今日,房贷新政策执行,银行贷款首次购房利率享受基准下浮30%,最低首付比例调整为20%,公积金利率又下浮0.27个百分点,对于购房者来说,确实有点心动,尽管观望者甚重,但是对于许多已经有意愿购房的人来说,或许可以说是个时机。
那究竟有多少实惠,我们将他量化为具体的金额,作此分析。
我们以60万一套住房,近100平房子举例,只做理论探讨,并非为谁摇旗呐喊,谢谢!
1.总价不变,按最低首付算。
在房贷政策调整之前,首付30%,即18万,按揭贷款42万,期限20年,商业利率7.47%,下浮15%,即6.3495%,按照等额本息法,月还款3094.3元,20年到期,还付利息322634.21元,按照等额本金法,首月还款3972.32元,月递减9.25元,20年到期,还付利息267790.16元。
房贷政策调整之后,首付20%,即12万,按揭贷款48万,期限20年,商业利率7.47%,下浮30%,即5.229%,按照等额本息法,月还款3515.40元,20年到期,还付利息294918.16元,按照等额本金法,首月还款4509.92元,月递减10.46元,20年到期,还付利息252038.4元,因首付款减少,省下6万元,可以做长期投资,以最保守估计,5年定期算,6万元20年产生收益66960元。
固将上述两种方式做比对,新政策后,,尽管首付少付了6万,增加了6万贷款,但利息仍旧比新政策前低,两种方式,利息分别减少27716.05元和15751.76元,省下的6万还可做投资,最低可以产生66960元的收益,一累计,将产生将近10万的收益,但按照实际情况,很多人就会把这个6万元做更好的投资,产生更大的收益,在此便不再累述。
2.总价不变,首付相同
而例如同样以18万首付举例,且都以60万的住房计算,前者还付利息分别是322634.21元和267790.16元,而后者还付利息为258052.9元和220533.15元,省下资金64581.31元和47257.01元。
3.20万公积金,以最便宜的房贷政策计算
依旧以上述例子,60万住房,首付12万,贷款48万,其中公积金20万,利率4.86%,商业28万,利率下浮30%为5.229%,就此,等额本息法需利息285114.02元,等额本金法需利息244627.22元,比新政策前纯商业贷款便宜利息37520.19元和23162.94元,且省下6万依旧可做其他投资。
综上,新政策调整后,保守估计,60万的房子,可以省下10万左右,当然,这些只是理论上,现实中当然会有各种不同,包括投资失败和房价贬值等等,但不可否认的是,这次国家的房贷新政策下了非常大的力度,所谓救市便是如此了,当然,各有各的观点,在此只做实例分析。
1.利率是会变的,房贷利率于次年1月1日根据上年最后一次利率做调整,我的测算是建立在当前利率的前提之下,与之比较的也是10月9日最新一次的利率。
2.我自己没有买房,首付10万我都得凑,所以我也希望房价再低点。
3.60万一套的100平住房,只是举例子,你也可以说60万60平,也许60万只能买郊区的,我们这就是。
4.关于公积金和商业叠加,我们叫组合贷款,在我们这是可以的。
5.当然,房价下降15%,30%比利率下降来的更加实惠。
6.30%下降未必每个人都能享受,也许银行有更大的幅度可以调整,比如优质客户享受30%等,说到底,又是利益驱动,等级划分。
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