如何做好小额商户联保贷款业务的风险控制

自邮储银行小额贷款开办以来，各地业务发展速度很快，在目前的业务品种中，商户联保贷款在全部结余的小额贷款中已占了相当的比重，不少地区甚至超过一半。通过对多笔商户联保贷款的调查分析，我们发现，相比较其他小额信贷业务品种，商户联保贷款的风险控制要求更高。 　　一、商户联保业务的特点 　　商户联保贷款是指邮政储蓄银行向微小企业主发放的、用于满足其生产经营或临时资金周转需要的短期贷款，由３户微小企业主组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任。相对于商户保证贷款，商户联保贷款特点比较突出，主要体现在： 　　１．涉及面较广。需要涉及三个微小企业的调查。 　　２．有连带性，具有行业的块状分布。参与联保小组的成员，往往是同行业关系较好的、或是上下游的关联客户，相对集中于同一行业。 　　３．金额相对较大。商户联保贷款一次多笔，金额最多可达３０万元。在管理成本相对较少的情况下，信贷员愿意多做联保贷款，但所承担的风险也将成倍增加。 　　４．实际操作过程中，贷前调查环节不易做到位。对于商户联保贷款的贷前调查，信贷员可能会更关注联保小组中牵头人的情况调查，而忽视其他小组成员的调查，因而不能充分分析联保人的相互关系，不能真实反映贷款的实际使用人、实际使用用途。 　　二、如何做好商户联保贷款的风险控制 　　基于商户联保贷款的特点，除了一般商户保证贷款等小额贷款业务需关注的风险点之外，商户联保贷款的风险控制还要做好以下几方面的工作： 　　１．重视对商户联保贷款的风险控制。由于商户联保贷款金额较大、涉及的客户较多、调查的复杂程度较高，其间的道德风险、信用风险等较难把握，一定要认真审核，了解的信息要经过交叉论证。对存在疑问的客户，一定要深入了解，多方验证。 　　２．经营规模较大的客户，不应成为小额贷款的目标客户。对于开有多家店、厂的客户来说，小额贷款信贷人员无法在短时间内将客户总体经营情况调查清楚。如果就其中的一家企业来发放贷款，实际上根本无法获取该企业真实的经营状况，只能是凭感觉来发放贷款。因此，邮储总行制定的微小企业划分的具体标准应予以严格执行。 　　３．联保小组成员之间的关系要予以甄别。联保小组的成员之间很多存在互相参股现象，表面上看都是不同的经营人、不同的营业执照，实际上为同一实际控制人，极易出现累大户现象。个体经营户没有公司章程，信贷调查时很难获悉这其中复杂的股权关系，而这样的贷款一旦发放，银行实际上是在没有任何担保的情况下将几笔贷款发放给了同一贷款人，因此要仔细甄别。 　　４．对联保贷款客户在一些具体操作上达不到要求的，应采取降低授信额度、追加担保人等方式来降低风险。 　　５．加大业务宣传，扩大客户群，好中选优。目前各行的小额贷款指标都很高，在有限的客户群中，要快速增长，就只有降低审批尺度，潜在的风险也就会加大。如果我们的业务宣传到位，客户源充足，对不合适的客户在初期就可以筛选掉，我们面临的潜在信用风险也就会降低。 　　６．加强个人征信系统的利用。人民银行个人征信系统提供了了解客户信用状况的途径，尽管个人征信系统不能完全反映客户的负债情况，但我们可以通过客户目前已纪录在系统里的征信情况来判断客户的信用状况。因此，要使用好个人征信系统，做到每个客户都要查询。 　　７．严格执行审贷会制度，提高审贷会成员的水平和能力。审贷会是做好小额信贷、掌控风险的重要环节，一定要严格按照总行的相关要求，认真执行审贷会制度；审贷会成员要认真对待每一笔业务，行使权利、承担责任；审贷会记录要完整、详细，对贷款的额度、期限、还款方式进行必要的斟酌。 　　８．加强贷后管理工作。贷后检查及时了解客户经营信息，是发现客户还款能力重大变化和防范潜在风险的重要手段。加强贷后检查是防范风险的重要环节，也是小额信贷业务的重要流程。