目前有哪些主流的固定收益类理财产品

|| 什么是固定收益类理财产品

固定收益产品是一种理财术语，其发行的理财产品的收益率固定不变，目的是规避利率和汇率之间的风险，是增加驾驭经济不稳定性和控制风险的手段，满足融资者需求，同时获取超额收益。它的收益可以根据公式计算出来，确定年收益率的，都可以划分为固定收益类产品。

|| 固定收益类产品有哪几种

1、银行存款

银行存款是最普通、最为社会熟悉的固定收益产品，主要包括活期存款、定期存款、大额存单、同业存单等。 具有安全、流动性较高等特点，除特别品种外没有任何门槛，但是收益率相较而言较低，需要控制这类产品的配置比例。

· 投资门槛：无

· 2018年活期存款利率：0.3%-0.35%左右。

· 投资渠道：各银行网点

2、银行理财

银行理财产品多种多样，按照期限可以分为3个月以内、3-6个月、6-1年以及1年以上，其中3个月以内是主要品种； 按照币种可分为人民币理财产品和外币理财产品等等。 银行理财收益率因产品期限、风险等级、发行机构等各异，由于银行理财产品也是银行吸收储蓄的重要手段，所以很多中小银行的预期收益率要高于五大行。这类产品流动性较低，到期前无法变现，但是整体安全性较高。

· 投资门槛：5万元以上

· 2018年定期存款收益率：大多在3%左右。

· 投资渠道：各银行网点，官网，APP等

3、债券

我国债券品种丰富多样，可以分为国债、地方债、金融债、短期融资券、企业债、公司债、资产证券化债券、定向工具等。由于属于标准化金融产品，债券流动性比较强。 不过，我国债券市场投资门槛较高，个人投资者所能够投资的品种较少，主要包括部分国债、交易所高等级券种，多数券种主要适合机构投资者配置资产。同时由于完全市场化运作，投资低级别信用风险的债券需要更加谨慎。

· 投资门槛：5万元以上

· 2018债权收益率：企业债券参考收益在8%～9%左右。国债参考收益率在4%左右

· 投资渠道：银行的柜台，证券公司开交易账户。

4、固定收益基金

主要指货币市场基金和债券基金。货币市场基金主要是银行协议存款、债券等金融产品的一类基金，具有风险低、流动性高、收益适中的特点，是银行存款的重要替代产品。（例如像百度百赚，京东金融，苏宁金融，理财通等都是属于基金类固收产品） 同时，货币基金营销也与互联网深入结合，在为投资者提供高于银行存款收益的同时，也提供了随时提现的便利。 债券基金主要是以债券作为投资标的的公募基金，债券基金可以进一步划分为纯债基金、混合一级债券基金以及混合二级债券基金。

总体看，固定收益率基金具有集中管理、风险分散、专 业投资等特点，尤其是债券型基金能够规避债券投资门槛、投资标的选择难等问题，而且门槛较低，适合个人和非专 业机构的投资。

· 投资门槛：1000元以上

· 2018货币基金参考收益率：2%-4%左右，债券基金年参考收益可达7%左右。

· 投资渠道：天天基金网，好买基金网 官网或APP

5、互联网金融P2P/P2B

P2P是结合互联网和传统信贷业务的一种互联网金融，主要针对的融资主体是小微企业主。一般来讲，P2P类产品投资门槛低，适合各类收入人群；同时结合互联网平台，操作便利；收益率较高，平均年化收益率可以达到10%。 由于属于非标产品，P2P产品的流动性较低。如果平台进行违规操作或风控措施不完善，可能出现无法到期兑付的情况，投资者一定要选择各方面合规合法、风控措施严谨的平台。

· 投资门槛：100元

· 2018年P2P行业参考收益率：9%左右

· 投资渠道：网贷天眼，网贷之家 评级排行榜靠前的 ，大家在心中要有个排序，银行系（银行旗下的P2P平台）＜巨头系（大集团旗下的P2P平台）＜上市系＜人气系。

以5年理财老平台无界财富为例，90天的产品年化收益率为9.3%，如果你的本金是1万元，则90天后你的利息为10000×9.3%×90÷365=230元，到期后本息一并到达你的存管银行账户上。固定收益类理财产品的收益是在你投资前就知晓并且确定的。

而余额宝（货币基金）这类理财产品的收益只是预期收益，当天的利率无法代表以后的利率，只能作为参考。这就是固定收益类理财产品和浮动收益类理财产品的区别。

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可以关注一下中小银行的“银行智能存款”产品，按照存款保险保障制度，50W以内100%赔付。度小满理财APP（原百度理财）平台上就有一些包括活期、定期银行存款产品，如活期产品“三湘银行活期”，提前支取收益3.9%左右，随时存取，当日起息，节假日无限制，任意自然日支取，当日实时到账，无交易日限制，无限额限制；如定期银行存款产品“振兴智慧存”，满期收益率在4.8%左右。

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       固定收益通常是指投资者按事先规定好的利息率获得的收益，如债券和存单在到期时，投资者即可领取约定利息。不过在资管新规出台以后，固收类产品的隐性刚兑惯例就被打破了，相关的理财产品开始从固定收益型向净值型转换，被称为类固定收益理财产品。虽然现在已经无法保证刚性兑付，但与其他资产相比，类固收产品的风险依然相对较低，在市场上动荡之际，得到不少避险人士的喜爱。

大家最熟悉的类固收产品想必就是银行存款了。此外，债券、债券型基金、货币型基金、信托产品等都是常见的类固收产品。

       今天，我就来全面地介绍一下什么是类固收产品，类固收产品到底有哪些。

　　银行存款

作为入门级别的理财产品，银行存款也是最为基础的固收类理财产品，具有安全性高、收益率相对较低的特点，主要包括活期存款、定期存款、大额存单、同业存单等。从理财产品的性质上看，无论是大额存单还是普通定期存款，都属于存款的范畴，两者均受《存款保险条例》的保障。

大额存单和普通定期存款最大的区别在于两者的起存金额和收益率不同，大额存单的起存金额最低为20万元，普通定期存款的起存金额为50元。近些年，银行一年期的存款利率一降再降，目前为1.5%，而大额存单的发行利率基本都在基准利率基础上上浮40%，一年期票面利率为2.1%。

　　债券

在固收市场上，债券也是相对较为典型的固收类理财产品，发行人按期支付利息，到期偿还本金。我国债券品种丰富多样，可以分为国债、地方政府债、金融债、短期融资券、中期票据、企业债、公司债等，目前我国已经成为了全球第三大债券市场。固定收益类的债券主要是指国债与金融债。不管是国债还是金融债，它们的收益都高于银行定期存款。

债券收益率主要与货币政策、市场供求变化、券种风险状况等因素紧密相关。因为属于标准化金融产品，债券的流动性也相对比较强，因此，在发行国债的时候一般都会面临众多投资者疯抢的场面。目前我国的债券市场投资门槛相对较高，可以投资者可以投资的品种也相对较少，主要以部分国债和交易所高等级券种为主，多数券种主要适合机构投资者配置资产。此外，由于是完全市场化运作，因此投资者在对低级别信用风险的债券进行投资时需要更为谨慎。

　　债券型基金

债券型基金主要是指以债券为投资对象的基金，这类基金通过国债、企业债等债券的投资获得稳定的利息收入，对追求稳定收入的投资者具有较强吸引力，在风险方面它低于股票型和混合型基金，但高于货币基金。债券型基金能够规避债券投资门槛、投资标的选择难等问题，而且门槛较低，更适合于个人和非专业机构的投资。针对债券型基金的更多情况，排排君在上期《干货!被称为投资市场新晋“网红”的它，到底应不应该配置?》中已经给大家做过介绍了。

　　货币型基金

最早的货基诞生于上世纪7、80年代的美国，其本身是从大额定期存单衍生过来的，大额存单老百姓一般买不起，于是基金公司就把它买下来，然后再打散，分成很多份额卖给老百姓。

货币型基金最大的优势在于流动性较好，可以随存随取，能满足投资者急用钱的需求，这也是其长期备受青睐的根本所在。当前市场上的“宝宝类”产品基本上都属于货币型基金，这类理财产品的共性是收益率相对固定，投资者操作非常方便，可以直接在网上实现申购和赎回。

　　理财保险

近几年来理财保险在我国发展十分迅速，已经成为了理财市场中的重要组成部分。目前市场上的理财保险大部分都属于固定收益理财产品，理财保险也被称为投资型保险，在具备保险功能的同时还可以产生收益，保险公司将你的一部分保险金拿去做投资，然后定期分给投保人一定的红利，等保险期限满后再返还保险金。目前可供投资者选择的理财保险一般有三种，分别是分红险、万能险和投资连结险。

分红险是保险公司将年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种保险，在资金投资方面有着严格限制，风险较低，但灵活性也是最差，中间无法变动保额。万能险是指除了提供生命保障外，保单还提供了一部分的投资收益，收益与保险公司的整体投资收益相联系，风险中等，收益也处在分红险和投连险之间。投资连结险与公募基金的特征十分类似，没有固定利率的保单，属于浮动收益型产品。

　　信托产品

在固收的市场上，信托理财产品算是一种非标准化的固定收益类产品，融资方通过信托公司向投资者募集基金，并通过将资产或股权抵押或质押给信托公司以及第三方担保等措施，保证到期归还本金及收益。不同类别的信托产品，有着不同的预期收益。按照信托资金投向划分，可以划分为房地产信托、工商企业信托、基础产业信托、证券投资信托等，实际上只有非证券投资信托才具有固定收益金融的产品特征。

信托属于高端理财产品，在中国信托是一种大众不太熟知的理财方式，信托产品只适合合格投资者，投资门槛相对较高，主流产品的认购金额基本上都是100万元起。信托最大的优势是收益权独立和财产独立，信托的委托人和受益人可以分开，信托资产也独立于委托人存在。由于这样的特性，家族信托也成为富豪阶层财富传承和保值的重要方式，尤其在欧美国家备受青睐，因为信托可以实现避税避债且同时兼顾私密性，可以满足富人们的需求。

　　小结

根据标准普尔的家庭资产理论，投资者在进行资产配置时，应该将家庭资产的70%左右拿出来进行配置，而拿出来配置的资产也要分成两部分，其中40%投资于收益稳定的理财产品，另外30%可以投资于一些风险高收益高的产品。在不收认购费的私募排排网上，有不少私募基金可以作为资产配置的工具。

不像股票、期货那样高风险，固定收益投资可以在保障资产安全性的同时获取收益，在全球市场频繁震荡之际，投资者不妨可参考固收投资的投资理财方式进行资产配置。