家庭怎么合理配置保险

　　家庭配置保险的5个原则

　　先给大人买保险

　　与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”，有这种想法并且这样去做的人大有人在，据调查显示，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占了绝大多数。

　　父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险;这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母才是孩子的保险!当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗?有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年呢……

　　当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到在两人在的时候你能照顾好你的孩子，而当父母都不在的时候呢?所以给大人先上充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。

　　给家庭买保险原则之一：一定要先给大人买保险，因为大人是孩子的保险

　　先给家庭经济支柱买保险

　　在与许多人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”

　　这也是一个很普遍的'群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，而老婆、孩子是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：“我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。”

　　其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来说他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活质量，甚至导致家庭经济崩溃。

　　对于一个家庭来说，保一家之经济支柱就是在保一个家庭!而对于经济支柱本身来说，你所承担的责任就在于，你要给你的家人作好充分的准备，尤其是当你不能挣钱了的时候怎么办，而寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障。如果把这个顺序弄反了，你给所谓“最需要保险的人”所上的那些保险，在支柱出现风险后不仅没有任何作用，还会成为家人沉重的负担。

　　给家庭买保险原则之二：先给一家之经济支柱买保险，保支柱就是保家庭!

　　先买意外险、健康险

　　很多人在与代理说起保险时都会问：“你那里有什么好保险?”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险，而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种“新” 的投资理财方式寄予了极大的希望。

　　这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九宵云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。

　　人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。

　　科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其它的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：

　　意外(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红→投连→万能

　　我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其它的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先意外、健康，再教育、养老等其它险，才是科学的理财。

　　给家庭买保险原则之三：从险种上来说，先意外，再健康、教育、养老其它可选险种!

　　先保险在买房

　　“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”，在他们看来，保险是有钱人消费的。

　　而实际上，这种观念是不正确的，保险并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。

　　如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的“三大件”，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路，那为什么买房之前要买保险呢?

　　如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么?20年的房贷，意味着这二十年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断、工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在二十年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入永远地中断，那时如果没有其它的办法房子是要被收回的，那时受到最大伤害的还是你的家庭。

　　一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。

　　给家庭买保险原则之四：买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭!

　　年轻也要买保险

　　根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的人群主要为30-45岁年龄段的，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。而20-30岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的则很少。他们认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其它的险如养老等等离自己就更远了，所以不需要保险。

　　可是重大疾病已越来越年轻化。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶，可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。身处于这样的环境，我们在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，生活没有压力了，你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来?

　　风险好像总是那么无情。可是如果等风险到来时再想起保险已经晚了，保险是未雨绸缪的一种科学规划。

　　作为年轻人或者他们的父母，应该及早地树立起这种风险意识，综合起来，年轻人有这样几条理由要买保险：

　　1、意外。父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一个孩子的身上都担负着赡养父母的责任。

　　2、疾病。重大疾病险能化解关键时的大额医疗费风险。

　　3、科学规划。可以预见，将来没有保险寸步难行。那么既然将来要上保险，不如现在上保险，在经济条件允许的情况下(包括有收入和无收入的年轻人)。因为随着年龄增长，保费增长，年轻时买保险更“划算”。