不用奇怪。还贷款银行一般是按照你贷款时间和贷款额计算月还款额。而且你要先还利息，再还本金。就你所说，20万20年，一次性计算全部连本带息额，然后分月偿还。每月还款额中，利息和本金是分开计算的，本金较少，利息较多。
