交通事故问题

2025-02-21 16:04:17

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回答1：

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机动车第三者责任保险中受害人对保险公司是否享有直接请求权，这是目前《交通安全法》实施后一个争议非常大的问题。一方面，该法为了更多的维护弱势群体的利益，将赔偿的责任更多地加到了汽车驾驶人员身上，即使无过错也要承担相应的经济责任，而且根据新的人身损害赔偿审理标准，赔偿金额比以往平均提高了一倍多，而保险公司又拒绝为无过错的投保人进行理赔，这使无过错的驾驶人员处于一个非常尴尬的境地。由此导致有的道路交通事故受害人为了避免以上情况的发生，将承保机动车第三者责任险的保险公司作为共同被告起诉，要求保险公司承担保险责任限额内的直接赔付责任，已有法院判决保险公司在第三者责任险的责任限额内直接赔偿道路交通事故受害人人身损害的各项费用的案例，而有法院则不予支持。同类案件，不同的处理，在实行成文法的中国有其存在的必然性，但是《交通安全法》刚施行，就发生大相径庭的判决，无疑有损于法律的严肃性和稳定性。那么，为何会出现这种情况呢？本人认为，这是对《保险法》和《交通安全法》对第三者责任保险存在片面的理解所造成的。下面，本人从第三者责任保险的概念、法律关系和受害人作为第三者向保险公司行使直接求偿权的法律依据等问题发表个人意见，仅供大家商榷。

一、第三者责任险的概念

保险可分为财产保险和人身保险。责任保险是财产保险中的一种，根据《保险法》第五十条第二款，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。对于机动车辆第三者责任险的概念，保险法及《交通安全法》中并无明确的规定。根据《中国保险监督管理委员会关于印发〈机动车辆保险条款解释〉和〈机动车辆保险费率解释〉的通知》，将第三者责任险定义为：保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。在《交通安全法》实施前，第三者责任保险属于自愿保险的范围，即投保人和保险人通过自愿的方式，在平等互利、协商一致的基础上，签订保险合同来实现的一种保险。《交通安全法》施行后，社会各界对第三者责任险存在着不同的理解。该法第十七条规定：“国家实行机动车第三者责任强制保险制度”，将第三者保险 “强制性”地列为机动车主的义务，这使得社会各界对第三者责任险有了各种不同的理解。有些人认为“第三者责任险”应该是一个强制性的公益的商业保险，将第三者责任险“强制性”地列为机动车主的义务，是《交通安全法》的重大突破，使得这部法律与国际上的通行法律实现接轨，体现了立法权对生命权的尊重，减轻了事故双方的经济损失；而保险公司认为“第三者责任险”是“商业险”，同时也是责任保险，是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，应该依据《保险法》第五十条的规定，进行“有责赔付”；而交警部门认为，第三者责任险应该算是“强制性法律险”。因为商业保险是自愿的，但现在第三者责任险是政府干预必须投保的，没有投第三者责任险的车辆不仅不能上牌，而且也不能参加年检。此外，《交通安全法》还出台了相应的处罚措施，以法的形式对强制第三者责任险作了规定。

二、第三者强制责任保险基本保险关系分析

保险关系是指根据法律的规定或当事人双方的约定，一方承担支付保险费的义务，而对方则承担其因意外事故出现所致损失的经济补偿或给付义务的一种法律关系。从保险关系的角度来看，第三者强制责任保险中保险关系包括这么几个方面：

一保险法律关系的主体：

1、投保人，按照原来《保险法》的规定，投保人又叫要保人，保单持有人，“是指与保险人订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。投保人应当具备以两个要件：一是具有民事行为能力；二是对保险标的须具有保险利益。”具体来说就是指机动车所有人。它可以是机动车的所有人，也可以是机动车的驾驶者。但是在这里又有特殊，就是投保人在这里不是一个自愿选择的问题，投保已是他必须履行的一种义务。所以，从应然的角度来说，只要是机动车的所有者或管理者都应该是投保人，投保人是没有选择的余地。

2、保险人，指依据保险合同，有权收取保险费，在承保的危险事故发生时，依其承保的责任，负责赔偿的义务人。我国保险法里专指保险公司。但由于第三者强制责任保险具有的社会保险性质，国家法律也规定保险人经营这种保险业务是不能仅仅以营利为目的。

3、被保险人，指受到保险合同保障，当保险事故发生时，遭受损害即享有保险金请求权的人。被保险人可以是投保人，也可以是投保人以外的第三人。但在第三者强制责任险中，被保险人专指该险种中的“第三者”，在没有发生交通事故时，它是没有特定的对象，但是在发生交通事故后，这里的“第三者”就是特指车祸中被撞的一方，即受害者，它不包括保险人、被保险车辆及其车上人员。此时的这个特定的第三者与保险公司之间就有了利害关系。受害人作为被保险人，与一般的财产保险里的被保险人不一样：在一般的财产保险中的被保险人一般都是财产所有人，但是这个第三者却不是保险标的的所有人，而是与保险标的有利害关系的人。因此，它在保险事故发生以前，即交通事故发生以前，是一个不确定的主体。在保险事故发生后，这个第三者就有了一个确定的主体，那就是本文中所指的交通事故中的受害人。

三、第三者责任险中的受害人直接向保险公司求偿的法律依据

（1）第三者责任险中的受害人直接向保险公司求偿是有法律依据的。《道路交通安全法》第76条第1款规定：“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任。”该款中的“机动车第三者责任强制保险”与《保险法》中的“机动车第三者责任保险”的险种是否相同，在实践中是争议较大的问题之一，也是保险公司不愿直接向第三者即受害人承担赔偿责任的重要原因。保险公司认为，《道路交通安全法》中的“机动车第三者责任强制保险”是法定的强制保险，而《保险法》中的“机动车第三人责任保险”则是商业保险。本人认为，“机动车第三者责任强制保险”与“机动车第三人责任保险”，虽然字面上有“强制”二字的区别，但是否就认定为不是同一险种？本人认为，不能简单的以字面上有无“强制”二字予以区分，而是应从立法的本意即立法精神进行全面的理解。《保险法》于1995年6月30日公布，同年10月1日施行。当时《道路交通安全法》还没有出台，也没有机动车第三者责任强制保险的规定。受当时立法政策和社会环境等诸多因素的影响，《保险法》没有在“机动车第三者责任保险”前加上强制二字，是很正常的，也是可以理解的。因为当时国家尚未对机动车实行第三者强制保险的制度，所以，也就不可能在《保险法》中对第三者责任保险加上强制两字。其后《道路交通安全法》为了维护公共利益，充分保护公民的人身和财产权益，为了充分的利用和发挥社会保障机制的作用，以法律的形式强行要求所有的机动车都必须投第三者责任保险，因此，在该法中就在机动车第三者责任保险中加上强制二字，保持了同部法律在前后用语上的规范和体现法律对该险种的强制性。也就是说，《保险法》中的“机动车第三人责任保险”的含义与《道路交通安全法》中的“机动车第三者责任强制保险”含义本质上是完全一致的。保险公司为了自身的利益，而以商业保险进行抗辩，是没有法律依据的，也不符合我国的国情。其目的就是为了推卸自身所应当承担的法律义务和合同义务。

同时，《保险法》第50条规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”这里明确规定，只要有法律规定或合同的约定，第三者责任保险中的受害人就有直接向保险公司求偿的权利。保险公司也有直接向第三者支付赔偿金的义务。该条文中所指的“法律的规定”，在《交通安全法》颁布和实施之前，确实找不到任何相应的配套法律规定。但是，在《交通安全法》出台后，这里的法律规定就有了与之相配套的规定了。《道路交通安全法》第76条第1款很明确的规定：“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任。”上述法律规定就是《保险法》中所要的法律规定。这规定很明确的说明，受害人作为第三者可以直接向保险公司求偿。两法在这一点上起到了相辅相成、相互配套的作用，不但没有任何冲突，而且是互相补充、互相完善和连成一体的。

自2004年5月1日起，机动车所有人与保险公司签订“机动车第三者责任保险合同”是机动车办理所有权登记、车况年检的必备条件，因此“机动车第三者责任保险”实质上就是“机动车第三者责任强制保险”。保险公司在与机动车所有人签订机动车第三者责任险合同时借助《交通安全法》的规定和行政强制力获得了商业上的利益，而在其应当承担赔偿责任时却认为其不是强制保险而是商业保险，以逃避其应当承担的赔偿责任，显然是违背民法的诚实信用原则。虽然保险公司认为，《道路交通安全法》第98条第2款“依照前款缴纳的罚款全部纳入道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定”，说明第三者责任强制保险的具体办法，应当有待于国务院的具体办法出台后，方可实行。本人却认为，那是对法律的片面理解和逃避责任的借口。事实上，上述规定并不是针对参加机动车第三者的强制保险的情况，而是针对第1款规定的“机动车所有人、管理人未按照国家规定投保机动车第三者责任强制保险”的情况而规定的，与保险公司没有任何关系。因此，保险公司以国务院的规定未出台为由而拒绝直接对受害人承担赔偿责任是没有任何法律依据的，也是严重不负责任的。

（2）受害人作为第三者针对保险公司有着直接诉讼请求权。不管是《保险法》还是《交通安全法》，受害人作为第三者责任保险合同中的第三者，以原告的身份直接向保险公司行使请求权，要求保险公司依法直接承担赔偿义务，是符合现有的法律规定。根据《保险法》第10条的规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同相对人为投保人与保险人，即机动车所有人与保险公司之间存在保险合同关系。《保险法》第50条规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”受害人对保险公司的直接请求权是基于上述法律的直接规定。在《道路交通安全法》未出台之前，《保险法》对保险人可直接向第三者赔偿保险金虽有规定，但因缺乏相应的法律法规配套规定而徒具形式。在以往的实践中，一直沿用的是“商业三者险”，当保险车辆发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失时，先由第三者向投保人请求赔偿，在投保人承担赔偿责任后，再由投保人向保险公司申请理赔。所以，在诉讼中，保险公司极力主张只有投保人是保险合同当事人，而受害人不是保险合同的当事人，根据合同相对性原则，保险公司不应成为侵权损害赔偿案件中的被告。但《交通安全法》出台后，就和《保险法》相配套，受害人的直接请求权就有了完整的法律依据了。

综上所述，《道路交通安全法》第76条第1款对保险公司是否应向受害人直接承担赔偿责任，已经给予了很明确的规定。同时，也使得《保险法》第50条的规定具体化和配套化。保险公司作为适格被告参加诉讼，并先承担赔偿责任，当无疑义。即在机动车发生交通事故后，应先由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内依据投保人应当承担的责任限额对第三者予以直接赔偿，对超过责任限额的部分，由事故责任人按责任比例赔偿。诉讼中，若不将保险公司列为当事人，不但保险公司的责任限额范围难以确定，且待诉讼结束后再由保险公司根据投保人的申请理赔，对第三者极为不利。难以贯彻《道路交通安全法》设立机动车第三者责任强制保险责任，以保护第三者的立法精神，对第三者的保护亦难谓周全。鉴于我省在《交通安全法》实施后，也已根据《交通安全法》的规定对所有的机动车辆实行了交通事故第三者责任强制保险的规定，参照其他法院的作法，对机动车第三者责任保险中的受害人赋予直接赔偿请求权，既有利于保护受害人和肇事者双方的权益，也有利于节约诉讼资源，减少当事人的讼累，还能更好的实现司法为民和构建和谐社会。

南方网讯很少有一部法律的配套法规像机动车三者强制险条例草案一样引起这么大的争论。”一位法律专家近日这样对记者说。

2月21日在京召开的一个研讨会上，多位法律专家和保险专家对《道路交通安全法》的配套法规——《机动车第三者责任强制保险条例（草案）》提出尖锐批评。

2004年5月1日，新的《道路交通安全法》开始施行，其中规定要实行机动车第三者责任强制保险制度，并要设立道路交通事故社会救助基金。2005年1月11日，国务院法制办公室公布了《机动车第三者责任强制保险条例（草案）》全文，广泛征求社会各界意见。

专家们认为，目前的草案还无法令人满意，因为草案没有平衡好司机、受害人和保险公司等相关各方之间的利益关系。

社科院法学研究所商法研究室主任邹海林说，草案还是在现行《保险法》以及《道路交通安全法》的范围内“兜圈子”“没有新意”，许多关键问题的表述“模棱两可”。

无过错机动车到底该不该赔偿，一度引起社会各界广泛激烈的争议，仍是此次讨论的焦点。

草案第二十条规定：司机无责任时，人身损害要依法赔偿，保险公司要理赔。保险公司认为，无过错责任原则在我国不可行。目前交通事故对人身损害赔偿标准适用2004年5月开始施行的最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，赔偿标准较以前有了大幅度的提高，非死亡残疾事故的新赔偿标准提高幅度超过50%，死亡事故的赔偿标准提高幅度超过100%.

立法者把保险公司放在了赔付的第一线。我国最大的车辆保险商——人保财险公司副总裁贾海茂表示，如果对交通事故损害赔偿实行无过错责任原则，将造成保险费率水平的大幅提升。据人保财险初步测算，实行无过错制将使投保人在现行缴费水平基础上，增加费用1.5倍到2倍。他认为，如此高昂的费率水平很可能超过社会的承担能力，严重打击机动车所有人的投保积极性。

贾海茂举例认为，即便从国外经验看，对交通事故采取无过错责任原则也不是普遍现象。在美国50个州中目前仅有13个州采用无过错责任制；澳大利亚的6个州中只有两个州实行无过错责任制。而在绝大多数发展中国家，如印度、巴西、南非、墨西哥等国均采用“以责论处”的方法。

北京大学经济学院副院长孙祁祥对贾海茂的观点表示赞同。她解释说，美国一些州推行无责赔付的目的是减少诉讼成本，而中国是否要推行无责赔付应该考虑中国的具体国情。

中国政法大学经济法系主任王卫国认为，现在“碰瓷”现象的出现说明《道路交通安全法》第七十六条已经在社会上引起了人们的误解，但草案并没有对其进行明确。他建议在条例中明确交通事故的处理以过错推定。

救助基金是引起专家们关注的另一个热点。草案第二十四条规定，救助基金的来源包括：按照强制保险的保险费的一定比例提取的资金；对未按照规定投保强制保险的机动车的所有人、管理人的罚款；救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；救助基金孳息及其他资金。

“救助基金是条例的亮点，但条例第二十四条公布的基金来源还远远不够”，王卫国说。按强制保险的保费比例提取资金，提多了保险公司受不了，提少了资金量又不够；罚款和追偿的资金都具有不确定性。他认为，应该寻求其他稳定的来源。

此外，《草案》第十二条规定，“签订强制保险合同时，投保人应当按照约定交付全部或者部分保险费”。贾海茂说，可能诱发投保人为应付车辆审验只交付部分保费而恶意拖欠保费，而依照草案保险公司却不能拒绝或拖延承保。

“条例颁布实施时得（对草案）动大手术”“否则将后患无穷”，邹海林说。

事实上，由于配套条例迟迟不能出台，已经出现了麻烦的征兆。保监会分析2004年保险监管系统信访情况认为，由于新“道交法”配套强制保险条例没有衔接，导致机动车第三者责任险纠纷急剧增加，而这些纠纷主要是司机无责任的交通事故保险公司如何赔偿的问题。