大家怎么准备养老？

想要安稳的退休养老，关键是为自己准备好充足的养老资金，养老资金除了传统的储蓄外，大家还可以从社保，基金，商业养老保险等多种方式实现。

　　一、社保

　　不可否认社保是市民最基本的养老生活保障，可以提供稳定可靠的生活来源。但是社保只能满足基本的吃饭问题是大家都知道的共识，想要获得更好的生活品质，就需要从其他方面入手。

　　二、基金定投

　　理财师们简单地算了一笔账，如果每月基金定投1000元，持续30年，按照每年8%的收益计算，30年后就能累计到1500295.18元养老金；按照10%的收益计算，30年后能够累计到2279325.32元养老金。

　　目前做基金定投的人并不少，但是很多做了一年后觉得亏损，就停止了继续投入。事实上，基金定投仅投入1年是很难获得好的收益的。定投获利的关键在于是否能耐心投资完一个景气循环。投资者定投的期限最好大于或等于一个市场周期。从历史走势看，中国股市一般五年内出现一个循环周期，那么五年应是定投见效的期限。

　　而定投也是越早做越好，按国际公认的基金定投年收益率7.137%计算，如果目标60岁时累计100万元基金，现在30岁，需要每月投797.86元。30年间累计投资的金额是28.7万元；如果现在是40岁，同样目标60岁时累计100万元，每月需要投入1888.04元，20年累计投资45.3万元；如果现在是50岁，每月需要投5734.22元，10年累计投资68.8万元。

　三、意外险主要看价格是否实惠

　　意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择的过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。

　四、住院医疗保险留意“霸王”条款

　　住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的“霸王”条款，市民在投保之前就必须仔细斟酌了。

　　注意事项

　　一是购买保险时，无论是出于保险还是理财的目的，首要考虑的应该是保险保障，其次才是投资回报。保险保障是理财和投资的基础，在先做好个人的风险保障，解决后顾之忧后，再进行投资，才是最科学合理的理财方式。如果在投保时，仍以投资为首要目的，显然是本末倒置。

　　二是保险公司的实力与信誉。只有实力强、经营能力强的保险公司，其承受经营分红保险产品风险的能力才强，保险消费者的投资风险才有可能降低，甚至为零；同时信誉好的公司，其销售的产品不太可能存在“水分”，消费者可以避免上当受骗。

　　三是购买分红险产品时，应考虑它的长远效益，而不能仅仅关注短期的投资收益。即分红险产品的基本作用是保险保障，而不是投资增值，其保险期限一般较长，保险公司经营该业务在短时期内，不一定能很好地反映该产品的长期回报率。因此，不能完全以保险公司当前的经营状况或其经验统计数据为根据来推测产品的未来。当短时间内的投资利率相对较低时，不要急于退保，保户一旦退保往往会得不偿失。

作为70后，80后、90后，生活的压力确实是越来越大了。但是养老的准备工作也不得不提上日程。关于养老的准备，现阶段还是以金钱为主吧。
1、商业养老保险
如果你是自由职业者，那么可以自己购买商业养老保险，老了之后可以从保险公司定期领取一笔养老金。不过商业养老保险的种类五花八门，销售的保险机构也很多，投保人员一定要选好适合自己的产品，不要被保险公司员工误导。
此外，购买商业养老保险要趁早，不能等到你50多岁快退休了才去买，那时候不仅保费太贵，保障的金额也会少很多，而且很多保险公司都设有年龄限制，很有可能年纪大了就买不了了。
2、投资理财
如果退休时已经积攒了一笔财富，把它拿来投资理财，也可以有一笔额外的回报。比如你65岁退休的时候攒了100万元，配置到不同的理财产品中，年化收益率可以达到8%，那么一年的收益就有8万元，还是很可观的。不过前提条件是，你能够存到足够多的钱，也就是理财的基数要够大，另外你还要有一定的投资理财能力，这一点不能等老了再学，而是越早越好。
3、以房养老
中国人向来对房子都很看重，因此大部分人到年老的时候起码都会有一套房子，如果没有其它经济来源，可以将房子抵押给保险公司来套现，在余存生命期间，每个月可以领到一笔长期、持续、稳定的现金流入。老人去世之后，如果继承人不要求赎回房产，保险公司对房产有优先处置权。不过，以房养老是舶来品，国人对房产的喜爱程度较高，应该及时做好子女方的思想工作。
4、社会养老机构
我国的公立养老院数量还非常有限，想要进去非常困难，有时等好几年都排不上。在这种情况下，很多人都会被迫去选择一些私人的养老机构，费用自然要比公立养老院要高很多。很多社会养老机构会提供更加完善的服务，包括会给你制定各种养老计划等。

能进入这种机构的老年人一般经济条件都不太差，但是值得注意的是，如今各类社会养老机构鱼龙混杂，选择之前一定要好好考察其资质。
社会上的各类金融诈骗案例越来越多，老年人由于防范意识不强成为重点诈骗对象，子女们一定要帮助父母看好他们的钱袋子。

第一种是目前就在子女家，一直住下去进行养老。这种情况可以说是普遍现象，有在儿子家，但也有在女儿家，但他们多数人都是为了照顾自己子女的孩子，或者刚到子女家，或者已经在子女家已经几年，甚至十几年了，这样的家庭基本上老人把自己的家已经和子女的家结合在一起了，因为他们的子女已经具备了，为他们养老的条件，他们在这里已经生活习惯，自己也融入了这种生活。

所以不管他们是70岁，还是80岁；是自己生活能够自理。还是自己生活不能自理的，都已经有了明确的打算，可以说这样的老人是幸福的，他们用终身的拼搏，为自己创造了一个好的养老环境，是值得大家羡慕的。这类老人有的是有很高的退休金，也有的是农村来的农民没有或者有极少的退休金，但是这些都不影响他们在自己的子女家进行养老，因为所有的养老条件都已经具备。他们可以幸福地度过晚年。

第二种是给子女家里做完服务工作以后，返回老家进行养老。这也是一种普遍的类型，有的父母为自己的儿子女儿看孩子。但是并没有在子女家进行养老的打算，他们准备完成阶段性的工作任务之后，仍然返回自己的家乡去养老。一般的老人都是把孙子关照到上小学或者上初中以后自己就回老家去了，这些老人有的是一些六、七线城市的老人，也有的是一些农村的老人，他们喜欢自己的家乡，感到在自己的家乡生活才是幸福，与家乡的邻居聊天才感到自然。

无论钱多钱少，他们都对自己的养老有了自己的安排，有的子女可以资助他们一定的养老钱，有的人养老金比较丰厚，根本就不用子女们资助。这里要说明的是有一些老人是被迫回到家乡去进行养老，为什么这样说呢？因为自己的孩子能力一般，在大城市消费水平又高，没有能力让老人长期在自己在家中养老，比如说现在允许生二胎了，住的房子小，又生了二胎，老人们不得不离开他们回到自己的家乡，这样的老人就不是自己自愿离开。

第三种是就地养老。无论生活在县城、生活在大城市，还是生活在农村，没有别的安排，因为自己的子女也同城，或者原来就居住在一起。这样的家庭其实是最幸福的家庭，可能收入不高，但是幸福度比较高，因为他们没有到外地去创业，去找工作。都是在本地工作，或者是在本地种地，原来就生活在这里。

对这里的状况了如指掌，人员也熟悉，亲戚朋友也亲切，互相能够照应帮助，邻居也都是老邻居，所以这样的家庭不需要老人去养老院养老，进行居家养老就完全可以了，社区的各项居家养老，便民政策也正在实施，正在落实。如果子女们工作忙可以用钟点工、保姆等方法进行照顾。多数的六、七线城市里的保姆，价格比一线二线城市的保姆价格要低一半，这给雇用家庭保姆提供了好的条件。

第四种情况是去养老院进行养老，这多半是那些丧偶的老人，有的也是子女工作特殊没法照顾老人，在农村没有子女的老人是可以进乡镇的养老院进行养老的，进不去乡镇养老院的都是有子女应当进行赡养的。暂时进不去养老院的，各个村也会想办法解决权宜之计。在城市里如果真没有子女进行供养，自己没有养老金的，也可以得到社会救助，民政部门进行管理，安排到相应的养老院进行养老。

但是大多数自己有退休金的老人，有房子的老人。并不愿意去养老院进行养老，据我所知有许多老年人进养老院以后又返回自己的家，因为他们不习惯养老院的生活，这里咱们不能说养老院里的条件不好，大多数养老院的条件还是可以的，工作人员的服务也是规范的，对老人不负责任的服务人员是极少数，而且不是调离就是已经改正，这个对有计划去养老院养老的老人不用过多忧虑。去养老院最大的顾虑，老人们就是感觉那里气氛沉闷，不利于自己的身心健康。

重要的问题是无论采取哪一种养老形式，作为即将进入老年人年龄的人和已经就在老龄化队伍当中的人，应当对自己的养老问题重视起来，最起码有一个三到五年的打算。如果自己还没有超过60岁，那你应当有一个15年的打算，只有事先计划好了，随着形势的变化不断调整自己的计划，才能无论采取哪种养老形式，都使自己处于主动地位，千万不能活一天，推一天！俗话说，没有远虑，必有近忧。等自己动不动了的时候想干什么都不方便了

仔细一想，其实那一天也不远，毕竟时光流逝很快的。如果那一天来到，我该怎么养老呢？
我觉得，将来的养老方式无外乎四种：

第一种：传统的居家养老

这个是最普遍的，适合较年轻，比如60出头，身体还硬朗的人。老两口自己过自己的，相扶相依，共度夕阳红。这种方式想必大家最能接受，最理想。但是，有些人不合适，比如丧偶了，身体又不好，这样情况下，最好选择第二种。

第二种：和子女生活在一起

这种方式，说真的，我不太愿意，毕竟现在的年轻人独立性很强，小两口有自己的二人世界，我们做父母的，横插进去总感觉不妥。但是，如果丧偶了，身体又不好，需要人照顾的话，那么没有和自己的儿女一块住最合适的了。

第三种：去养老机构养老

我国的人口不断老龄化，老年人在人群中比重越来越大，老年人养老的市场非常庞大，目前我国的养老机构还不太完善，在专业服务方面差强人意，相信十几年后，等我们这波80后步入老年时候，养老机构会很完善了。

那时候，去养老机构养老也是个不错的选择，养老机构能针对老年人提供专业性的服务，而且，老年人在一块，不孤独。我觉得这种养老方式，比较适合家庭经济条件较好，性格开朗的人吧。

第四种：几个志同道合的朋友结伴养老

这个是比较新潮的方式，在媒体上看过报道。也就是几个谈得来的朋友结伴在某个地方一起租房，或者买房子，每天散步侃大山，饮酒喝茶，吟诗作画，不亦乐乎。这个养老方式我挺憧憬的，不过前提是得有几个合得来，又有同样想法的朋友啊，难度有点大。

综上所述，80后现在谈养老确实尚早，但是，也到了该好好谋划的年纪了。养老方式有很多，取决于自己的性格爱好，财务状况，身体健康程度等等，其实，我觉得，有个健康的身体比什么都重要，将来会从容面对养老的问题，选择余地更大，大家觉得呢？

90后也不得不考虑养老问题了，现阶段物资极大的丰富，可能很多朋友仍然是以储蓄为主的观念，认为未来只要储蓄做到位了，什么大病来了，或者退休后都能过上自己想要的生活。花鸟鱼虫、儿孙满堂好不热闹。生活压力只要有了储蓄，万事都能解决了。 小编在此建议大家，其实现在主要还是考虑的保障问题。在退休后，如果基本的保障问题能够解决，那么就可以开始放松的享受生活了。而这些的前提，不全是储蓄能够解决的，还应该包括的其他更系统化的保障。 基本医疗保障 首先应该要先配置基本的医疗保障，比如基本的社会医保先解决，配置基本的医疗和意外保险保障，包括老人防癌险，大病保障等，避免退休后因为疾病和意外，给个人和家庭带来巨额财务支出， 影响个人和家庭未来稳定的生活。 当遇到大病，存款储蓄再多，也会有消耗光的时候。这个时候不是年龄力盛的时候，我们应该要用社保和商业保险，将这些大病的风险转移出去。 社保养老险保障 医疗保障是前提，但是如果要让自己的养老生活更加的稳定。那就需要深刻认识年轻时候财富的积累。社保养老金的积累。这种细水长流，事半功倍的效应，将会使自己在未来退休后，领导可观的财富，进而能够领导最基本的物质保障。 商业养老险的补充 除了以上两种，如果个别家庭能够有经济实力的话，最好是能够缴纳跟多的商业养老险。随着身体的老化，选择合适的商业养老保险进行补充，是很多中高档收入家庭的必备选择之一。稀缺的养老资源在未来将有更高的价值，大健康产业在未来一定是大势所趋。 综上 孟子曰“人人亲其亲，长其长，而天下平。”老有所养，老有所依，这些都是我们每个人的愿景，要做到真正的健康养老，对我们每一个人都不是一件容易的事情。从我们身边的例子就可以看出，每个人都应该有养老规划的思想。养老的本质就是保障第一，而相应的储蓄则更像是锦上添花。