房贷贷了15年，现在还了七年了，想一次性还清，合适吗？

不合适！
房贷贷了15年，现在还了7年了，我们来算算你已经还了百分之多少的利息。

因为你没有交代清楚你的贷款利率和贷款额度，只能假设一下，计算结果虽然不太精确，但是大体上差不多。


假设你的贷款利息为以前的基准利率4.9%，贷款100万，采用等额本息法还贷。

等额本息法下，贷款100万 ，贷款期15年，那么贷款期内支付的总利息大概为41.2万元。

已经还贷了7年，已支付了利息28.28万元，剩余的8年需要还的利息为12.88万元。

大家看出问题没有？还贷前7年内，支付了总利息的28.28/41.2=68.65%，剩余8年，只需支付总利息的31.36%。

也就是说，剩余8年内，实际的贷款利息不是4.9%了，大致相当于4.9%*0.6=2.94%。

这么低的利率，比银行长期存款利率都要低一些。所以，如果你有闲钱的话，哪怕存银行都比提前还款好一些，这样从财务角度来说更划算。

毕竟房贷可能是我们这辈子唯一从银行“薅羊毛”的机会了，一定要珍惜。再说从理财角度来说，今天花明天的钱是有益的，不要怕让银行挣利息。


一般来说，如果提前还款的话，最好在总贷款期前四分之一年限内还款为宜，越早越好，最迟不要超过前三分之一。否则的话，利息已经还了大部分，再提前还贷意义不大了，不划算。

从你的情况来看，房贷15年，那么最好在前3年内提前还款，如今你已经还了7年，那么提前还款已经没什么意义了。

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6条评论

霞光满天698
生活领域创作者
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就这个提前还贷，我结合自身实际，说说我的看法。贷款买房的人，一般都是资金不太充足而没有住房，或者有房却想改变居住条件的一类人。2007年，本人在县城购置一套商品房，商贷了15万15年。为什么弄个15年的偿还期呢？因为当时工资低，而且子女小，各方面又要花钱。当时就这15万的贷款，每个月月供就得用本人一个月的工资还略有不足。我们育有两个子女，家里又有老人， 真是上有老下有小，每月的生活过的很拮据。即使这样，心里也是很自信的，毕竟年轻。我们开始还贷时，每个月1300块钱的月供，利息就800多块钱，本金只占月供的40%。随后随着偿还日期利息和本金的比例在不断接近平衡，后来就是利息变少本金变多。这样大概偿还了接近3年，加上自己节衣缩食，又从亲戚朋友那借了点，赶紧提前还上了。要不然利息真的达到贷款额的一半了。如果没有别的投资，还是提前还贷比较划算。你可以对比一下偿还年限和贷款年限，根据自己的收入和日常开支，判断一下提前还贷是否有必要。毕竟月月有利息。

如果是房贷选择的是等额还款

(注：房贷大部分选择等额的比较多)

即：房贷贷款15年；等额本金还款。

如果时间已经过了三分之一（现在已经还了7年，也就是说房贷利息部分几近还了一大半了）。这时候再想一次性还清其实已经没有意义了。

因为你已经还了一大半的利息，所以就没有必要再提前还款了。

如果是等额本息，已经到了中期，这个时候已经还了大部分利息，以后还的更多是本金，提前还款意义不大。

你完全可以选择理财产品，把准备一次性还清的资金保值升值。钱生钱才是王道。

附：15年等额还款5-6年之前还最好或者说越早还越好，当然如果能不贷款就更好了。如果是公积金贷款，可说是普通人最划算的贷款了，千万不要提前还。

建议下载一款提前还款计算器，自己算一下，做到心里有数。详见图示

房贷15年已经还了7年时间，如果你当时贷款之时选择的是等额本息还款是不建议一次性提前还款，反之如果选择的是等额本金还款是适合一次性还款，所以适不适合一次性还款根据自己你选择的还款方式来决定。等额本息还款等额本息还款其实就是固定月供，每个月的还款金额不变。其中等额本息就是把贷款的总利息然后平均到月供之上，按照等额本息还款的方式前期利息是占比57.70%，本金只占比42.30%，所以提前还款是不划算的，前期已经把利息都还的差不多了。举例子房贷贷款30万元，贷款15年，贷款利率是5.88%，选择的是等额本息还款。

如上图，这是选择等额本息的还款情况，每个月月供为2512元，其中利息是是1449.42元，本金是1062.74元，每个月月供还款金额利息是占比大部分了。

如上图，这是等额本息还款的本金与利息还款比例，其中贷款30万元，商业还款的利息已经占比152189.22元，占比33.66%，这是等额本息的总还款利息。等额本金还款等额本金还款就是指每个月的月供金额是浮动的，一个月比一个月低。等额本金还款的特征是把贷款本金然后平均分摊到每个月供金额之上，随着还款时间，贷款本金越来越少，利息越来越少，还款月供越是越来越少的。如果这种情况提前还款是划算的，毕竟前期还款本金比较高，提前还款可以节约不少利息。房贷贷款30万元，贷款15年，贷款利率是5.88%，选择的是等额本金还款。

如上图，这是等额本金还款方式，首月的月供金额是3136.67元，每个月的还款金额是越来越低的。其中首月的还款金额是1666.67元，占比月供比例为53.14%，而利息是1470元，只占比月供的46.86%的比例，前期等额本金还款大部分都是本金，确实适合提前还款的人。

如上图，这是贷款选择的等额本金还款的还款比例，其中等额本金的贷款总利率是133035元，占比利息是30.72%的，而本金是30万元，占比69.28%，很显然等额本金贷款利息要比等额本息贷款利息要少。一次性提前还款房贷15年，但是已经还款7年时间了，也就是还款已经差不多一半了，现在就是有一笔闲钱，想要把剩下的贷款一次性还清，这样无债一身轻，向银行发起一次性还款申请，具体选择等额本金的一次性还款金额怎么样呢？如下图，假如你首月还款是2012年12月，至今已经还款7年时间了，过去7年时间总还款本金为211022元，还款利息为103038元。从过去7年还款情况来看，本金和利息已经是相对了，贷款总利息是152189.22，已经7年都还了103038元，剩下8年时间只有48211元的利息是，后面的利息是非常低了，提前还款只省48211元的利息。

假如不提前还款把192957元拿去存民营银行智能存款，按照年利率5%计算，8年总利息都可以得到77182.8元，很明显提前还款的金额用来存银行吃的利息更加高，足于说明等额本金还款是没有必要提前还款了。综合分析通过上面进行了分析，房贷15年，已经还款7年时间，同比分析等额本息和等额本金的还款进行了分析与比较，另外假设了按照等额本息还款提前还款的数据进行分析，很明显的得知等额本息是可以提前还款，等额本金的话是不建议提前还款，所以一定要根据自身情况来确定是否适合提前还款，针对每个人的还款方式不同来决定。

房贷贷15年还了七年，如果不愿意欠银行的钱，手里资金充足的话可以一次性还清，这样每个月都不用想着还房贷了，精神上可以轻松一些。如果资金不充足，就没必要一次性还清，东拼西凑还清银行的还要欠别人人情还别人的钱，那还是欠银行的比较好。具体要结合自身经济情况做决定。

我首先肯定，房贷贷了15年，已还7年，想一次性付清，合适吗?
答案：不合适
为什么不合适？我给你分析后就明白了，原因如下：
一：银行房贷实行两种方式：等额本金，等额本息。
（1）等额本金就是把贷款额根据贷款年限本金固定，每月扣除已还本金后支付利息也会减少，。每月还款金额不固定，前期每月还款多，以后还款越还越少，对购房者前期偿还的压力大一些，但后期还款压力越还越少。
（2）第二种是等额本息，把贷款的本金与利息总额，根据贷款年限本息等分到每月还款，每月还款是固定的。
由于两种方式，第二种方式由于本金和利息平均到每月，银行能多收利息，因此银行在给客户办理银行贷款业务都推荐等额本息给购房客户，而购房者也大多不懂和不知道还有其它贷款方式，一般选用的都是等额本息，每月房贷都是固定的数额。
二：购房者提前还款都是为省钱，认为不用再给银行支付利息，同时也不用每月还惦记还房贷了。其实无论那种贷款方式，在还款期限超出3分之一时，特别是第二种贷款方式等额本息，前面还贷已偿还了大部分利息，后面利息只占很少一部分，大部分都是贷款本金了，那么我们此时提前还款就很不合适了，结合上面的问题，房贷贷了15年，已还了7年，已经接近还款期限的一半了，也就是大部分的贷款利息，至少3分之2的利息都已付给银行了，剩余大多是本金和很少的利息，如果现在还款就不合适了。不如仍然维持现状。把多余钱用于安全的银行理财，或是可再购买个小户型房产用于出租大部分利息已还，本金慢慢还吧，说不定后面的8年把剩余的房贷都赚出来，至少保守理财贷款利息是可以赚出来。
所以说房贷期限15年，已还7年，想提前还款就不合适了。因此建议不必提前还款。
最后再给其它准备提前还房贷的朋友们重复一下要点。
如果还款期限已过【三分之一】，建议不需提前还款，
如果还款期限已过【三分之一】，建议不需提前还款，
如果还款期限已过【三分之一】，建议不需提前还款，
如果刚还款或还款期限未过三分之一，那就提前还款，能少付银行不少利息，也就是省不少钱？咱老百姓的钱又不是大风刮来的，是辛苦赚来的，能省钱当然好了。