目前银行保险的瓶颈在哪

我国银行保险业务的开展是通过银行和保险公司双方签订合作协议的形式，由银行代理销售保险公司的产品。银行保险近年来呈现出快速增长势头。2001年全国银行代理人身保险业务保费收入仅为47亿元，到了2002年，保费收入增长8倍多，达到388亿元，占人身保险费收入的17.1%。2003年1-9月，银行保险业务保费收入达到600亿元。银行保险现在已经成为寿险业务的主要销售渠道之一，占到了人身保险费收入的30%。而在一些新成立的公司，银行代理业务占公司全部业务的比例已经超过80%。
　　是什么因素促成了我国银行保险市场今天的局面？刘维认为，首先是银行的连续降息使储户将钱放在银行收益不大；其次是老百姓对基金等投资方式不了解，也缺少投资的时间和专业知识，但是对高等级的金融产品有较为旺盛的需求，银行保险就是保险公司直接通过银行代理的一种投资工具，银行保险和银行存款相比，除了具有保障风险的优势外，它的回报率有可能高于银行利率。
　　从我国银行保险发展的背景来看，我国物价指数不断下降，央行不断采取降息的政策刺激经济发展，但是居民储蓄的低利率弹性，使银行储额连年增长，而银保产品具有较大的储蓄性质，成为银行存款的高度替代品，并且具有一定的保障性，易于为客户接受。此外，我国银行保险的主要合作者的四大国有商业银行的积极推动，使我国的银行保险业务出现了高速发展的局面。
　　我国的银行保险出现今天的局面，有其特定的原因，但并不具有长期的持续发展的动力，这是因为我国银行保险制度本身存在着发展瓶颈。
2　我国银行保险发展的瓶颈分析
　　我国银行保险业务高增长的背后存在着较多的问题。张惠斌通过对南昌市银行保险的发展状况的考察指出，我国银行保险发展中存在的问题有，银行保险合作双方对银行保险的意义认识不够，银行保险产品不够丰富，银行保险的技术瓶颈未得到有效突破等。对于我国来讲，暂时不能取消分业经营的限制，寿险产品也没有明确的税收优惠，只能依靠市场的需求来推动。而我国的保险代理人体系也已比较发达，人们已经接受了从代理人处买保险的概念，所以银行的介入需要一定的时间。不能回避的是，我国保险业起步迟，保险公司推出的险种较国外公司十分有限，很多业务没有开展起来，保险宣传不到位

专业性差
只追求物质利益合作面狭窄
理财储蓄窗口化，业务质量很差，误导严重

是经融危机引起的。年率都只2.25%了。保险公司年率高些，保障也高。