如何认定猝死是否属于意外伤害保险的赔偿范围？

刘艳波律师解答：\x0d\x0a您好，猝死是疾病死亡，属于寿险。而意外伤害保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人在遭遇特定范围内的灾害事故致身体受到伤害，而造成残废或死亡时给付保险金的行为或合同。\x0d\x0a这里所指的造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。\x0d\x0a所谓外来的，指伤害原因为被保险人自身之外的因素作用所致。\x0d\x0a如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。\x0d\x0a这些外来的因素需致人体外表或内在留有损害迹象。\x0d\x0a所谓突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。\x0d\x0a所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外，而原因非意外的伤害不能认定为意外伤害。\x0d\x0a所谓非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折或肝炎病毒引起的爆发性肝炎，均为疾病所致的伤害。\x0d\x0a认定意外伤害保险事故时必须同时满足以上四个要求\x0d\x0a猝死虽然属于突发的，非本意的，但由于不是外来的，更不是非疾病导致的，所以不符合意外险定义。

一、猝死只是一种死亡表现形式，而非死亡原因

1970年世界卫生组织以及1979年国际心脏病学会、美国心脏学会将猝死定义为：“急性症状发生后即可或者情况24小时内发生的意外死亡。特征有三：①死亡急骤，②死亡出人意料，③自然死亡或者非暴力死亡。”同时，公安部《猝死尸体检验》(ga/t170-1997)规定，“猝死是指一个貌似健康的人，由于潜在的疾病或机能障碍，发生突然的，出入意外的死亡”。猝死虽然主观上也是出人意料的意外死亡，但客观上死亡原因是因潜在的疾病或机能障碍而造成的死亡。

二、意外伤害保险中的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实

因此，只有被保险人死亡原因符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成保险责任范围内事故，缺少任何一个要件均不构成意外伤害事故。“意外伤害”的构成包括“意外”和“伤害”两个必要条件，同时也要符合外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。“外来性”强调某种危险或事故来源于人体外部，用以区别以内生疾病为保险对象的健康保险;“突发性”强调伤害是一瞬间发生剧烈变化的事故引起的;“非本意”强调这种伤害后果不是被保险人希望的或追求的;“非疾病”强调伤害不是疾病引起的。而且，上述四个要件必须同时具备，缺一不可。

三、原告方应对被保险人遭受意外伤害的客观负举证责任

《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的由负有举证责任的当事人承担不利后果”。 根据上述规定，原告对被保险人杜某是否遭受了意外伤害以及猝死与该意外伤害间的因果关系应负举证责任，否则，原告应承担举证不能的法律后果。

猝死是人类的最严重的疾病。不同的文献关于猝死的定义不尽相同，作者认为比较科学的是世界卫生组织（WHO）的猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”
猝死的内涵可以浓缩成6个字，即患者是“因病突然死亡”。这6个字准确精炼地概括了猝死内涵的三要素：
要素一：患者已经死亡。故患者没有死的，一律不能认定为猝死。猝死是终结性诊断，是盖棺定论。因此猝死是只能预防，不能治疗的疾病，任何能够治疗甚至治愈或复苏成功的情况都不能称为猝死。
要素二：患者属于自然死亡，即因自身疾病而死亡，死亡起因于患者身体内部因素。而不是死于患者身体的外部因素，不是死于溺水、触电、自缢、中毒、低温、高温、暴力、失血、外伤、麻醉、手术等非自然原因。
要素三：猝死是突然发生的，其发生时间是不可预料的，也就是说患者并没有出现即将死亡的征兆，故没有人认为该患者将要死亡，但死亡偏偏发生了。因此，凡能预料的死亡都不属于猝死。临床最常见的就是终末期疾病的患者，如癌症晚期、各种疾病的晚期等，患者的生命逐渐走向尽头，临床上的相关表现有目共睹，一旦患者离去，此种死亡就不是猝死。
意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。
猝死属于疾病身故，所以猝死不属于意外伤害保险的赔偿范围。