商业保险真的有必要买吗

多数人存在这样的误区：有了医保就没有必要买商业保险。

诚然，医保是国家给我们的福利，便宜且好用，能给我们报销部分医疗费用。

《社保、医保、新农合、城镇保险有什么区别？哪个划算？》

但是他们都没有想过，医保是有限制的。

一、医保有限制

医保身为国家福利之一，覆盖面广，注定保障水平不会高。它上有封顶线，限制住每年的最高报销额度，下有起付线，类似商业保险的免赔额，未达标准需自费。

医保有起付线和封顶线，即低于起付线的医疗费用自付，高于封顶线的部分也是自付。

除此之外，中间还有报销范围和比例的限制，处于「三目录」内的费用才可以报销：

医保只能报销,没有补偿,没有垫付功能，重大疾病发生会产生两块费用，直接医疗费用和间接医疗费用。直接医疗费用指治疗费医药费检查费等，医保只能先缴费再报销，如果不幸罹患重疾，动辄需要巨额治疗费，普通家庭只能砸锅卖铁四处凑钱。

医保抗癌药短缺，

二、商业保险的作用

商业保险不仅仅是对医保的补充，还有许多医保没有的功能。

1）重疾险

重疾险的本质是收入补偿险，主要作用有以下三个方面：

• 身患大病时的治疗备⽤⾦，当发生相应疾病时，保险公司核保后会根据合同赔付保额把钱直接打到被保险人的账户上；

• 病愈出院后的疗养费用；

• 解决⼤病休养期间的收⼊补偿

⼀般身患重疾，需要3-5年的休养期，休养期间会涉及请⻓假、离职等问题，⽆收⼊来源，为了确保能维持正常⽣活，重疾险的保额应覆盖收入补偿。《十大便宜好价的重疾险大盘点！》

医保最多能帮你事后报销一部分的医疗费用，但是大病来的时候，普通家庭连基本的医疗费都拿不出来。此外医保也不会补偿你的收入。如果仅仅依靠医保，也许你能通过治疗好起来，但财务状况也让生活难以为继。

2）百万医疗险

医疗险是医保的补充。

医疗险的保险范围比医保更广，目前线上常见医疗险的报销范围包括住院费用，以及一些指定的门诊费用，例如门诊手术、门诊肾透析、恶性肿瘤放/化疗等。保障的疾病也没有种类限制，不过投保前已经得的病是不能报销的。

除此之外，和医保相比，还可以报销昂贵的自费项目，报销额度也很高，一般是一百万以上。

通常百万医疗险有一个限制：1万元的免赔额。意思是医保报销外的费用自己要先掏一万，然后再用百万医疗医疗险报销。

3）意外险

意外险顾名思义，是抵御意外风险的，主要保险责任包括意外医疗、意外伤残和意外身故。
它不挑健康状况，只挑职业，所以看着性价比高的产品一年一买，甚至一年一换。

意外风险分两种情况：

1、大意外：比如车祸、火灾等导致身故或者残疾。这时意外险就会赔付约定的金额，如果不幸意外身故可以留一笔钱给到家人，意外伤残的话可以有一笔钱应对康复期的日常支出。

2、小意外：不小心跌倒了，被猫抓伤被狗咬了，意外医疗可以报销医药费用。它是补偿型的，花了多少钱凭发票报销。

价格很便宜，每年几十元到几百元不等，就可以获得全面的保障。

4）寿险

寿险分为定期寿险和终身寿险，平时我们需要的一般是定期寿险。《超全！国内热门寿险对比表》

定期寿险保障是最简单的，达到身故或全残，就给一笔钱。这笔钱是用来解决家庭成员死亡之后，留下的一堆债务问题。

比如家庭支柱身故了，留下老人妻儿，也留下房贷车贷等债务，假如这时保险公司赔了100万，家人就可以用这笔钱维持生活质量。

而医保不会有这部分的补偿。

总而言之，医保是国家的福利，虽然便宜好用，但是局限多。如果有能力，根据预算与需要配置好商业保险才是明智之举。

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资料来源：学霸说保险官网

很多人都觉得已经买了社保，就没必要再买商业保险了。但是这个想法从一开始就错了，我们对于购买商业保险真的很有必要！

因为单靠医保报销是有上限的，而且保障还不全面，没有质子重离子等高精端技术，没有就医绿色通道等，所以才会衍生出商业保险，有需求才会有市场。

简单地说，商业保险是与社会保险相对应的概念。

商业保险就是市场环境下商业运作的保险公司售卖的产品，他们卖的每一份产品都是要赚钱的。

社会保险是国家强制推行的社会保障体系，本质上也是通过大多数人的缴费解决小部分人的风险问题，也就是「五险一金」中的五险——医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险、养老保险。这些产品本身是不赚钱的，属于国家福利制度的一部分。

既然这样，那买了商业保险还有必要交社保吗？两者可任意被取代吗？《买了商保还要交社保吗？》

一、商业保险包括哪些

商业保险从大类上可以分为两种：财产保险和人身保险。
财产险最常见的就是车险，每个有车的朋友都理解这玩意是干嘛的，其余种类还有财产损失险、责任保险、信用保险、建筑工程险等。

二、商业保险有什么作用

商业保险为一个家庭提供了风险保障，不同险种分别有着不可替代的作用，非常有必要购买，但是许多人都不了解这些险种的意义与功用。

接下来我们来谈谈人身险。

人身险又主要分为四种：重疾险、寿险、意外险、医疗险。

1. 重疾险的作用

购买重疾险后，当被医院确诊患重疾后，保险公司就会真金白银把现金打到你账上。

不止是住院治病的费用，还是病愈出院后的疗养费用；解决患病休养期间的收入补偿金等，让你的家庭不至于砸锅卖铁凑钱替你治病。可暂时解决家庭无收入带来的重担。

所以患上重疾会让一个家庭面临分崩离析的状态，若是购买了重疾险，则不用担心钱的问题，只需要安心养病。

这里给大家总结了十款值得购买的重疾险，有兴趣的话看看：《十大值得购买的重疾险！！》

2. 寿险的作用

定期寿险保障是最简单的，达到身故或全残，就给一笔钱。
这笔钱是用来解决家庭成员死亡之后，留下的一堆债务问题。比如家庭支柱身故了，留下老人妻儿，也留下房贷车贷等债务，假如这时保险公司赔了100万，家人就可以用这笔钱维持生活质量。

3. 医疗险的作用

医疗险中的百万医疗险更是重中之重，对于当今各个家庭来说，必不可少。再加上百万医疗险是互联网保险发展的极致产物，趁现在人人都能低价投保，赶紧上车。未来随着定价模型的逐渐稳定，百万医疗险涨价是不可避免的。

花几百元就能得到几百万的保障，非常划算，建议通过健康告知的家庭成员，人手一份。如果患病所致的住院花费很大，这时候几百万的报销额度，就能体现出极大的作用。想要了解医疗险的可以看看这个：《十大百万医疗险排名》

4. 意外险的作用

意外险是最容易跟其他险种产生交叉赔付的。如果意外受伤，产生治疗费用时，跟医疗险有冲突；如果意外身故，产生身故赔付时，有定期寿险。

但意外险有一个最特别的保障，就是根据伤残等级划分来按比例赔付。

比如保额100万，伤残1~10级，分别是100万、90万、80万…10万的递减。

这是其他保险做不到的。另外，意外医疗的出险几率非常大，尤其是一些常见的意外：跌打损伤、猫爪狗咬、烧伤烫伤。

百万医疗险有1万免赔额的，覆盖不到几百几千的费用，所以挑选意外险，意外医疗保障就显得尤为重要。

说一千道一万，关键是，我们买到的买一款保险都是实实在在的保障，不是什么返还、两全、终身寿险之类的高价低保障产品才是最好的。

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答案肯定是有必要的，商业保险是社会保险的必要补充。商业保险一般可以分为重疾险、医疗险、意外险、寿险四类，这几种险都有什么作用呢？可以看一下这篇文章：

重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？

为什么说有必要购买商业保险呢？主要有以下几点原因：

1.商业医保中的重疾险，符合理赔条件就可以给钱，可以弥补很多家庭没钱治病的困境，而社保是出院治愈后才报销的。社保医疗只是补偿医药费，而没有住院期间的收入损失补偿，而重疾险就可以弥补生病期间的收入损失。

2. 社保保障较低，只能满足基本的保障需求，如果生病治疗的时候用到了社保外的如进口药、自费药等，这些药品只能通过自费购买使用，不能通过社保报销，而往往这些药都十分昂贵，普通家庭很难负担起。而商业医疗险可以报销医保无法报销的部分，不论社保内外，还是进口自费药。

3. 商业保险可以选择购买更高的保额。 医保的保障是有限额的，如果治疗的费用超过了限额，超过部分需要自行承担。而商业医疗险的保额能够到非常高，目前最火爆的百万医疗险报销额度最高达到600万元，且保费也就只要几百块钱，性价比非常高。

关于商业保险与社保的更多区别，都整理在下面的文章里了：

社保与商业保险的区别在哪里？

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商业保险，相当于社保的一个补充。1、社保保障较低，只能满足基本的保障需求，有必要购买商业保险。2、商业医保中的重疾险，符合理赔条件就可以给钱，可以弥补很多家庭没钱治病的困境。3、商业保险可以选择购买更高的保额。

商业保险有必要买。

可能很多人都觉得自己有了社保，就不用买商业保险了。殊不知，即使社保（包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险）是国家福利，保障全面且性价比高，但却不是完美的，有很多不足需要商业保险进行补充。详细分析请点击这篇文章： 有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？

第一，医保保障力度不足，需要商业医疗险与重疾险作补充

医保最大的不足在于它受到医保三目录、起付线、封顶线以及报销比例的限制。一场大病治疗能够报销的部分往往只有60%~70%，保障力度并不够高。

而百万医疗险，报销范围全面（只有极少数最先进的特效药与诊疗项目不能报销），保费低（一年只要一两百），报销额度高（高达五六百万），像这些百万就很不错：十大百万医疗险排名新鲜出炉！

另外，重疾险赔付的保险金，可以一次性把我们治疗费、工作期间的经济损失、治病后的疗养费等全部解决，这些都是性价比很高的重疾险：十大值得买的热门重疾险大盘点！

第二，养老险对中途身故无能为力，需要寿险作补充

养老险的性价比和回报率是建立在你能够在退休前累计缴纳满15年社保的前提下。如果最后缴纳不足15年或者中途身故了，养老险就只能把你曾经缴纳过的所有养老金连本带利取出来。

而寿险的作用，是当你身故或者完全失去劳动力时，给予你一笔能帮你一次性还清债务并支撑家庭照常运转三到五年的费用。保证你的家庭不至于因你这个家庭经济支柱的倒下而崩塌。今年性价比最高的寿险在这里：十大值得买的寿险盘点！

第三，工伤险只赔付工伤，需要意外险作补充

工伤险工伤险，因工受伤才能赔偿的险。而意外险，可以保证被保险人在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故的时候，给予一笔保险金。所以我们需要意外险来增强意外保障。

以上就是我对商业保险是否有必要买的解答，希望能够帮助到你！望采纳~

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