请问：农村商业银行怎么样？优点与缺点是什么？

农村商业银行一般是当地政府以及企业共同持股，每个县的农商行是一拆迟个法人单位，省一级由省联社管理，省联社负责辖内县级农村商业银行的高管任命。

优点：

相对于国有六大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行），农村商业银行扎根于乡镇，网点多于六大行，成立的时间也较早，有先入为主的优势，

（一）普惠金融的优势。国家近些年一直在主推普惠金融，而农村商业银行是普惠金融的主力部队，获得的政策支持也最大，更有利于自身业务的推广。

（二）员工归属感更强。农村商业银行的工资普遍要高于同地区国有大行，员工的归属感也更强。

劣势：

（一）未形成规模优势

农村商业银行的业务一般仅限于县区辖内，跨区经验少之又少，且监管机构对跨区经验又加大了限制力度，因此未能形成规模优势。我国的城镇化水平又在不断提升，人口向大中型城市流动，常住人口规模也在缩减，因此业务拓展面临上限。

（二）科技水平有待提升

相对于六大行，农村商业银行的科技支撑化水平还有待提升。目前的形势是全国性业务拓展，需要强有力的汪歼科技支撑，对客户进行分类分级，精准营销，为客户提供更全面、更智能化的存贷款服务，而目前农村商业银行还有很长的一段路要走。

（三）物理网点的功能弱化

早些年，银行的趋势是网点越多越好，但随着网络的普及，银行排队的情况越来越少，大部分业务都已经转移到了移动客户端，网点的功能正在被弱化，而且国有大行已经通过网络的触角将业务推广到了乡村，农村商业银行的业务也面临强有力的竞争。

总而言之，农村商业银行也是银行，员工旅陵李工资总体平均高于国有大行，有优势也有劣势，看你如何取舍。

1，农村商业银行是银行类金融机构，它与国有银行既有区别又有联系：它们都属于金融机构，并都办理存、贷款业务和 资金结算业务。农村商业银行业务范围一般是向农村、城镇人口提供各种金融服务的，品种较为简单，储蓄、贷款、转账、担保等，如“农户小额信用贷款”等存贷款业务。国有银行一般是向大集镇及县城以上人口提供理财服务的，品种较为丰富。还有信用卡（透支的卡）、电子银行、国际业务等等。农村商业银行是以县级联社为一个独立核算的法人单位，在县级以下设立分支机构。国有银行是有许多分支机构的，分支机构非独立核算的营业单位，一般是一级法人单位。总的来看，农村商业银行相对国有商业银行来说，资金实力较差，服务品种较少。
2，　本地化优势。农村商业银行长期以来立足农村金融市场，在农村金融市场中有着不可替代的作用。农村商业银行带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系比其他金融机构更多、更广，可谓当地土生土长的“草根银行”。政府将农村商业银行定位于三农，它在接受国家扶持的同时也承担了大量政府指定的业务，这些业务往往烦琐却效益很少。但也使得农村商业银行活动于基层（乡村），密切联系群众，这是其他机构所没有的。
，3，资金管控优势。农村商业银行的主要资金来源于周边社区，却很少像大银行那样将当地吸收的资金转移用于外地，而是凭借着对当地市场的了解，将主要信贷对象仍然锁定在社区内的中小企业和个人，诚邀农民和中小企业入股农村商业银行，成为农村商业银行的社员。这样既能迅世困乎速消除国有银行对基层资金的虹吸效应，又能有效遏制资金从欠发达社区大规模流向发达社区，因此在经营区域内比大银行更能获得当地居民的支持。农村商业银行优势是面在农村，根在农村，是农民自己的银行，有它独特的人文关系。
4，　信息获取效率优势。大银行规模庞大，代理链条较长，且各银行都有一套严格的信贷审批程序，手续较为烦琐，决策需要层层上批，因而灵活性较差，不适应中小企业经营快速多变的特点。相反，农村商业银行由于管理层次少、经营方式灵活，同时基于农村商业银行的地缘优势，平时对已知和潜在的客户都积累了大量的信用信息知识，在需要发生信贷业务关系时，无须再耗费过多的时间去搜集和处理借款人的信用信息，就能对客户需求具有快速的决策能力和灵活的处置能力，从而及时满足中小企业的贷款需求，在与其他商业银行争夺市场时取得先人一步的优势。农村商业银行小范围的信息资源和自我雇佣，使其在尺散减少摩擦和监督成本的同时，天然地具有小规模、小范围经营信贷的优势。
劣势分析
，5，　抵抗风险能力弱。农村商业银行基于决策快捷、传递迅速的机制，兼具对中小企业掌握软信息优势，使其具有较强的风险识别能力。但是农村商业银行以区县或乡镇为单位法人，管理层次较少，规模小使其不能像其他国有银行那样扛得住风险。像工商银行等国有商业银行可谓家大业大，它们能抗得住风波，被称之为“航空母舰”，它们不怕坏账，哪怕是几个亿，因为它们面向为全国，融资能力强结算范围广，资金实力强，而这些都是农村商业银行所没有的。
，6，服务区域小、业务结构单一。大部分农村商业银行虽然在省内实现免费通存通兑，但对于跨省资金流通和国有大型商业银行相比，方便程度有着不小的明显差距，全国统一的资金清算中心发展的速度较慢，对国内资金流动要求较高的对公存款没有吸引力，并且农村商业银行的绝大部分收入仍旧为传统的存贷业务利差收入，而新型的中间业务、个人业务、信用衍生产品还处于开发探索阶段，不能满足客户的多样化需求，也暂时无法适应建立社区银行的要求。
，7，人才资源匮乏。大多数农村商业银行的网点都有5 人以上，但在从业人员当中，第一毕业院校全日制大专以上学历的，占比却很少。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对 偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。
，8，邮政银行的成立对农村商业银行产生的巨大冲击。邮政储蓄所吸收的资金不是取之于民，用之于民，而是对农村资金采取“抽血”式管理，集中运用资金，乡镇网点只吸收资金而非运用资金，邮政储蓄正在蓄势待发蚕食其农村金融市 场份额，这样搜悉造成了农村有限的闲散资金被抽走。邮政储蓄银行成立，现如今已成为农村商业银行的主要竞争对手，且在市场竞争中占有农村商业银行无与伦比的优势。保险行业的渗透。保险行业的渗透，让农村商业银行融资渠道变得窄小，资金来源的弱化，势必产生农村商业银行资金减少，接踵而至的是盈利能力削弱。　在竞争激烈的金融市场中，没有任何一家银行能够在每个市场都胜出，只有找到一个适合自己的市场进行拓展，才能在细分的领域内做大做强自己的品牌与特色。作社区金融机构，农村商业银行无论在资金实力还是在人才素质方面都不如国有商业银行，为了能在激烈的金融行业竞争中占有一席之地，农村商业银行必须根据自身特点，找准比较优势，抓住机会，扬长避短，确定自己的市场定位。

农村商业银行(Rural commercial bank)是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。

优点在于：

1、有利于培养两种业务的专业技术和专业管理水平，一般证券业务要根据客户的不同要求，不断提高其专业技能和服务，而商业银行业务则更注重于与客户保持长期稳定的关系。

2、分业经营为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的竞争和内部协调困难问题。

3、分业经营有利于保证商业银行自身及客户的安全，阻止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上。

4、分业经营有利于抑制金融危机的产生，为国家和世界经济的稳定发展创造了条件。

不核山足之处：

1、以法律形式所构造的两种业务相分离的运行系统，使得两类业务难以开展必要的业务竞争，具有明显的竞争抑制性。

2、分业经营使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势，商业银行也不能借助证券公司的业务来推动其本源业务的发展。

3、分业经营也不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。

拓展资料：

中国银监会合作金融机构监管部主任姜丽明表示，将不再组建新的农村合作银行，农枯氏指村合作银行要全部改制没配为农村商业银行。全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行。要在保持县(市)法人地位总体稳定前提下，稳步推进省联社改革，逐步构建以产权为纽带、以股权为联接、以规制来约束的省联社与基层法人社之间的新型关系，真正形成省联社与基层法人社的利益共同体。

全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行约303家、农村合作银行约210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。另外，还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。通过改革，农村信用社治理模式已经发生了根本性变化，长期存在的内部人控制问题得到有效解决，机构自身已经形成了深入推进深层次体制机制改革的内生动力。

　　农村商业银行是银行类金融机构，它与国有银行既有区别又有联系：它们都属于金融机构，并都办理存派饥、贷款业务和 资金结算业务。农村商业银行业务范围一般是向农村、城镇人口提供各种金融服务的，品种较为简单，储蓄、贷款、转账、担保等，如“农户小额信用贷款”等存贷款业务。国有银行一般是向大集镇及县城以上人口提供理财服务的，品种较为丰富。还有信用卡（透支的卡）、电子银行、国际业务等等。农村商业银行是以县级联社为一个独立核算的法人单位，在县级以下设立分支机构。国有银行是有许多分支机构的，分支机构非独立核算的营业单位，一般是一级法人单位。总的来看，农村商业银行相对国有商业银行来说，资金实力较差，服务品种较少。

　　本地化优势。农村商业银行长期以来立足农村金融市场，在农村金融市场中有着不可替代的作用。农村商业银行带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与碧羡让所在地域的联系比其他金融机构更多、更广，可谓当地土生土长的“草根银行”。政府将农村商业银行定位于三农，它在接受国家扶持的同时也承担了大量政府指定的业务，这些业务往往烦琐却效益很少。但也使得农村商业银行活动于基层（乡村），密切联系群众，这是其他机构所没有的。

　　资金管控优势。农村商业银行的主要资金来源于周边社区，却很少像大银行那样将当地吸收的资金转移用于外地，而是凭借着对当地市场的了解，将主要信贷对象仍然锁定在社区内的中小企业和个人，诚邀农民和中小企业入股农村商业银行，成为农村商业银行的社员。这样既能迅速消除国有银行对基层资金的虹吸效应，又能有效遏制资金从欠发达社区大规模流向发达社区，因此在经营区域内比大银行更能获得当地居民的支持。农村商业银行优势是面在农村，根在农村，是农民自己的银行，有它独特的人文关系。

　　信息获取效率优势。大银行规模庞大，代理链条较长，且各银行都有一套严格的信贷审批程序，手续较为烦琐，决策需要层层上批，因而灵活性较差，不适应中小企业经营快速多变的特点。相反，农村商业银行由于管理层次少、经营方式灵活，同时基于农村商业银行的地缘优势，平时对已知和潜在的客户都积累了大量的信用信息知识，在需要发生信贷业务关系时，无须再耗费过多的时间去搜集和处理借款人的信用信息，就能对客户需求具有快速的决策能力和灵活的处置能力，从而及时满足中小企业的贷款需求，在与其他商业银行争夺市场时取得先人一步的优势。农村商业银行小范围的信息资源和自我雇佣，使其在减少摩擦和监督成本的同时，天然地具有小规模、小范围经营信贷的优势。

　　劣势分析

　　抵抗风险能力弱。农村商业银行基于决策快捷、传递迅速的机制，兼具对中小企业掌握软信息优势，使其具有较强的风险识别能力。但是农村商业银行以区县或乡镇为单位法人，管理层次较少，规模小使其不能像其他国有银行那样扛得住风险。像工商银行等国有商业银行可谓家大业大，它们能抗得住风波，被称之为“航空母舰”，它们不怕坏账，哪怕是几个亿，因为它们面向为全国，融资能力强结算范围广，资金实力强，而这些都是农村商业银行所没有的。

　　服务区域小、业务结构单一。大部分农村商业银行虽然在省内实现免费通存通兑，但对于跨省资金流通和国有大型商业银行相比，方便程度有着不小的明显差距，全国统一的资金清算中心发展的速度较慢，对国内资金流动要求较高的对公存款没有吸引力，并且农村商业银行的绝大部分收入仍旧为传统的存贷业务利差收入，而新型的中间业务、个人业务、信用衍生产品还处于开发探索阶段，不能满足客户的多样化需求，也暂时无法适应建立社区银行的要求。

　　人才资源匮乏。大多数农村商业银行的网点都有5 人以上，但在从业人员当中，第一毕业院校全日制大专以上学历的，占比却很少。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对 偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。悔局

　　邮政银行的成立对农村商业银行产生的巨大冲击。邮政储蓄所吸收的资金不是取之于民，用之于民，而是对农村资金采取“抽血”式管理，集中运用资金，乡镇网点只吸收资金而非运用资金，邮政储蓄正在蓄势待发蚕食其农村金融市 场份额，这样造成了农村有限的闲散资金被抽走。邮政储蓄银行成立，现如今已成为农村商业银行的主要竞争对手，且在市场竞争中占有农村商业银行无与伦比的优势。保险行业的渗透。保险行业的渗透，让农村商业银行融资渠道变得窄小，资金来源的弱化，势必产生农村商业银行资金减少，接踵而至的是盈利能力削弱。

　　在竞争激烈的金融市场中，没有任何一家银行能够在每个市场都胜出，只有找到一个适合自己的市场进行拓展，才能在细分的领域内做大做强自己的品牌与特色。作社区金融机构，农村商业银行无论在资金实力还是在人才素质方面都不如国有商业银行，为了能在激烈的金融行业竞争中占有一席之地，农村商业银行必须根据自身特点，找准比较优势，抓住机会，扬长避短，确定自己的市场定位。

农村商业银行(Rural commercial bank)是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地燃磨方性金融机构。在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区，“三农”的概念已经发生很大的皮丛斗变化郑竖，农业比重很低，有些只占5%以下，作为信用社服务对象的农民，虽然身份没有变化，但大都已不再从事以传统种养耕作为主的农业生产和劳动，对支农服务的要求较少，信用社实际也已经实行商业化经营。对这些地区的信用社，可以实行股份制改造，组建农村商业银行。 地方性金融机构 ,面向特定的客户群体,没有达到四大银行的规模和规范程度,功能体制还不完善 但是对农村服务贡献不小