信用卡业务给银行盈利的模式分析--

一、显性收益——体现为银行通过信用卡获得的直接盈利，主要包括：
1、利息收入；
2、年费收入；
3、商户回佣收入或刷卡回佣收入：客户买东西刷卡消费，商家要拿出交易额的一定比例分给银行，这也是信用卡收入的主要部分。这部分回佣通常是由发卡行、银联和收单行分享，曾长期处于7:1:2左右的水平。
4、取现费和惩罚性费用以及一些增值服务收入：前者是指去柜台或ATM机取现所支付的手续费，源于银行提倡刷卡消费和防范风险的目的；后者是指信用卡超额透支所支付的罚金，是银行为了弥补由于持卡人违约而给银行带来的风险损失。这两部分在信用卡收入中占比较小；
5、其他增值服务收入：比如持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用，这个其实类似于将利息收入中间业务化，实质不变，但有利于扩大消费和控制风险；
二、隐性收益——主要是指信用卡业务给银行带来的额外收益，包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。
1、锁定账户和资金：这是最重要的隐性收益。比如有一家商户使用银行信用卡来进货，而且安装了银行的POS机给顾客刷卡收款，同时开通普通商户分期（客户买东西可以直接刷卡分期付款）、积分消费等增值业务，那么商户的经营过程也将是银行扩充账户、归集资金的过程。
2、协同推进其他公、私业务：银行可以利用信用卡的一些功能，为其他业务提供支持，比如某行的随薪通跨行还款业务、柜面POS机购买理财产品业务、银医通系统等等（各类交叉的应用他行都有）。

信用卡为银行带来盈利主要有
1，利息和罚息。办过信用卡的人，很多都是消费不理性，刷过头，那么就不得不向银行交利息，过期了，就要交罚息。这块占信用卡盈利的大头。

2，商家返点。持卡人在商家刷卡，商家一般都要给1%--4%的返点。

3，卡费。国外的银行都收卡费，我国信用卡处于发展阶段，各银行争夺市场，通过达到刷卡次数来免年费。但也有很多人达不到规定次数，就得交卡费。

4，分期付款手续费。

5，取现费。

6，其它服务。

楼上说的大致准确，我来补充一下：

关于商家返点不单包括本行持卡人到商户刷卡。他行持卡人到本行签约商户刷卡时如果用了本行的POS机的话也是能够得到返点的，返点一般由发卡行，发卡组织（VISA和MASTERCARD等)和商户银行瓜分。

发行信用卡还有一个很大获利来源，那就是庞大的用户群。银行可以和其它公司合作，以本行信用卡用户群为目标客户推销各种产品，而且还是合理合法。想必各位都收到过推销保险之类的电话了吧？就是这样的。

互惠互利