从保障性看香港保险和内地保险的区别

最近香港保险的持续火热，燃起了很多朋友们对港险的热情，通过朋友们的咨询可以发现很多人对两地保险的理念和产品特点不是特别清楚，那么今天小编将通过以下几个角度进行分析比较两地保险的不同，希望对你有所帮助。
一、 投保规定
在未成年阶段投保保险是最容易的也是最好的，很多父母都会选择在此阶段为孩子购买各种保险产品以在未来提供一个全方位的保障和支持。
香港保险产品基本上在为未成年投保时50万美元以下不需要提供财务证明及其他资料，各个公司对于50万美元以上的保额有不同的规定，最高保额可到300万美元。以保X公司为例，保额介于50万美元至100万美元之间，未成年人保额上限为父母50%保额，这样即可规避道德风险，也能够灵活地提供高额保障。
大陆地区以死亡为给付条件的未成年人最高保额不超过人民币50万元，远比香港保险所能够提供的保障少，在成年后保障也不足以应对困难情况。
此外，香港保险若被保险人是成年人，则投保人必须为被保险人本人；若投保时被保险人未成年且不为投保人，在被保险人成年后被保险人和投保人均为一人，大陆保险没有此规定。
二、 险种设计
香港地区的购买一份重疾险除了重疾险的责任外，还包括寿险责任，具有分红特点。持续增长的保额和现金价值能够冲抵通胀带来的医疗价格和生活成本的增长，这对于被保险人以及受益人是一种人性化的关怀。大陆地区由于监管层面的要求，重疾险不能具有分红特性。此外，香港地区的重疾险产品各有特色。以保X的危X终身保为例，其对高发重疾（癌症、心脏病、中风等）有额外的20%保额赔偿，为了平衡分红带来的前后期保额差距的问题，首十年赠送至少基本保额的35%作为补充。国内刚起步的多重重疾险在香港地区已经很成熟了，以友X的多重进X安心保为例，保障疾病种类高达100种，最多赔付基本保额的700%（未计入分红），其中癌症300%。不仅保障疾病种类广泛，而且赔付上限较大陆地区的多重险种高很多。
高端医疗险是一种以医疗项目或者医疗目的作为保障范围，破除社保范围的限制，以服务客户为最终目的，提供最高端医疗服务的险种。香港地区的高端医疗险种保额一般都在千万港元级别以上。以友X的亚洲至X为例，终身保额为2500万港币，每年限额为1000万港币，30岁0免赔额保费约合11440港币。而平X的尊X环球至享计划-亚洲的终身保额为300万RMB，每年限额为200万RMB，30岁保费15678元RMB。
其他险种方面，香港保险产品设计的都各有专攻，例如偏重储蓄的保障能力较弱，偏重退休金的长期回报较低。但同时也可以通过附加保险计划灵活制定适合自己的保障。还有香港地区保险公司提供已患疾病带病投保的险种，为很多朋友提供多一个选择。大陆保险产品很多都是必须附加各种计划，例如一个储蓄险种必须搭上意外险购买，对于客户来说是很不公平的一件事情。
三、 保单币种
香港保险可提供的币种很多，主要以美元或者港币为主，这是相对于大陆保险公司具有的先天性优势。在所有资产都为人民币资产的情况下所面对的货币风险是很大的，货币的快速升值或者贬值能够对国内宏观经济发展产生巨大冲击，也能对普通民众的生活造成不小影响。同时一份外币保单还能够在未来需要大量外币资金时不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。
四、 保障范围
香港保险的另一大优势就是保障范围，香港保险在保障疾病种类、赔付疾病定义以及除外责任都具有较为突出的优势。以两地具有代表性的重疾险平X的平X福和保X的危X终身保对比，香港保险产品保障范围为69种轻重大疾病，大陆地区的为53中轻重大疾病。且香港重疾险产品早期疾病保障更加完善，除外责任更少，疾病定义更加宽松。在医疗险方面，香港地区医疗险更加人性化，给付条件不是类似于大陆保险的以手术、医保药品等各项详细项目为准，而是以概述的治疗方案为准。只要符合保险产品中列明的医疗项目或治疗方案，即可获得赔偿。此外，如若被保险人投保时因为身体病况被保险公司除外相关责任，治愈之后可以向保险公司提出撤销此项除外责任的申请，符合条件的情况下保险公司同意撤销除外责任，按一般保单责任提供保障。
五、 保费水平
除了在分红水平上的巨大优势，香港的保险产品保费也具有突出的优势。由于香港地区保险公司竞争激烈，使得香港保险产品差异化程度更高，各家保险公司都能够针对市场需求设计不同特点的保险产品，保费水平较低。而大陆地区的保险产品本质上都是由同一个费率基础发展而来，同质化较为严重。相比于大陆保险产品在相同投保条件情况下香港保险的保费水平为前者的70%-80%。
六、 分红
香港的国际金融地位和监管环境决定了香港的金融业可以更加广泛地投资，所获得的收益率也会更高更平稳。所以香港的保险公司比大陆保险公司具有更强的投资回报率可以用于保险产品的分红。单就两地具有分红能力的险种来说，以相近的保险产品平X的智X星和保X的守X一生作为比较，用相同的投保条件，香港保险产品于分红上的优势能够在30年后达到内地产品的2.5倍，在80年后达到13.5倍。
七、 指定医院
香港保险公司对于大陆地区的指定医院有一定的限定，以保X和友X为例，保X的是1050家，友X的是1670家，基本都为各地的三甲或者相同水平的大型医疗机构。大陆保险公司以平X以及中国X寿为例，平X保险一般认可二级或者二级以上的公立医院，中国X寿一般认可二级以上医院，它们数量不少于8000家。表面上看貌似大陆地区的保险公司指定医院范围较多，但香港保险公司指定医院多为国内顶级水平的医院，对于需要获得最好医疗环境，同时医疗费用能够得到保险公司赔偿的朋友们是没有任何影响的。
八、 投保流程
香港投保需提前预约，亲自赴港排队填单缴付保费，同时提供入境记录，或许还要求录制视频作为本人投保的佐证，否则保单无效。大陆保险投保基本上可以在网上填单支付，或者直接去保险公司营业部购买，没有如香港保险公司投保的严格限定。