交15年和25年的“养老保险”，退休工资有哪些差距？

现在我们找单位，最基本要求就是单位能够帮助我们缴纳五险一金，其中养老金就是其中一个很重要的项目。那么养老金交15年和25年的有区别吗？当然是有区别的，而且区别还很大。

先说明一下养老金就是单位从我们现在工资里扣除一部分，然后等我们退休之后按月给打给我们。现在的规定是养老金最低要缴纳15年，15年之后可以决定是否继续交养老金，有些人觉得交15年就够了，不想再交了，但是实际上，如果交了25年的养老金，最后得到的利润可是比15年要大多了。

首先第一点就是本金上的区别，养老金15年和25年，本金当然是不同的，其实养老金交纳的最大部分，就是单位为我们缴纳的那一部分，而且本金肯定是会产生利息的，这个利息逐年增加，本金越大利息越大，第2点就是计算退休工资的公式，这个公式就包括我们缴纳养老金的年份，对于这个公式来说较大的年份最后计算出来的养老金金额也就越大。我们的收益也就会越明显。

其实还有很多细节处没有讲到，但是毋庸置疑的是，缴纳25年的养老金肯定是要比缴纳15年的养老金要好，虽然你现在失去的是要多一点，但是等你退休之后获得的，回报可是巨大的，可千万不要为了贪图眼前的小便宜，而放弃了继续交纳养老金的机会，毕竟影响到退休后的生活，你是想勉强够温饱呢，还是想老了能够逍遥快活呢

养老保险15年和25年，后者所领的退休后工资也就是我们所说的退休金几乎是前者的两倍，首先我们要知道的是，15年养老保险和25年养老保险最大的区别就在于缴纳的本金有所不同，15年与25年所交的本金差别很大，要知道养老保险除了我们自己缴纳的那一部分外，我们所在的单位，其实为我们缴纳了其中相当大的一部分，想想这十年间双方缴纳的本金，可真是不小的一笔钱，本金有了那自然存在利息，而这部分本金产生的利息会一直增加，可以说我们是受益胜广了。

还有就是15年养老保险和25年养老保险计算退休工资的方式不同，因为在我们退休后计算退休工资时，我们会使用一个公式，这个公式中就是根据缴纳年限的不同来计算的，缴纳的越多，他所产生的经济效益就越明显，让我们就能收益更多。

假如这里有两个人，他们其他条件都一样，就是工龄不同，可以这么计算，用15年的年数除以25年的年数等于60%，这种情况下，交15年养老保险的人拿到的养老金是交25年的人拿到的60%，交25年养老保险的人拿到的养老金是交15年的人，拿到的1.6倍。由此可见，在其他条件一样的情况下，缴纳养老保险的年限越高，退休后的收入也就越高。

当然反过来说，在条件不同的情况下，比如退休所在地的平均工资略有不同时，哪怕是同样的缴费年限，缴费工资在上海，退休的和在安徽退休的养老金也是有很大差距的，同时，城市退休金也远比农村养老退休金要高，所以年限的差距不是唯一影响养老金多少的因素，而只是一个重要的影响因素。

大家都知道，领取养老金要达到两个条件，一是达到法定退休年龄，二是养老保险缴费年限累计满15年。

一、多少岁可以领取养老金？

众所周知，我国的养老保险主要分为城镇职工养老保险和城乡居民养老保险两种。这两种养老保险不仅在缴费对象、缴费金额、退休后所享受的待遇等方面都不同，而且领取养老金的年龄也不同。

（一）如果是参加的城镇职工养老保险，那达到法定退休年龄并缴费年限累计满15年，就可领取养老金了。 

PS：什么是法定退休年龄？按照规定：（1）男年满60周岁，在生产岗位的女职工年满50周岁，在管理岗位或专业技术岗的女职工和从未在企业参保，仅以个体工商户雇主、灵活就业人员身份参保的女性参保人年满55周岁；（2）从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或者其它有害身体健康的工作，男年满55周岁，女年满45周岁；（3）男年满50周岁，女年满45周岁，经市劳动鉴定委员会鉴定确认为完全丧失劳动能力的。

（二）如果是参加的城乡居民养老保险，根据《国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见》（国发〔2014〕8号）的相关规定：“参加城乡居民养老保险的个人，年满60周岁、累计缴费满15年，且未领取国家规定的基本养老保障待遇的，可以按月领取城乡居民养老保险待遇。”也就是说，如果参加的是城乡居民养老保险，不管男女，领取养老金的年龄统一为60周岁。

二、养老保险15年和25年，退休后的工资差距有多大？

从上文可知，不管是参加城镇职工养老保险还是参加城乡居民养老保险，领取养老金的前提条件是缴费满15年。在达到15年后，参保人可选择继续缴费或停止缴费。如果继续缴费，交的年限越长，退休后拿到的养老金也就越多。那么，养老保险15年和25年，退休后的工资差距究竟有多大？

（一）养老金是如何计算的？

养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。首先我们了解下这两部分养老金的计算公式。

基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费工资指数）÷2×缴费年限×1%

PS：本人平均缴费工资指数=（本人第1年缴费工资/上年职工平均工资+……+本人第n年缴费工资/第n-1年职工平均工资）÷实际缴费年限

个人账户养老金=退休时个人账户累计储存额（含利息）÷本人退休年龄相对应的计发月数。

PS：计发月数按退休年龄分别规定为：45岁216月、50岁195月、55岁170月、60岁139月、65岁101月。

（二）以下举个例子

假设贺先生2010年开始参加城镇职工养老保险，中间一直没断过，每个月一直按照当地上年度社平工资水平缴费，到2035年60岁退休，累计缴费25年整，退休时上一年当地社平均工资是每月20000元。那么，贺先生的基础养老金=20000元*25%=5000元。如果贺先生累计缴费15年整，那他的基础养老金=20000元*15%=3000元。

假设贺先生个人账户累计储存额（含利息）为60万元。那么，贺先生的个人账户养老金=600000÷139=4316元。当然，缴费年限越长，退休时个人账户累计储存额肯定会越多，所以缴费25年比15年领取到的钱也会更多。

由上可知，缴费15年或25年的养老金待遇差距还是蛮大的。现在你清楚自己的养老金是多少了吗？如果还不清楚，你可登录国家社会保险公共服务平台，找到“养老金测算”，输入相应参数，就可以预估自己的养老金了！

决定养老金多少的因素有三个：缴费年限、缴费基数、退休前一年当地的缴费平均数。
简单说，计算养老金的方式如同一杆秤：本地上一年平均缴费基数相当于“秤盘”，盘子越大越多；缴费基数指你本人按什么档次缴纳，它相当于“秤砣”，秤砣越重越多；缴费年限相当于“秤杆”，秤杆越长越多。
假设秤盘、秤砣相同，15年的缴费年限和25年的缴费年限，等于是将秤砣分别压在15或25上，其结果相差很大。至于具体差多少，取决于三个因素的共同作用，以及地区差异。

以重庆市为例，你按2017年度社平工资的60％分别缴纳养老保险费15年和25年，60岁退休来核算，分别计算一下基础养老金，您一比较就清楚了。
缴费15年基础养老金=（5615.5+5615.5×0.6）÷2×15×1％=673.86元；
缴费25年基础养老金=（5615.5+5615.5×0.6）÷2×25×1％=1123.10元；
二者相比缴费25年的比缴费15年每月多领取养老金449.24元。这只是基础养老金，还有个人帐户养老金，就会多不少养老金。