想买一份重疾险，怎么买

很多朋友在投保重疾险的时候都不知道应该如何选择，今天学姐就来跟大家详细说明一下！
不过在开始之前，学姐决定还是先送大家一个重疾险的配置指南：
如何购买重疾险？这份购买指南，错过可就吃亏了！
1、保障全面
一款好的重疾险最重要的就是保障全面。
重疾险通常都涵盖了重疾、中症和轻症，不过市面上还是会有一些重疾险产品是缺失了中轻症保障的。
而中轻症保障在重疾险产品中也同样是不可或缺的，因为它们是病情程度比重疾轻的病症，但是若不及时治疗，是有很大几率演变成重疾的。
而且中轻症的治疗也同样需要一笔不小的费用，若是没有设置中轻症保障，被保人在不幸确诊轻症或者中症的时候，只能自掏腰包进行治疗。
这样会大大增加家庭的经济负担，重疾险的作用就展现不出来了。
说到轻症保障，那么轻症的种类是不是越多越好呢？下文可以给你答案：
重疾险的轻症数量是不是越多越好？
2、等待期合理
在等待期内出险保险公司一般都是不予理赔的，只有等待期满了被保人才会正式进入保障期。
因此，等待期越短则对被保人越有利。
目前市面上的重疾险产品的等待期通常有90天和180天两种，相比之下自然是90天的等待期更为有利。
此外也还需要注意一点，在等待期天数相同的情况下，等待期规定越宽松就越好。
倘若等待期规定严苛，若被保人不幸在等待期内出险，便直接终止合同，无息返还已交保费；但是若规定宽松的话，则仅终止该项保障责任，其余保障继续有效。
若想了解更多等待期的相关内容，可点击下文：
等待期内出险保险公司不赔？不懂可是要吃大亏的！
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简言之根据自身需求和实际情况购买

一、自身的实际情况就是如何正确的选择保障额度和保费

重大疾病保险又称为收入损失险，详见重疾险的创始人——马利尤斯·伯纳德的故事。

在医疗行业，重大疾病有一个5年生存率的概念，只要患者持续治疗生存超过5年，则医学上认为患者可治愈的可能性为90%。

一般建议重疾险的保额要在30万额度起或3年的年收入——5年年收入这个范围，当然也要结合自身的保费预算，缴纳的保费不能给自己带来经济压力。

二、自身需求就是选择哪一种重疾险保障责任、保险公司、保障期间、缴费期数、自身健康状况等等

1、保障责任分类：

①有单次赔付后合同终止的

②有分组多次赔付的

例如10种疾病分5组，每组2种疾病，合同理赔4次后合同终止。第一次确诊第二组中的任一种疾病，保险公司理赔后第二组包含的疾病保障结束，剩余4组的疾病责任继续有效，合同有效期内还有3次理赔的机会。

③不分组多次赔付的

例如10种疾病，合同保障期间理赔4次后合同终止。第一次确认10种疾病中的任一种，保险公司理赔后，剩余9种疾病还有3次理赔的机会。

④一些高发、高危疾病（恶性肿瘤，心脑血管疾病）二次赔付

有些客户考虑到自身家族病史或者担心这方面的问题，可选择有二次赔付保障责任的。

买重疾险其实就是做减法的过程，要弄清楚自己选哪一类的重疾险，才能排除掉不适合自己的，这样更有针对性的去选择。不然，就是众多产品大海捞针一样，选来选去自己都不知道怎么选了

2、保险公司分类

股份制品牌公司：太平洋、平安、泰康、天安、华夏等
中外合资品牌公司：中英、中意、瑞泰、工银安盛、招商信诺、光大永明等
国字头品牌公司：中国人保、中国人寿、中国太平等
新兴互联网品牌公司：众安、易安、泰康在线等

3、缴费期数、保障期间
缴费期数就是一次交清还是每年交多少要交多少年；保障期间就是想要这份保险保障自己多少年，一般有到70岁、80岁和终身。
4、自身健康状况
自身健康状况主要有体检报告、门急诊住院病例资料、医保卡使用情况；新生儿还包括出生时的出院小结、儿保手册
这一项与投保和理赔有很重要的关系。
投保时，重疾险有健康问卷需要针对问卷内容做如实告知，告知依据就是自身健康状况的资料。
理赔时，保险公司理赔时如因健康告知问到的事由未如实告知，有极大可能会拒绝理赔。

由于每个家庭的经济收入、家庭成员和家庭结构互不相同，再加上每个人的侧重点不一样，选择保险自然会有不同，别人认为好的保险产品你直接照着买就未必适用。我们在买保险前，一定要先弄清楚这三个问题：

问题 1 ：我准备花多少钱？

保险是一个组合，不同的保险分工不同，作用也不一样。人身保险的四大险种里面，医疗险主要用于医疗报销，寿险主要用于被保险人身故后整个家庭能够正常地生活，意外险主要保障意外带来的身故和残疾，重疾险则主要针对重疾引起的重大医疗开销和家庭收入损失。

在这四大险种里面，重疾险的保费是最贵的，所以我们需要合理地规划。很多人认为重疾险重要，会把所有保费都用于投保重疾险，而有的家庭则恰恰相反，只购买其他三种价格相对便宜的保险，而忽略掉重疾险。这两种方法都是不可取的。

我们买保险，首先应根据自己的家庭实际收入来确定花多少钱在保费支出上，毕竟对于普通家庭来说，抚养孩子、照顾老人，有的还有房贷和车贷，都是非常巨大的经济压力，所以我们买保险，所有保费的总支出最好不要超过年收入的10%。

比如有的家庭年收入在10万元左右，可是仅一家三口的重疾险就花掉了2万多，这样势必会对自己之后缴纳保费带来巨大的压力。如果经济生活一时没有得到改善，很容易走上退保的道路。买保险，一定要量力而行，不要让保险成为自己的家庭负担。

问题 2 ：保额要买多少？

我们知道，保额是非常重要的，可以说买保险其实就是在买保额。保额太低保险的意义就不大。很多人在买保险时会考虑保费、分红或者返还，导致最终买到的保险保额很低。

重疾险的本质是保障大病治疗和因为重疾带来的收入损失，因为得了重疾，理赔金不仅要用于医疗费，还要用于术后康复和生活开销，所以我们一般建议重疾险的保额要尽量覆盖到之后五年的生活支出。

很多人买重疾险就买个10万、15万，试想下在物价飞涨的今天，十来万的理赔金作用能有多大呢？可能一个手术费都不止。小编建议，重疾险的保额至少要30万元以上，条件好的保额可以买到50万甚至更高，因为只有保额足够高，才真正具备抵御风险的能力。

问题 3 ：之前有过哪些疾病？

买保险，得先通过健康告知这一关。要知道，健康告知就像一个过滤器，无法“过滤”的，就会被筛选下来。那么我们要如何进行健康告知呢？健康告知需要如实告知，如果忘记或者不小心没有说，很容易给日后的理赔埋下隐患，如果故意隐瞒，那么问题就更严重了，不仅无法理赔，保费也白交了。

为了能够在需要的时候顺利理赔，在投保前我们最好可以核对下自己的过往病史和之前的一些病历检查报告。千万不要因为自己的大意而填错了健康告知。要知道这些年保险公司拒赔的案件里面，因为健康告知引起的拒赔是最多的。

重疾险那么多，到底怎么选？

很多人会说，我也知道买保险要考虑支出，要重视保额和健康告知，可是重疾险的产品实在太多了，到底要怎么选呢？

其实，重疾险的种类再多，也可以划分为以下6个版本，大家可以根据自己的需求进行选择：

1、低配版：纯重疾

2、基础班：重疾+轻症

3、标准版：重疾+轻症+中症

4、进阶版：重疾+轻症+中症+身故

5、豪华版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次

6、顶配版：重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次

为了方便大家更清楚的理解，下面小编通过几个案例来解释下。

案例 1：低配版

对于预算有限的家庭或者不想在保险上面支出太多的家庭，可以选择购置低配版的保险，也就是说，只要保障风险最高的重疾就可以了，这样不仅保费便宜，而且已经抵御掉了治疗费用最高的重疾。

市面上很多只保障重疾的产品，30岁投保保障30年，保额50万每年的保费只要一两千，如果在60岁之前罹患合同内约定的重疾，就可以一次性获得50万的重疾理赔金。对于刚需人群，不失为最好的选择。

案例 2：标准版

对于经济宽裕点的朋友来说，可能觉得只有重疾保障远远不够，那么就可以考虑带有中症、轻症保障的重疾险产品。

随着现如今的医疗技术和人们对身体健康的重视，很多疾病在早期就被发现了，这时候治疗如果没有达到重疾险的理赔标准，很可能无法理赔，但是如果有了轻症和中症的保障，也许就能够理赔了。

增加了轻症和中症保障的重疾险，保费上稍微会有所调整，市面上这类保险，以30岁女性来说，50万的保额保障到70岁，每年的保额在3000元左右，保障可以说是比较全面了。

案例3：顶配版

对于预算充足不差钱的朋友来说，当然希望拥有最好的最全面的保障，那么就可以选择带有重疾+轻症+中症+身故+癌症多次+重疾多次的顶配版重疾险产品。

这类产品轻症可以赔付，如果之后得了中症还能赔付，如果病情严重得了重疾又可以赔付，身故了也可以赔付。买了这类保险，就不用担心多次罹患重疾的带来的经济损失，虽然保费会贵一点，但是对于经济充足的家庭完全可以考虑。

总结一下：如果预算非常有限，那么只要考虑纯重疾就好了，纯重疾的因为只保障重疾，价格最低，但是得了重疾理赔照赔不误，已经是非常合格的重疾险了。如果觉得够用就好，那么可以考虑标准版的重疾+轻症+中症，合理规划的话，两三千块钱就可以买到50万的保额。

如果预算充足，那么进阶版豪华版顶配版都可以考虑，虽然价格会贵一些，但是保障更加全面。

引自文章：重疾险如何选择购买

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一般来说，购买重疾险需要基于以下四个步骤:
1.考虑预算
一般来说，包括重疾险在内，保险支出最好不要超过家庭年收入的10%。
毕竟普通家庭除了房贷车贷还要养孩子照顾老人。如果保险的钱超过10%，很可能会给自己造成很大的经济压力。
2.确定保额。
重疾险的本质是花钱买保险。一旦得了重疾，保险公司出的钱不仅可以用来治病，还可以用来买保健品，给患者支付生活费。
一般患者恢复的过程也需要持续3-5年，购买的保险金额要尽量支持这期间的经济支出。
所以重疾险保额建议至少30万起步，有条件的话可以到50万甚至更高。
3.考虑保障时间。
重疾险的时间是有弹性的。你可以选择守一辈子，也可以选择守到六七十岁。那么，生活和几十年哪个更好呢？
只看保障时间，对生活肯定更好。但是，保障期越长，保费就越贵。
对于大多数家庭来说，终身重疾险的压力比较大，可以考虑选择保障到六七十岁的产品。
4.做好健康告知。
除了以上三点，健康告知也是买保险时的一道坎。毕竟我们不是医生，面对健康信息也很难记住所有的病史，所以建议你在买保险之前先查看一下自己之前的病历和检查报告。
万一自己不小心，在不符合健康告知的情况下购买，很容易给以后的理赔留下麻烦。