银行专业2017法律法规重点记忆：贷款业务

　　背景知识：信贷分析

　　银行进行信贷分析时，通常采用 财务分析和非财务分析两种方法。它们之间既相互区别，又相互补充和印证。

　　财务分析偏重于定量分析，有较为标准和程序化的分析模型和指标体系，其分析具有一定的可比性、可度量性。我国大多数银行的财务分析较为重视对历史数据的分析，对未来财务数据预测的方法相对简单。

　　非财务分析主要是定性分析，具有灵活和综合的特点。重点分析影响贷款风险外来变化的各种非数据化信息。通常包括宏观分析、行业分析、经营分析、管理层分析等。 宏观经济运行分析侧重分析宏观经济金融运行、货币市场运行、宏观政策取向及其对银行业务经营的影响。

　　行业风险分析是指通过行业的竞争状况、行业 现金流特征、行业周期性等指标，分析企业所处行业的整体风险。

　　经营分析和管理层分析可以帮助信贷人员增加分析深度。

　 　个人贷款业务

　　3.2.2 个人贷款业务

　　个人贷款可由银行直接向个人发放或通过零售商间接发放。

　　我国针对个人的贷款业务主要有个人住房贷款、个人汽车贷款、信用卡透支、个人助学贷款等

　　1.个人住房贷款

　　个人住房贷款是银行向购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款，即通常所称的个人住房按揭贷款。

　　(1)贷款期限及贷款比例

　　个人住房贷款期限一般最长不超过30年。

　　(2)贷款利率

　　(3)还款方式

　　贷款期限在一年以下(含一年)的，采用利随本清的还款方式。贷款期限在一年以上的，采用按月还款方式偿还贷款本息。

　　一是等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称为等额法。

　　二是等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金余额的逐月递减而递减，还款额逐月递减，因此又称为递减法。

　　2.个人汽车消费贷款

　　(1)贷款比例

　　贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%;发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%;发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。

　　(2)贷款期限

　　贷款期限(含展期)不得超过5年，二手车贷款不得超过3年。

　　3.信用卡透支

　　4.个人助学贷款

　　个人助学贷款是指银行向正在接受高等教育的在校学生或其直系亲属、法定监护人或准备接受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。个人助学贷款分为国家助学贷款和一般商业性助学贷款。

　　5.其他个人贷款

　　个人住房最高额抵押贷款向个体工商户、个体独资企业投资人或合伙企业合伙人发放用于合法经营活动的个人经营性贷款。