三口之家买保险

你跟你老公每人10w保额起的重疾险必须，最好做成夫妻互保（就是互相给对方做投保人），都加上豁免，这样只要一个人出险，两个人的保障继续，但是保费都不用交了（原理你问当地的代理人吧，从0开始不是很好说），然后谁对家庭经济的影响大一点最好附加定期寿险（到60岁就可以，因为之后已经没有家庭经济责任了），然后两个人都带上10w起的意外伤害保险。如果觉得必要，可以给你老公做住院医疗，好多年轻人选择暂时不做，因为这时身体还算健康，但是意外医疗（不同于意外伤害，那个只管身故）必须做，也很便宜一年几十块钱

至于小孩还是推荐按年反钱的分红险，红利领取选择累积生息，然后红利跟生存金（该反的钱）全都不取，放到公司复利滚存（你是银行职员应该知道这样利益更大^_^），等孩子长大了或者需要的时候可以随时申请领取。孩子的医疗险，看你的想法了，重疾险你自己衡量，因为小孩最多只能保50000（保监会规定的），要想做也可以，因为孩子要上幼儿园了，建议上幼儿园时补充少儿意外，毕竟是小孩子。

这样基本的需求就满足了，保费你跟你爱人应该不超过1w每年，孩子的重疾什么的都非常便宜，主要看你分红险做多少了，做的多反得多交的也多，做得少压力小一点。分红险基本都是保终身的（其实是保到100岁，差不多了。。），而且基本都是保本的，所以中国人都比较喜欢做。。

但是你的条件其实是属于比较好的，所以可以把上面的保障都做全了

这样以后你家除了理财型的保险，别的保障型的全部不做都可以了，也省心

简单明了说来：
你和你老公，买点纯粹的重疾险，附加消费性定期寿险和一些意外险就可以了，保费也不高的，当然你们之间这其中保障额度可以根据情况调整，比如你老公经常在外面的，意外险要加强。
至于孩子，买点意外伤害和意外伤害医疗就行了，其他参加当地相关社会医疗。
具体险种你不用问我了，掌握方向就不会错，只要不是指望保险赚钱你基本就不会错的。

保险费率和性别，年龄，工作性质等有关系。宝宝年龄小，和成年人比较，同样10万元保障交的钱是最少的。

按照你所描述的，家庭年收入在15万左右。保险占家庭收入比例10%-15%比较合适，最多不超过20%。太多容易造成家庭负担，太少保障可能不够。所以，一年两万左右的保险费应该对你家庭不会造成很重的负担。当然，这需要看实际需求了。

能找个代理人和你沟通一下，综合分析一下最好。至于怎么设计，根据现在你所给出的信息，我只能大体说个范围，建议如下：
1.一家三口每人一份意外及医疗综合保险。
2.每人一份重大疾病保险，保额不少于20万。
3.至于以后的夫妻两人将来的夕阳生活，根据实际需求再考虑。

科学买保险要（1）先大人后孩子，因为大人是家庭的经济支柱，是家庭的保护伞，也是家庭的保险，只有大人有了足够的保障，孩子和家人才可以安享幸福生活；（2）先保障（意外、医疗、重大疾病）后投资（养老、教育、理财等），尤其您这个年龄，意外险是一定要考虑的，还有合理的买保险要考虑诸多因素的：年龄、性别、年收入、年支出、年结余、目前还有那些保障、是否有贷款、是否有投资（股票、基金、债券、房产等），孩子的教育，老人的赡养……，要根据这些合理规划设计方案的，因为保险一买就是十几二十年缴费。所以不要因为这些不确定的因素影响我们未来的生活质量。一定要考虑全面，因为保险缴费是和年龄直接挂钩的，年龄越大，费用越高，保障时间越短，还有科学规划保险是要把年交保险控制在家庭年收入的15—20%，寿险保额要是您年收入的5-10倍，这样才能合理规避潜在风险。

晕，那么多回答的人都是做保险的啊？？牛。
呵呵。其实我也是做保险的。但我不说保险。我教你怎么买吧
保险，作为家庭财产、成员生命安全的“保护神”，越来越受到人们的关注与认可。尤其对于中等收入的三口之家，应该如何根据实际情况设计合理的家庭保障计划呢？

个案分析

王先生，31岁，某企业中层管理人员，年收入2.5万元，享受良好的社会保险；张女士，28岁，管理员，年收入1.8万元，无医疗保险，以自由职业者身份参加社会保险；宝宝，3周岁，正上幼儿园。王先生告诉记者，年收入4.3万元，对他们来说，温饱没问题的，剩余的闲钱总觉得应该早点做一个规划，不仅是对家人身心健康做一个保障，更要为宝宝日后的学习、生活早做准备。“确保家人安全，能安心地生活才是我最想要的。”

业内专家指出，王先生看似稳定的家庭却潜藏着不少风险。他有风险防范意识，却缺乏专家指点，不知如何选择目前市场上眼花缭乱的保险产品。目前，像王先生这样的家庭并不在少数，他们知道有保险这样一个抵御风险的武器，但不知如何使用，有的甚至被素质不高的代理人欺骗。

专家建议，在为自己的家庭选择保障产品时，应该首先找专人对自己家庭现在的保障现状做一个综合的点评和分析，然后再对症下药。

针对王先生的家庭，专家给出的分析是，王先生是家庭的主要收入来源，具有良好的社会保障，太太在医疗保障方面欠缺一点。应该以王先生为主被保险人，太太选取一定的医疗保险计划，宝宝则附带医疗，因为宝宝的医疗费用一般可在父母双方单位报销，由于母亲没有固定的单位所以无法正常获取。

投保提示

撇开王先生这个特定的家庭，专家对于刚刚有宝宝的父母们给出了提示，这一阶段父母的事业均处于一个成长高峰期，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重，也是保险需求最高的时期。

专家介绍说，家庭中的主要经济支柱应该考虑到，如果不幸遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，并缓解由此带来的家庭生活危机。建议应首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。接下来就可以考虑给孩子购买少儿险，为孩子将来的教育基金作个提前的规划。

专家提醒说，父母双方在经济允许的情况下还可投保一定的养老险，为自己的晚年生活早作打算，也可以将投资分红类险种纳入理财计划的一部分。但是，在做家庭理财的时候应该考虑提高资金的安全性，也就是避免出现投资失败而引起财务危机。

投保时也有几个小窍门，如在寿险产品中，同等年龄女性的保费要略低于男性，因此在家庭投保时最好让女主人投保主险；投保主险尽量降低保额，以合理减少保费；如果不是十分必要，不要投保一个以上的主险。专家建议，投保人在控制投资比例时，保险可占10％~20％，如果购买的是固定收益型或保本型的保险，可以适当加大比例，但是最高也不要超过60％~70％。

投保误区

业内专家同时指出，现在三口之家在策划家庭保障计划时，往往存在着一些误区。有的家庭始终停留在过去的老观念。总认为安全的时候没必要购买保险，更有甚者认为在安全的时期投保是十分不吉利的，殊不知一旦发生危险，没有保障的家庭将面临无法想象的巨额经济损失。有的家庭则过分认为孩子是最重要的，将主险放在孩子身上，家长只投部分附加险甚至不投，却不曾想，家长一旦发生意外，对家庭造成的财务损失和影响�要远远高于孩子；还有的家庭则是认为已经有了社会保险，就不需要也没必要再去购买商业保险。专家解释说，社会保险的覆盖面很广、保障比较低，随着养老、医疗保险制度的改革，社保经费是十分有限的，同时还将面临巨大的通货膨胀压力。

举个例子来说，投保人如果购买住院补贴类的商业医疗保险，就可以用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。同时，对于重大疾病的治疗，社保规定了最高支付限额，根本就不能满足治疗的需要，只有部分商业保险才能为投保人提供一笔可观的保险金。而且，社保保费一经缴付就不能退还，商业保险则可以随时解除合同，拿回退保金；对于保险不能如储蓄一样随用随取，专家也推荐在急需用钱的情况下，可以采取保单质押的方式，根据保单当时的现金价值的70％至90％的比例，向保险公司进行贷款。

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