小额贷款公司如何做好风险控制

1. 强化信贷风险管理意识.一般小额贷款公司借款流程是自上而下，先取得上级借款意向，再向下逐级办理。这样致使许多基层人员养成上级有贷款意向，遵照便利的习惯，这种逆程序操作会使一部分信贷管理人员单薄风险意识。更严重会出现虚假、谎报、瞒报第一手资料等虚假行为。所以小额贷款公司需完善信贷人员的金融制度学习、岗位技能培训和素质、道德修养。并且制定考核惩罚机制，不断提高管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。

2. 加强内部风险控制力度.目前小额贷款公司还存在货款不管不严、内控制度乏力等管理风险。贷前调查不够深入，对借款人资料分析不准，重视不够，只注重片面的第一手资料分析。另一方面，在对借款人的经营、资金使用情况不了解的情况下，就进行大额贷款发放。最后小额贷款公司内部审查人员缺乏独立性和权威性，各岗位之间缺乏有效的监管和制约，致使风险不能得到及时的发现和预防。

3. 小额贷款公司应该加强信贷管理、规范信贷业务操作流程，组织建立客户信用档案制度，加强跟踪监管力度。

4. 提高风险识别预测水平，完善信贷风险预测机制.目前部分评估受利益驱使，在对客户进行资产评估时，未按其市场实际价值评估，而是根据客户的要求进行评估，导致评估严重实时，最后造成严重的损失。所以小贷公司在对贷款的各种风险因素进行识别和测定时，必须要用定性和定量的分析方法，采取针对性的评估提供依据。另外小贷公司还要对政策风险进行明确的分析，是最后评估结果能真实反映信贷风险的状况和成因

申请贷款建议通过正规渠道：例如农行，网捷贷定义是指农业银行现金方式向符合特定条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、快速到账、自动审批、自助用信的小额消费贷款。申请条件（一）基本条件 1.年满18周岁且不超过60周岁，具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力。 2.持有合法有效身份证件。 3.我行电子银行客户，且持有我行颁发的安全认证工具。（目前只支持二代K宝客户） 4.信用状况良好， 5.不存在未到期的“网捷贷”贷款额度，不存在未结清的“网捷贷”贷款余额。 6.收入稳定，具有按期偿还信用的能力。 7.贷款用途合理、明确
申请网捷贷贷款额度为3000元—30万元；贷款额度有效期为30天，借款人需在额度有效期内使用贷款，贷款额度不可循环申请、审批、放款几分钟以内就可以完成

长期以来，信贷业务一直面临着贷款本金及利息不能收回的风险。当然，即便拥有再严格的流程和风控，也会存在一定的不良资产。风控系统可以有效控制逾期现象，但也不能完全避免这一问题。
在这一背景下催生出了一批新业态，即不良资产催收和金融外包公司，这类公司专门从事不良资产的回收业务。
信贷公司在与这类公司合作的时候，除遵守委托合同的基本法律关系，还要按照具体债务催收的特殊的交易需求遵守特定的权利义务。
从保护委托方公司的角度考虑，在合同约定中要主要关注如下几点：催收进度报告、催收资料的保密、催收手段的合法、催收业务的稽核。
应该从以下几个方面来规范催收机构的催收行为，做到风险隔离。
一、明确催收稽核和记录报告义务
建议和催收机构建立密切的联系，要求催收机构提供所有催收工作的记录，建议从书面的催告函和书面的外访记录均做报告，采用周报或者月报的方式，要求催收机构提供给委托方。
同时要求随时监督催收机构的催收工作的进展状况，例如个案情况的监督。
二、设定催收机构的催收行为负面清单
要求催收机构在履行催收行为的过程中，不得有任何违反法律法规的非法行为，或任何有损委托方的商誉、名誉、经济、财产的不当行为。
不当行为包括但不限于胁迫、辱骂、骚扰、误导、欺骗逾期客户或者相关第三人，侵犯逾期客户或相关第三人隐私权。
如催收机构或者催收机构的员工违反此项义务，给逾期客户或者第三人造成伤害或者损失的，由催收机构自行承担责任。
三、设定严格的保密义务
债务的催收需要将个案的逾期客户的相关资料交个催债公司，大量具体的客户信息安全在催收过程中显得尤为重要。
实践中，催收机构或者其员工违反合同的约定私自将相关信息用于非法用途的情况偶有发生，信贷公司可以和催收机构在风控系统中另行签订保密协议。
委托催收机构催收对于控制逾期问题来说，只是“治标不治本”。逾期率高很可能是因为风控模型不匹配，导致大量高风险客户通过审核，信贷公司可以通过调整风控系统审核标准，达到有效控制逾期率的目的。