请教高手，新华终了红利是什么意思？他是怎么计算的？

首先，前面的两位说的是不大对的，前两天新华保险来我家做过一单吉利的保单，就他们所给我说的，保单结束时的利益是：基本保额+累积红利保额+终了红利。
这三项中，累积红利保额是每年派发的红利，不拿出来，放在里面继续买保额，使保额不断增加（即会“长”的保险），它才是保险到期时这些年红利所换得的保额。它不领取，放在保险公司，每年计算利息滚存，最后保单到期一次领取。
而终了红利，在新华的条款中：保单解约时，当时公司未分配盈余的70%再派发给保户，为终了红利。这是保险公司额外再给保户的。
也就是说，终了红利是在解约当年才能有的一次分红。但是在新华给我的计划书中，终了红利是年年累计递增的，开始很少，累计到20年就很多了。他们给我的计划是年交4600，交20年，保额10万。在计划书中显示，到20年的时候，我可以拿出来的是：保额10万+累积红利保额2万多+终了红利14万多=26万多。
我很奇怪，终了红利是年年有还是给一次？如果给一次，何以一次给的比别的项20年还要多上好几倍？而且据我了解相关的保险产品，到期时回本，因红利略有盈余是正常的，可是新华多出来的这一项太多了，这一款产品中大块的利益都在终了红利上。而且他们一再称这是新华独有的，别的公司都只有前两项，只有新华有终了红利。我就更不相信了，一样类似的产品，凭啥新华多给我10多万啊？
他们的业务员讲不清，就请我到公司，让他们的主管给我讲，结果讲了三个人都无法自圆其说。最后一个高级主管更是被我问得有些恼羞成怒，态度很差。我说你们给我计划出这么一大块收益，我总得知道它是怎么来的吧？要不我能放心吗？开始她说这块来源于“未分配盈余”。别的公司只分“可分配盈余”，只有新华把“未分配盈余”的70%也给了保户。我说就是这样也有个大概的行业标准吧？一样是保险公司，一样的行业运作，不同的只是细节，凭啥相似的产品你公司多给客户10多万？这样不都上你这儿保了吗？那别的公司能让你吗？他们不得早黄了？就是“可分配盈余”和“未分配盈余”由公司自己确定，也得有个“谱”，一次的“终了红利”就能比20年的累计都多好几倍？
开始她坚持说终了红利也是年年累积年年给的，复利滚存所以才那么多。我就拿“解约当时未分配盈余的70%”条款给她看，在我一再求证下，她给新华的客服打了电话，结果回答终了红利只有解约当年有一次。
我查了很多资料，也没弄清终了红利是怎么算的。其实我来这儿也是在查终了红利的相关资料时碰巧来的。很多资料里都讲不到实质的东西。自我感觉不大可信它有那么高的收益。首先“未分配盈余”和“可分配盈余”的分配一定是有一个常理标准的。其次“未分配盈余”也并不是一个只进不出的数，它本身也是在年年变化的，不可能年年长那么高，而且，它是可以为负的。再有，新华一再声称它是英式分红，其实觉得英式和美式只是方式和细节不同，在最终特别是长期利益上是不会有太大的差别的，一个行业，总要有一个行业的平均利润率，新华不可能赚钱到一份保险要比别的公司多给保户10万。可能吗？反正我不相信天上掉馅饼。
就我所了解的保险，我觉得有几句话大家说的是对的：第一，保险毕竟是“保险”，它保障重于收益，所以它是不会有太大的利益的，既有保障又比别的方式还赚钱，那还让不让别的理财投资行业活了？保险公司凭什么为你保障？它是要收保障成本的，哪有不赚你钱还多给你钱的道理？
第二，其实真的是很多保险业务员都不太明白他所卖的险种的一些具体内容的。保险公司怎么宣传，他们就怎么坚信不移地卖。反正没到真正理赔解约的时候，很多问题都遇不上，所以他们也就真的不怎么了解。而且他们也绝不会讲太多具体的细节给你。说到底到后来受损失的还是保户。
临了说一句，在网上查，虽然很多人说新华好，但是感觉说这话的是新华的业务员居多，据我所查的资料，觉得新华公司存在很大的问题，不是太可靠。会计审计有问题，它的违规运用资金也很严重，这会加大风险。要是交保险的钱让他们拿来投资房地产和其他高风险的行业了，那钱还给保险公司做什么？自己去投资好了。而且新华成立12年，一般的保险都要20年，它还没到给付高峰，现在可动用资金或者很多，但是那一天总会到来的，就这么折腾，它准备的充足吗？担忧。
而且单就计划书中终了红利以年年累计的方式给出，最后增长到那样大的一个数额，这本身就是对保户极大的一个误导，再有加大所谓“英式分红”利益比“美式”多多和保额会“长”这些宣传，都有极大的夸大在里面，甚至有一定的欺骗性，单就这些，我就对新华公司深深质疑，印象非常不好。

新华的分红方式就是把红利作为保费换得相应的保额，终了红利就是在你的保险到期时这些年的红利所换得的保额，如果这时候出险的话，赔的就是你购买保单时约定的基本保额+终了红利。
它这种分红方式不方便之处就是中途不能把你所得的红利取出来。