汽车保险核保程序

工作流程。。。

2025-03-06 23:44:03

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回答1：

二)核保�

　　核保是保险公司在业务经营过程中的一个重要环节。核保是指保险公司的专业技术人员对投保人的申请进行风险评估，决定是否接受这一风险，并在决定接受风险的情况下，决定承保的条件，包括使用的条款和附加条款、确定费率和免赔额等。�

　　1. 核保的意义�

　　(1)防止逆选择，排除经营中的道德风险。在保险公司的经营过程中始终存在一个信息问题，即信息的不完整、不精确和不对称。尽管最大诚信原则要求投保人在投保时应履行充分告知的义务。但是，事实上始终存在信息的不完整和不精确的问题。保险市场信息问题，可能导致投保人或被保险人的道德风险和逆选择，给保险公司经营带来巨大的潜在的风险。保险公司建立核保制度，由资深人员运用专业技术和经验对投保标的进行风险评估，通过风险评估可以最大限度地解决信息不对称的问题，排除道德风险，防止逆选择。�

　　(2)确保业务质量，实现经营稳定。保险公司是经营风险的特殊行业，其经营状况关系社会的稳定。保险公司要实现经营的稳定，关键一个环节就是控制承保业务的质量。但是，随着国内保险市场供应主体的增多，保险市场竞争日趋激烈，保险公司在不断扩大业务的同时，经营风险也在不断增大。其主要表现为：一是为了拓展业务而急剧扩充业务人员，这些新的工作人员业务素质有限，无法认识和控制承保的质量；二是保险公司为了扩大保险市场的占有率，稳定与保户的业务关系，放松了拓展业务方面的管理；三是保险公司为了拓展新的业务领域，开发了一些不成熟的新险种，签署了一些未经过详细论证的保险协议，增加了风险因素。保险公司通过建立核保制度，将展业与承保相对分离，实行专业化管理，严格把好承保关。�
(3)扩大保险业务规模，与国际惯例接轨。我国加入WTO以后，国外的保险中介机构正逐步进入中国保险市场；同时，我国保险的中介力量也在不断壮大，现已成为推动保险业务的重要力量。在看到保险中介组织对于扩大业务的积极作用的同时，也应注意到其可能带来的负面影响。由于保险中介组织经营目的和价值取向的差异以及人员的良莠不齐，保险公司在充分利用保险中介机构进行业务开展的同时，也应对保险中介组织的业务加强管理，核保制度是对中介业务质量控制的重要手段，建立和完善保险中介市场的必要前提条件。�

　　(4)实现经营目标，确保持续发展。在市场经济条件下，企业发展的重要条件是对市场进行分析，并在此基础上确定企业的经营方针和策略，包括对企业的市场定位和选择特定的业务和客户群。同样在我国保险市场的发展过程中，保险公司要在市场上争取和赢得主动，就必须确定自己的市场营销方针和政策，包括选择特定的业务和客户作为自己发展的主要对象，确定对各类风险承保的态度，制定承保业务的原则、条款和费率等。而这些市场营销方针和政策实现的主要手段是核保制度，通过核保制度对风险选择和控制的功能，保险公司能够有效地实现其既定的目标，并保持业务的持续发展。�

　　2. 核保的主要内容�

　　(1)投保人资格。对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的拥有保险利益，汽车保险业务中主要是通过核对行驶证来完成的。�

　　(2)投保人或被保险人的基本情况。投保人或被保险人的基本情况主要是针对车队业务的。

　　通过了解企业的性质、是否设有安保部门、经营方式、运行主要线路等，分析投保人或被保险人对车辆管理的技术管理状况，保险公司可以及时发现其可能存在的经营风险，采取必要的措施降低和控制风险。�

　　(3)投保人或被保险人的信誉。投保人与被保险人的信誉是核保工作的重点之一。对于投保人和被保险人的信誉调查和评估逐步成为汽车核保工作的重要内容。评估投保人与被保险人信誉的一个重要手段是对其以往损失和赔付情况进行了解，那些没有合理原因，却经常“跳槽”的被保险人往往存在道德风险。�

　　(4)保险标的。对保险车辆应尽可能采用“验车承保”的方式，即对车辆进行实际的检验，包括了解车辆的使用和管理情况，复印行驶证、购置车辆的完税费凭证，拓印发动机与车架号码，对于一些高档车辆还应当建立车辆档案。�

　　(5)保险金额。保险金额的确定涉及保险公司及被保险人的利益，往往是双方争议的焦点，因此保险金额的确定是汽车保险核保中的一个重要内容。在具体的核保工作中应当根据公司制定的汽车市场指导价格确定保险金额。对投保人要求按照低于这一价格投保的，应当尽量劝说并将理赔时可能出现的问题进行说明和解释。对于投保人坚持己见的，应当向投保人说明后果并要求其对于自己的要求进行确认，同时在保险单的批注栏上明确。�

　　(6)保险费。核保人员对于保险费的审核主要分为费率适用的审核和计算的审核。�

　　(7)附加条款。主险和标准条款提供的是适应汽车风险共性的保障，但是作为风险的个体是有其特性的。一个完善的保险方案不仅解决共性的问题，更重要的是解决个性问题，附加条款适用于风险的个性问题。特殊性往往意味着高风险，所以，在对附加条款的适用问题上更应当注意对风险的特别评估和分析，谨慎接受和制定条件。�

　　(三)接受业务�

　　保险人按照规定的业务范围和承保的权限，在审核检验之后，有权做出承保或拒保的决定。

　　�(四)缮制单证�

　　缮制单证是在接受业务后填制保险单或保险凭证等手续的程序。保险单或保险凭证是载明保险合同双方当事人权利和义务的书面凭证，是被保险人向保险人索赔的主要依据。因此，保险单质量的好坏，往往直接影响汽车保险合同的顺利履行。填写保险单的要求有：单证相符、保险合同要素明确、数字准确、复核签章、手续齐备。�

　　三、保险理赔�

　　保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故导致损失后，对被保险人提出的索赔要求进行处理的过程。保险理赔应遵循“重合同、守信用、实事求是、主动、迅速、准确、合理”的原则，以保证保险合同双方行使权利与履行义务。�

　　保险理赔的程序如下：�

　　(一)接受损失通知�

　　保险事故发生后，被保险人应将事故发生的时间、地点、原因及其有关情况，在规定的时间内通知保险人，并提出索赔要求。�

　　发出损失通知书是被保险人必须履行的义务。被保险人发出损失通知的方式可以是口头方式，也可以是函电等其他方式，但随后应及时补发正式的书面通知，并提供必备的索赔凭证，如保险单、出险证明书、损失鉴定书、损失清单、检验报告等。�

　　(二)审核保险责任�

　　保险人收到损失通知书后，应当立即审核该索赔案件是否属于保险责任范围，其审核的主要内容为：损失是否发生在保险单的有效期内、损失是否由所承保的风险所引起，损失的车辆是否是保险标的、请求赔偿人是否有权提出索赔等。�

　　(三)进行损失检查�

　　保险人审核保险责任后，应派人到出险现场进行查勘，了解事故情况，分析事故损害原因，确定损害程度，认定索赔权�利。

��(四)赔偿给付保险金�

　　保险事故发生后，经过核查属实并估算赔偿金额后，保险人应当立即履行赔偿给付的责任。

回答2：

　　保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。核保是承保业务中的核心业务，而承保部分又是保险公司控制风险、提高保险资产质量最为关键的一个步骤。

　　车险核保流程：

　　风险询问和分析，根据被保险人体检结果、被保险车辆的验车相片、投保财物的保前查勘相片、投保需求判断风险等级确定是否可承保，厘定收费标准，编写承保方案，审核投保资料，审阅保险合同，签发保险单。有必要办理保险单更改的时候，分析批改申请，确定批改单的内容，签发批单。

　　核保人对每一个保险合同负责，如果出现违反核保规则的合同而造成公司重大损失的，会承担较严重的责任，必须有经验而且细心，而且有旺盛的好奇心，了解各行各业的相关信息，具备一定的合同法、安全生产法、医疗知识。

　　车险核保的主要内容：

　　核保工作包括事前风险选择和事后风险选择两个方面。

　　(1)事前风险选择是在展业的风险选择基础上，对可承保的标的进一步分析、审核，确定是否接受承保及其条件。

　　①投保人资格

　　对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的拥有保险利益，汽车保险业务中主要是通过核对行驶证来完成的。

　　②投保人或被保险人的基本情况

　　投保人或被保险人的基本情况主要是针对车队业务而言的。保险公司通过了解企业的性质、是否设有安全管理部门、经营方式、主要运行线路等，可以分析投保人或被保险人对车辆管理的技术和经验，及时发现其可能存在的经营风险，便于采取必要的措施降低和控制风险，做到科学经营。

　　③投保人或被保险人的信誉

　　近年来，在汽车保险领域中出现了大量的保险欺诈现象，一些不法分子利用虚构保险利益，制造保险事故，伪造事故现场，扩大事故损失等手段，进行诈骗活动。因此，对投保人或被保险人的信誉调查和评估逐步成为汽车保险核保工作的重要内容之一。

　　评估投保人或被保险人信誉的一个重要手段是对其以往损失和赔付情况进行了解，那些没有合理原因，却经常“跳搜”更换保险公司的被保险人，往往存在道德风险。

　　④保险标的

　　对保险车辆应尽可能采用“验车承保”的方式，即对车辆进行实际的检验，包括了解车辆的使用和管理情况，复印行驶证、购置车辆的完税凭证，拓印发动机与车架号码，对于一些高档车辆还应拍照和建立车辆档案。

　　⑤保险金额

　　保险金额的确定涉及保险公司及被保险人的利益，往往是保险双方争议的焦点，因此保险金额的确定是汽车保险核保中的一个重要内容。

　　⑥保险费

　　核保人员对于保险费的审核主要是费率适用的审核和保险费计算的审核。

　　⑦附加条款

　　基本险和标准条款提供的是适用汽车风险共性的保障，但作为风险的个体是有其自身特性的。一个完善的保险方案不仅要解决共性的问题，更重要的是解决个性问题，即附加条款适用于风险的个性问题。由于特殊性往往意味着高风险，因此在对附加条款的适用问题上更应当注意对风险的特别评估和分析，谨慎接受和制定条件。

回答3：

打保险公司报警电话，保护现场和收集证据，等保险公司定损，然后理赔，如果他们效率不让你满意，明年坚决不买他们公司的保险了，还有很多东西，我们不熟，就不告诉你了

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