一对夫妻退休以后该如何生活?

最美莫过夕阳红。挽着心爱的人度过一生是多少人追求的梦想，白头偕老、百年好合等用于婚姻的美好祝愿也体现出中国人对爱情、婚姻始终不渝的坚持。

但是，不知有没有人计算过当你退休的时候，需要多少钱才能保持等同于年轻时的生活质量？单靠退休金足够了吗？

因此，退休规划是家庭理财的重点。根据法国安盛集团发布的2006全球退休计划调查报告显示，越来越多的中国人已经开始为退休后的生活做准备，个人退休财务规划也日渐升温。有三分之一的人开始为退休作筹备，平均年龄为37岁，正好处于三口之家的阶段，小孩一般较小。基于对未来退休金难以应付生活所需的担忧，这些人已经认同用个人的行动来承担养老责任，越来越多的人也开始通过积极购买寿险、投资股票、储蓄、投资房地产等方式为退休筹备。

三十而立，这是中国人对成人阶段的某种愿望。在家庭理财规划里，30岁也是一个重要的年龄段，理财专家认为，30多岁的时候或许还用不着过分为钱发愁，可是得想到将来退休后，自己能领到多少退休金？过了30岁的人如果还没有为自己的退休计划作打算，那就相当危险了。至于用何种理财手段来实现退休目标，专家认为，不同人生阶段的人应该对保险的保障、储蓄和投资功能需求各有侧重。比如，有经济压力的30多岁人士，此时应该侧重在保障，然后辅以提前的退休准备(储蓄、投资功能等)；等到了40岁，需求侧重转为退休方面，以保障为辅。

当然，在家庭退休规划中，夫妻双方对于退休生活目标的认同还是有必要的，比如在什么年龄退休，什么财务状态下退休，退休后打算过怎样状态的生活？都必须事先有所安排和准备。只有把目标的“底”放在心中，执行起来才能事半功倍。那么在家庭理财规划中要注意哪些要点呢？

第一要点：确定适合的退休年龄

家庭中夫妻双方的退休年龄非常重要，这不仅关系到今后家庭收入的多少，也会影响到生活质量问题。由于我国大部分男性退休年龄为60岁，女性退休年龄在55岁或50岁。这在世界范围内都是属于比较早退休的，像一些发达国家如日本，许多老人到了70岁仍然坚持在岗位上。有迹象表明，由于我国老龄化阶段的提前来临，将来极有可能延迟退休年龄，如果一户家庭做了与实际不符的退休理财规划，那有可能遭遇到退休金不足的可能。所以，一对夫妻应该结合自身的财务、身体等情况，为自己确定一个较为理想的退休年龄，以安享晚年。

第二要点：设立合理财务目标

在现实生活中，有一种现象称之为“棘轮效应”，来说明人的消费习惯形成之后有不可逆性，也就是古人说的“由俭入奢易，由奢入俭难”。而家庭的高峰收入期，往往在退休前十年到五年内形成，这会影响到财务目标的设定。

因此，家庭生活中，夫妻两人要养成良好的消费习惯，一方面要尽力维持较好的生活水平，另一方面不能盲目追求高消费，以实现退休前与退休后两阶段生活的平衡对接。

第三要点：注意家庭结构变化

在进行财务目标的设计时，有两个因素需要优先考虑，即家庭结构与生活水平期望值。随着“核心家庭”的大量出现，无论是农村还是城市，一对夫妇只带着自己的孩子一起生活的家庭形式正在呈上升趋势。另一方面，人们对婚姻质量要求的提高，爱情的更新速度加快，离婚率上升，离婚指数以每年35％的速度增加，造成了许多单亲家庭和再婚家庭。

家庭结构的变化将直接影响到人们的生活水平以及抚养负担是否能够承受的问题。作为家庭在制订退休规划时，应该充分考虑将来的家庭结构属于哪一种类型，自己的子女会否成为“啃老族”，这些将直接影响到一户家庭的具体计划。

第四要点：细化生活水平期望值

建立退休规划时最好能对退休后的生活期望值进行一些细化。对退休后的生活，不同人会有不同的梦想。退休生活期望值大体可以划分为享乐型、小康型和基本保障型三种类型，不同类型的退休生活期望，每年所需要的费用也不尽相同。

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