成本是每个月结算一次的,所以月利息计算是 (上月账户现金*月利息-保障成本)*当月月利息,下个月第一天再扣掉保障成本再乘利息
因为有初始费用和保障成本的存在,也就是为什么有那么多人说万能险特别坑,这个要扣费那个要扣费,上面就是写的其中的道理
2、如果买的是分红险(4.5%预期利率)
一个人年交5万交3年,他同样有一个现金价值账户。那么第一年大概只有5000元是进现金账户的,有人问为什么比万能险的钱还要少?因为分红险没有保障成本,每年或每月还有分红。
也就是说分红险一开始的利息只有5000*4.5%那么少!当然利息的计算也是一样复杂,每天按保底利率2.5%/365再加预期不稳定的一部分利息组成,这里就没有保障成本,不扣钱了。而分红险每年都有分红,大概在一年保费的1%上下浮动(交的钱多拿的分红也多)。分红是不确定的,分红的钱不是主要部分。如果分红的钱不拿走,是自动存入现金价值账户的,然后现金价值会变多一点,利息就多一点。但是,分红险就算不取出分红,它的回本时间大多都比万能险还要长,短的10年,长的15年,之后才开始产生收益。
在保险方面,分红险的保额是很小的,不像万能险那样,不高的保费能做到20万以上的保额,一般大病或身故(二选一)只能赔个一年期保费的2-3倍,然后合同结束,把现金价值退给你。比如我一年交1万交10年的分红险,第一年得了大病,只赔个3万块给你治病,然后身故了,退给你现金价值1000块;或者第五年得大病,赔了3万治病,再把现金价值3万退给你,也就是花5万,赔了你6万。一般脑子正常的人知道这种结果都不会去买的。而理财的话,一般要10年左右才回本,别人理财要的是收益,这么晚回本不吐血!
3、如果同样5万买4.5%预期的一年定期理财,交3年。
第一年:5*1.45,第二年:5*(1.45+1.45^2),第三年:5*(1.45%+1.45^2+1.45^3)
第n年以后:5*(1.45%+1.45^2+1.45^3)*1.45^(n-3)
这才是实打实的理财,而且这家银行实际利率如果比预期利率降低了,你还可以换个理财买。你买理财保险,5-10年内钱在保险公司根本别想拿走,一旦利息降了,你只能认命!不要说什么理财保险几乎没什么风险,没什么风险的稳健理财多着呢。银行可以倒闭,如果有人说国家规定保险公司不会倒闭,那肯定是在骗人!保险公司是可以被兼并、分裂和撤销的!
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总结:银行业务员极力推荐理财保险因为提成很高,而客户买了理财保险要等5-10年才能回本,所以收益很低,而现今一年贬值率大概在2%,未来还面临贬值风险。
其实保险不会骗人,你买的时候,白纸黑字写的清清楚楚。只有人会骗人,也就是卖保险的人,会为了业绩忽悠人。那么保险代理人,为什么会骗人的? 首先,代理人没有底薪。 其次,延迟发放的奖金。 最后,赚钱全靠拉人头。
理财保险并不是骗人的,但是这种保险没有稳定性没有保障,等你想用钱的时候还取不出来,而且风险特别大。
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